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金融支持乡村振兴的“江苏实践”

  “下面各村农户是不是没有资金需求了?”这个问题曾经困扰江苏省民丰农商银行副行长许民好长时间。

  许行长的困惑来自他们对有关数据的分析。从2010年开始,民丰农商银行就启动“阳光信贷”工程,挨村挨户主动为农民授信,授信农户一度达到25万户。但是几年下来,他们发现只有不到7万户发生过借贷,而且借贷金额普遍不高。

  沭阳农商银行副行长邱驰也有同感:“我行农户授信29万户,实际借用贷款的不到8万户。”

  这个问题也引起了江苏省农村信用社联合社以及人民银行南京分行的注意。人民银行南京分行行长郭新明曾经撰文,对金融服务乡村振兴战略实践中遇到的这类问题进行了分析和思考,他认为,江苏农村实际上“不缺需求缺载体、不缺机构缺服务、不缺资金缺机制、不缺政策缺协同”。

  许民和邱驰通过调研发现一些农户在需要钱时,并不是第一时间想到去农商行贷款,而是找亲戚朋友借钱。“以前到银行贷款可难了,要请客吃饭还要找人担保。”村民这样说。

  记者了解到,近两年来,如何解决农民融资难问题,提高农户获得银行贷款的可得性、便利性,正在成为江苏省涉农金融机构的探索和实际行动。

  聚合力 为农村金融改革汇能

  2016年至2018年,江苏全省金融机构涉农贷款余额分别为2.83万亿元、3.11万亿元、3.23万亿元,年均增幅为7.38%。通过顶层设计、政策引领、多方汇能,江苏农村金融改革创新和服务正取得显著成效。

  “邮储银行的这笔贷款帮我们合作社渡过了难关,真心感谢。” 江苏省宿迁荣欣肉鸡养殖专业合作社的侍继冬说。

  9月下旬,记者在江苏省采访时不断听到农民们类似的反映。

  “不仅获得了资金支持,更多的是感觉到银行对企业核心价值的认同。”一种理解,源自一款知识产权质押融资,切实解了江苏恒安信息技术有限公司业务升级的燃眉之急。

  “紫金农商银行为我们解决了1500万元的资金缺口,现在订购的进口设备已经在路上了。”一份喜悦,源自南京市江宁区广瀛物流负责人沈永建的物流运输业务走向世界的愿景将变成现实。

在农商银行信贷资金的支持下,农户通过购买大型机械设备,有效提高了生产效率,保障了粮食质量。

  这仅是江苏金融业提升“三农”领域金融服务水平的几个典型案例。在省会南京、在以传统农业为主导的宿迁、在经济发展新高地无锡……在江苏省各地,让企业“走出去”、产业有出路、创业有希望的坚强后盾,正是当地金融业对实体经济、乡村振兴的倾力支持。

  与改革开放相伴,一直以来,江苏金融业与地方发展共成长,特别是从支持乡镇企业开始,江苏金融业在推动农村工业化、城市化、现代化等方面取得了巨大成就和经验。在新时代,支持乡村振兴战略、促进城乡均衡融合发展,又成为摆在江苏金融业面前的新课题。

  作为经济发达省份,工农、城乡间发展较为协调,是江苏经济的显著特色和优势。然而,发展不平衡不充分问题在当前江苏农村尤其是在苏北乡村仍然突出,一些地方底子薄、发展滞后等状况尚未根本改变,有待金融业发力支持。

  如何答好“考卷”,补齐短板?2018年以来,人民银行南京分行等六部门联合出台了《关于江苏金融服务乡村振兴的指导意见》,聚焦重点领域,深化改革创新,建立完善金融服务乡村振兴的市场体系、组织体系、产品体系,有效满足了乡村振兴多样化、多层次的金融需求。

  “服务好乡村振兴战略是金融系统义不容辞的政治责任。近年来,在金融系统的共同努力下,江苏‘三农’金融服务呈现主体多元、产品多样、服务改善的良好态势,为江苏省农业强、农村美、农民富提供了重要支撑。”在向记者介绍江苏金融业服务乡村振兴的整体情况时,郭新明如是表示。

