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唯“本”固,“业”方安

读《金融业行为监管与消费者保护研究》

  在全国金融工作会议上,习近平总书记强调,要以强化金融监管为重点,以防范系统性金融风险为底线,加快相关法律法规建设,完善金融机构法人治理结构,加强宏观审慎管理制度建设,加强功能监管,更加重视行为监管。加快建立完善有利于保护金融消费者权益、有利于增强金融有序竞争、有利于防范金融风险的机制。

  无论是从新古典经济学还是从行为经济学视角看,金融消费者在金融交易中都处于弱势地位,需要倾斜保护。从法理视角分析,人类社会从手工作坊小商品生产、简单物物交换时期发展到全球化分工、社会化大生产时期,发展到数字经济、数字化社会时期,商品和服务越来越复杂,彻底改变了个体消费者与公司法人经营者博弈的均势地位,在这个演进过程中, 很多国家的立法思想不断向保护个体消费者这个方向扩展和深化。这是人类文明进步的表现。

  在金融监管模式的演进中,对金融消费者保护的强化是其主线之一。历史上多次金融危机证明,工商企业(非金融企业)贷款质量的大面积恶化能够导致金融危机。2008年次贷危机证明了行为监管的失效、个人贷款质量的大面积恶化也会影响金融稳定, 导致金融危机, 也反映了国际上金融监管部门容易局限于微观审慎监管而忽视宏观审慎管理和行为监管(消费者保护), 金融机构对行为风险的管理也是漏洞百出。审慎监管与行为监管(金融消费者保护) 既有互补性, 也有内在的冲突性。次贷危机后, 各国金融监管部门对二者关系处理得更加平衡。

  我国金融业改革、发展和开放过程中,金融服务质量不断提高,金融消费者保护不断加强,越来越多的金融消费者享受到了金融业改革发展的好处,这是不容置疑的大的形势和趋势。同时,随着产品复杂程度提高、参与金融交易的金融消费者不断增加以及金融消费者维权意识不断增强,金融消费纠纷也在增加,部分典型纠纷案例社会影响也非常不好。

  目前,我国行为监管和金融消费者保护面临的主要问题是:立法滞后、行为监管能力储备不充分、工作手段缺乏、人力资源不足、消费者金融素养不高,相当程度上金融机构行为风险管理不足、监管部门行为监管与金融消费者保护不足,工作中造成的被动和潜在风险不容忽视。

  加强金融业行为监管和金融消费者保护, 监管部门不是保证金融消费者、投资者每笔投资都赚钱, 而是保证交易公平,没有欺诈误导。在公平交易前提下, 让市场出清, 让市场机制真正发挥作用。

  金融消费者、投资者是金融消费者保护的第一道防线。筑牢此道防线,一是要重视金融知识普及,受过良好教育的金融消费者是金融发展与稳定的基石。二是金融知识普及中,让金融消费者清楚自己的风险承受能力,促进金融消费者形成“收益自享、风险自担”的意识,为自己金融决策负责的意识。包揽一切的刚性兑付会滋生金融消费者、投资者交易前的不负责任行为和交易后的不负责任行为,滋生“收益自享,有风险找政府”的依赖。三是强化诚实守信意识。实际工作中收到的案例既有金融消费者不讲诚信,也有金融机构不讲诚信。四是帮助金融消费者增强维权意识和能力。

  《金融业行为监管与消费者保护研究》作者孙天琦,曾任中国人民银行金融消费权益保护局副局长。全书系统研究了金融业行为监管与消费者保护的理论与实践,共四篇。理论基础篇从传统经济学、行为经济学、法理学等视角,深入剖析了为什么要加强金融消费者保护。改革实践篇立足行为监管,全面分析了次贷危机后以英、美两国为代表的加强行为监管和金融消费者保护的金融监管改革,提出需要构建符合我国实际的金融业行为监管与消费者保护体系。调查研究篇、普惠金融篇对消费者金融素养调查、国际普惠金融指标体系及《二十国集团数字普惠金融高级原则(2016)》等问题进行了研究。

  从该书的叙述中,读者能清晰地感悟到:金融消费者乃金融业之“本”。唯“本”固,“业”方安。

责任编辑:liangyanzhen