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奏响变幻“三部曲”

山东滕州推进“农房”抵押贷款试点侧记

  家住山东枣庄滕州市官桥镇的个体户徐权经营着一家水泥速凝剂厂,今年年初,他想融资扩大生产规模,但苦于没有合适的抵押物进行贷款。正值滕州市启动农房抵押贷款试点,该市农商银行向其推荐了农村房屋抵押贷款业务。“现在好了,用俺的两套临街营业房作抵押,仅用5天时间就把贷款办完了,利息还比一般贷款便宜!”徐权高兴地说。

  据了解,2016年初,滕州市作为全国农户住房财产权抵押贷款试点城市,积极摸索试点工作长效机制,逐步实现农村资源变资产、资产变资本、资本促发展的良性循环,奏响支农富农“三部曲”。截至今年上半年,滕州市农房抵押贷款余额达2.24亿元,较年初增长4.3倍,试点期间累计投放1532笔、3.95亿元。

  唤醒沉睡的资源

  “农民住房财产权抵押融资是一项配套性制度,农业、国土、住建、财政等需要及时跟进,让农村沉睡的资源变成资产,为推进抵押贷款业务铺好路、搭好桥。”滕州市副市长邹美帅表示。

  记者了解到,为加速试点工作推进,滕州市政府出台一系列配套政策,即加快推进宅基地使用权和农户住房所有权确权颁证,完善农村产权交易平台,成立政府性融资增信担保公司,设立600万元风险补偿基金,深化农村信用环境建设及开辟农房贷款试点绿色通道等。

  为解决抵押登记的制约“瓶颈”,人行滕州市支行积极推动市政府出台文件,对有贷款需求的农户建立绿色通道,优先办理宅基地、房屋权属颁证业务,并允许对标注经营性用途的原《农村房屋所有权证》办理抵押登记。目前,已有127户借款农户通过绿色通道办理了抵押登记,涉及融资需求近3000万元。

  在滕州市不动产交易大厅农房抵押登记窗口,熙熙攘攘的人群在办理各类农村产权交易登记。滕州市国土资源管理局局长马兆鹏介绍:“农房抵押贷款试点以来,国土部门不断加快确权登记颁证工作,新成立的不动产管理中心为此专门设立了绿色窗口,开辟了农房抵押登记的绿色通道,农房财产被有效激活了。”

  资产的华丽变身

  “现在恰逢玉米价位较低的时候,想抓住时机多储存一些玉米,听说银行能用农房作抵押,我就用宅基地证、房产证作抵押在农商行贷款30万元,现在除正常收购外,还多收了50多吨玉米。”从事玉米购销生意近10年的滕州市羊庄镇于坡村村民赵辉满是感慨。

  据介绍,为让农村资产变成可以融资的资本,人行滕州市支行出台《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》,规范推进农房抵押贷款业务,引导辖内银行机构制定具体的试点管理办法和贷款操作规程,并将试点工作纳入综合评价考核体系,成功推出了以“宅基地使用权+农房所有权”为核心抵押权的“农房贷”。

  “对于农村房屋抵押贷款,我们实行优先受理、优先考察、优先审批和优先发放。”滕州农商银行董事长王伟表示,“本着让利于农民的原则,在贷款利率上,原则下浮40个到50个百分点,充分让惠让利于农户。”

  滕州农商银行在经办该业务时,明确规定农户抵押的房屋在依法偿债后要有适当的居住场所,且要征得所在村委会同意才能抵押,并要持有“农村集体建设土地使用证”和“房屋所有权证”才能办理抵押贷款。为方便业务办理,滕州市农商银行、建信村镇银行还专门开辟“绿色审贷通道”,将农房贷款评级与信用评定相结合,申贷农户可在全市范围内任何网点进行申请受理,不受区域限制。

  实现融资最大化

  “我们从评估、创新担保方式和融资增信三个方面找到突破口、找准发力点,尽可能挖掘农房抵押潜能,实现抵押融资的最大化。”人行滕州市支行行长刘玉栋如是说。

  据介绍,为降低农房贷款融资成本,滕州市参与试点工作的银行,对申贷金额20万元以下的提供自评估服务,由银行和借款人之间协商评估价值,从而免除中间费用、降低借方成本。西岗镇花庄的村民花齐文,承包村里15亩地种植香椿,购买农资存在资金缺口,滕州市农商行立即组织人员,利用一天的时间为其农房评估,最后为花齐文筹集到贷款10万元。截至6月末,滕州市银行机构自行评估农房户数578户,评估价值达7283万元。

  为提升农房贷款质量,在充分考量风险的前提下,滕州市金融部门创新推出“三方协议+家庭成员担保”贷款品种。由银行自行评估后,经银行、村委、农户签订三方协议,明确农户住房作为贷款抵押资产,并追加其家庭成员作为担保人,从而为农房贷款多扎了一道“篱笆”。该业务自推出后发展迅速,已成为当前农房类新增贷款的主要部分。

  此外,人行滕州市支行还积极引导业务主办银行开展商业保险和政府性融资担保增信业务,选取太平洋财险公司作为试点保证保险机构,并确定至能融资担保有限公司作为试点合作担保公司,进一步增强贷款风险保障。

责任编辑:hanhao34
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