  数据是最好的证明:近3年来,江苏省“三农”信贷投入持续加大,2016年至2018年,全省金融机构涉农贷款余额分别为2.83万亿元、3.11万亿元、3.23万亿元,3年平均增幅为7.38%。2018年,江苏省金融机构农户贷款余额达6949.6亿元。

  《金融时报》记者在采访中也了解到,江苏省规模最大的金融机构——江苏省农村信用社联合社因地制宜深入服务乡村振兴。该联社理事长吴万善告诉记者,在具体工作中,江苏省农信联社引领农商行坚守“支农支小”战略定位,明确提出2019年至2022年支持服务乡村振兴信贷投放总量目标超过6000亿元,针对乡村振兴五大方面内容共配套20项具体措施,致力于提升乡村地区金融服务的覆盖率、可得性和满意度。

  截至2016年5月,江苏省62家农合机构已全部改制组建为农村商业银行;截至2016年6月末,江苏省农商行各项存款余额达2.27万亿元,发放了江苏省100%的扶贫小额贷款,在服务“三农”、小微方面发挥了不可替代的重要作用。在江苏省农信联社的引领下,江苏省的农商行在全国率先实现了乡镇营业网点、金融便民服务“村村通”和涉农补贴发放“三个全覆盖”。

  通过顶层设计、政策引领、多方汇能,江苏农村金融改革创新和服务正取得显著成效。

  强农业 为特色产业发展赋能

  在产业振兴的背后,家庭农场等面临融资门槛高、抵押物不足等困难,一度制约着产业发展。为突破瓶颈,江苏金融业把支持乡村振兴着力点放在解决产业经营主体的融资难题上。经过多年努力,效果已经显现。

  沭阳花木声名远播、阳山水蜜桃鲜甜可口、阳澄湖大闸蟹肥美飘香……这些县域经济的著名品牌,已成为江苏新农村建设的亮丽名片。

  产业发展是乡村振兴的有机载体,高效现代农业、特色产业成为缩短城乡差距、促进融合发展的基石。然而,在产业振兴的背后,家庭农场、合作社、龙头企业面临着融资门槛高、抵押物不足等困难,一度制约着产业发展。为突破瓶颈,江苏金融业把支持乡村振兴的着力点放在解决产业经营主体的融资难、融资贵问题上。经过多年努力,效果已经显现。

  “现在信用贷无需抵押,融资流程更快了,我们的负担也越来越小了。”谈及产业发展中最常面临的资金问题,宿迁市馨和园花卉苗木家庭农场负责人王科军由衷感慨。人民银行宿迁市中心支行副行长徐威向记者介绍说,中支引导金融机构围绕宿迁市园艺型花木、优质稻米、精深加工肉禽和生态河蟹等六大百亿元级产业建设加大金融支持力度,针对县域小微企业等经济实体抵押物不足的突出问题,通过整合工商、税务、法院等公共信息数据,打造“企业信用等级认证管理系统”。这些措施有力推动了当地产业金融融合发展。

  “江苏省农信联社深挖特色产业需求,根据不同的行业特点,引导农商行开发各类产品,减少因产业生产周期波动对生产生活的影响。在给农户、家庭农场主提供金融服务的同时,通过专家培训专业知识给他们赋能。”在吴万善看来,“赋能”二字对于把控风险、提升服务尤为重要。

  定制化产品、差异化经营、精细化服务,为农村特色产业经营发展插上了发展壮大的金融“翅膀”。据紫金农商银行普惠金融部总经理李好浩介绍,该行结合基层网点的特色和客户资源,有针对性地设立特色支行,目前已设立的餐饮行业、皮草行业、钢贸行业等一批小微支行口碑良好,获得广泛好评。

  创新创业无疑是农村现代化的活力源。根据农业农村在发展、农村地区新型经济主体和新型农民的主体也随之转变的情况,宿迁民丰农商行为返乡创业人员、种养大户等创业群体量身定制“电商贷”“瓜蒌贷”“金土地”“村干助业贷”等经营类贷款,点燃了农村产业发展的创业激情与动力。

东台西瓜独特的口感深受客户喜爱,已成为地方知名品牌。图为农商银行信贷人员深入农户大棚现场了解西瓜长势。

  江苏自古就是富饶的鱼米之乡,南京江宁区星波家庭农场负责人陈老伯种植的稻米口感好、品质高,在市场上很受欢迎。但在2017年,200亩农田受灾导致陈老伯的农场无法继续运转。见此情况,紫金农商银行不仅没有抽贷断贷,反而在了解到他需要采购现代农机具提高作业效率后,将授信额度从20万元提高至40万元,并提出降低利率、随用随贷的贴心方案,让陈老伯安心渡过了困难期,免除了传统种植业产出不稳定、周期长、风险大的后顾之忧。“银行对我很信任,我也不能辜负他们,一到还款期限我第一时间就把贷款还上了。”这一情节,真可以说是银企“双赢”的一段佳话。

  便农民 打通普惠金融“最后一公里”

  在江苏,通过大数据等现代科技手段的应用,线上产品的丰富完善,围绕乡村百姓衣食住行、医疗保健等多样场景的金融服务生态圈已基本形成。

  随着乡村振兴战略的深入推进,无论是产业提升、基础优化,还是环境整治、农民增收,都涌现出旺盛的金融需求。中老年人习惯于物理网点的踏实放心,而年轻人倾向于手机银行的足不出户、灵活快捷,如何平衡多元化需求?怎样实现把金融服务送到农户家门口的目标?江苏农村金融机构给出的答案是,打通线上线下渠道,借助科技力量,致力于让金融服务更普惠、更便民。

  此前在江苏,“乡乡有机构、村村有服务”的目标已经实现,农村金融服务物理上的“最后一公里”已有效打通,而与之相对的却是农村金融整体科技化水平不高的现状。科技手段成为破解农村金融服务成本高、信息不对称等问题的重要途径之一。为此,江苏省农村金融机构持续推进数字化、网络化、智能化等现代金融服务,将触角延伸至农民的手指上。

  移动支付、手机理财、在线融资已成为农民办理金融业务的新常态。据江苏省农信联社办公室副主任戴国海透露,江苏省农信联社指导辖内农商行通过开通官方网站、二维码、微信公众号等信息交流线上渠道,推广手机银行、微信绑卡支付等金融新功能,提供融资、结算、理财、投资等综合金融服务方案,让普惠金融服务渠道体系更加全面。

  截至今年6月末,江苏省农商行系统网络支付客户、手机银行客户、收单商户分别达2715.67万户、1571.70万户和107.96万户,电子银行交易替代率已突破90%。

  “通过大数据等现代科技手段的应用,线上产品的丰富完善,围绕乡村百姓衣食住行、医疗保健、娱乐学习等多样场景的金融服务生态圈在江苏已基本形成。”吴万善说。

  美农村 为人居环境改善注入活力

  在当地政府、银企携手努力下,江苏省特色小镇争相涌现,汇集了具有成长潜力的特色优势产业,集聚成绿色宜游的新业态。

  青砖黛瓦的乌衣巷、蜿蜒流淌的古运河、小桥流水的秦淮人家,青山绿水充满了无穷诗意,每个江苏儿女心中都有对这片热土魂牵梦萦的记忆。建设美丽乡村,为留住人们心中那一抹乡愁提供了有机载体。

  在当地政府、银企携手努力下,江苏特色小镇争相涌现,汇集了具有成长潜力的特色优势产业,集聚成绿色宜游的新业态。

  在宿迁,春看衲田花海,夏有曲水风荷,秋赏红枫之恋,冬来梅村煮雪。由工行宿迁分行牵头组建5亿元银团贷款支持的三台山国家森林公园,一年四季景致各异。这片苏北最大的天然次生林在2015年提质扩面后,更是成为华东地区、淮海经济区新兴观光休闲旅游的新地标。

  在无锡,太湖之滨的灵山拈花湾小镇,一草一木、一砖一瓦都在向远道而来的游客传递着闲适、恬静之美。现在这里已建成集旅游、度假、商务休闲于一体的禅意特色文化旅游目的地,吸引成千上万游客为之驻足停留,而在这背后,金融机构优质服务成为重要支撑。

  这两个旅游胜地是江苏生态保护走向纵深的一帧剪影。宜居环境不仅提升了农民的幸福指数,也为当地创造了经济、社会效益的“双赢”局面。无锡农商行董事长邵辉表示,该行结合当地丰富的旅游资源,出台重点县区“三农”金融服务专项方案,为传统农业向生态农业、乡村旅游、农家乐、特色小镇方向转型助力;通过支持山水林田湖整体保护、系统修复、综合治理等向17家公司投放贷款余额近10亿元,让身边的绿水青山真正成为农民的“金山银山”。

  壮实体 为经济发展培育动能

  截至今年6月末,江苏民营企业贷款余额达9164.2亿元,小微企业贷款余额为9254.1亿元。4年多来,江苏省农信联社已累计为17071家小微企业办理转续贷1590.8亿元,极大地降低了小微企业的续贷成本。

  在经济新常态下,转型发展是金融机构与江苏经济共同面临的新形势。江苏实体经济占经济总量比重超过80%,民营经济则占据全省经济“半壁江山”。民营经济重镇无锡继2017年跻身“万亿GDP俱乐部”后,2018年又越过“千亿财政”大关,人均GDP在国内城市中仅次于深圳。扎根无锡的民营企业成为推动当地经济发展的重要力量,而在这背后,更离不开金融“活水”的长期涵养滋润。

  “俗话说,锦上添花易,雪中送炭难。感谢无锡农商行一直以来的帮助支持,我们合作得很愉快。”从事电器批发零售27年的无锡本土企业森大电器负责人张风雷告诉记者,从1998年起,他便与当时的无锡农村商业银行结缘,随着经营规模的扩大,他从银行得到的资金支持已从当年贷款7万元攀升至授信额度440万元,同时让他体会深刻的是融资费率从去年开始明显下降。

  在江苏,更多的民营小微企业享受到了减费让利的红利。截至今年6月末,江苏民营企业贷款余额达9164.2亿元,小微企业贷款余额为9254.1亿元。同时,江苏省农信联社推动小微企业流动资金贷款转续贷创新试点,4年多来,已累计为17071家小微企业办理转续贷1590.8亿元,极大地降低了小微企业的续贷成本。

  在减费的同时还要增效,让信息“多跑路”、让民营企业“少跑腿”,是江苏金融业一以贯之的努力方向。比如江苏省农信联社为银企搭建媒介,对接需求,推动全省农商行接入江苏省综合金融服务平台,发布符合民营小微企业融资需求的各类金融产品,目前62家农商行中已有56家农商行接入该平台,提供产品208只,累计授信2380笔,金额达114.4亿元,有效提升了中小微企业的融资效率。

  紧跟时代步伐、勇于创新突破是传承于江苏金融业的特有基因。据无锡农商行副行长何建军介绍,作为深耕“三农”、服务实体的本土银行,无锡农商行结合发达地区经济特点和转型方向,主动融入物联网产业发展的大局,成立全国首家物联网小镇支行,探索物联网、人脸识别、语音识别等技术在银行运营、安防、消防、金融服务等领域的应用,其自主研发的“物联动产贷”产品,经过改造,授信、用款及入库等功能全部线上操作,为传统信贷模式转型打下了坚实基础。

  历经几十年发展,金融业为江苏经济注入了奔腾不息的动力,也创造出了极为丰富而宝贵的“三农”金融服务模式。在新时代,江苏金融机构为破解江苏城乡之间、地域之间、农业农村内部发展不均衡进行的深入探索和创新,必将为江苏经济高质量发展凝聚起更加磅礴的力量。

  (本版图片由本报记者王峰 通讯员单鹏摄)

责任编辑:杨致远