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“拆弹”六步走:解锁区域金融风险防控

  当前商业银行的信贷文化,是典型的典当文化。只要企业提供抵押物,银行就放贷,根本不在乎其他同行有多少授信、企业是否互保、有没有小贷和民间融资、负债规模有多大、管理水平怎样、投资项目有没有前景。这种信贷文化主导下的银行授信,必然是无序竞争下的多头授信、过度授信,拿钱容易的企业也必然会产生投资冲动。一旦经济下行,企业经营困难,一家银行如果缺乏社会责任感,率先抽贷压贷,必然会引发其他银行跟风,最后原本可以通过救助化解的债务风险,往往外溢为区域金融风险。

  “要有效遏制临沂地区商业银行多头授信、过度授信和无序竞争,当务之急就是要严格落实银保监会‘三年攻坚战’要求,巩固成果、总结经验,落实联合授信管理,实施‘六步走’策略,促进金融结构优化,建立防控风险的内生机制。”据原临沂银监分局局长汲长虹介绍,2018年以来,临沂分局认真贯彻落实原银监会《银行业金融机构联合授信管理办法》和《关于进一步做好银行业金融机构债权人委员会有关工作的通知》要求,创新工作方式,实施“六步走”策略,强力推进联合授信管理,有效防控风险,加快重点企业风险化解,取得了积极成效。

  尽职调查摸底数

  在成立债委会的基础上,主席行牵头组织成员行组成联合调查小组,按照《商业银行授信工作尽职指引》及“三个办法、一个指引”的尽职调查要求对企业严格开展实地调查,通过落实纳税额、水电费、货款归行、原材料、产成品、出入库单及企业会计账务等交叉检验措施,逐项评估企业真实生产经营、财务管理、资金来源、技术水平、产品市场、上下游产业链、融资结构和资金需求等情况,摸清经营能力、盈利水平、还款能力等真实风险底数,形成对企业风险状况的综合评估和准确判断。依据调查摸底和企业风险情况,实施分类分策管理,对症下药,采取差异化信贷管理措施,把分类分策企业名单嵌入信贷管理系统,逐户标识增贷、稳贷、减贷、退出等,有效防范化解了区域信用风险。

  联合授信抓管理

  在调查摸底和分类分策的基础上,落实联合授信,防止多头过度授信,强化信贷约束,提升企业精细化管理水平。按照《银行业金融机构联合授信管理办法》要求,主席行牵头与成员行和企业共同确定联合授信额度、授信银行家数及风险防控措施,签订公约,明确银企双方权利义务,约定企业还款计划。

  在联合授信基础上,抓好六项信贷管理。一是账户管理,监测企业现金流,管好第一还款来源;二是贷款用途管理,落实“一单一控”,防止信贷资金挪用;三是公司治理,引导企业转型升级,确保生产经营的科学决策;四是落实“小中大、三五八”监管要求(即:原则上工农中建交大型银行不同时出现两家,对小、中、大型企业贷款银行家数分别规定3家、5家、8家银行),协议规定还款计划优先偿还担保贷款,斩断担保链;五是企业对外重大投资、担保须经过债委会通过;六是财务管理,推动企业去杠杆、降成本,实现高质量发展。如,为加快江泉集团风险化解,引入知名会计师事务所专家进入董事会,参与企业经营管理,提升了经营决策的科学性和财务管理的真实性。

  债务重组降成本

  联合授信机制建立后,债委会认真落实原银监会办公厅《关于做好银行业金融机构债权人委员会有关工作的通知》《银监会和公安部关于民间借贷管理的规定》的相关要求,在贷款风险真实分类的基础上,将包括小贷和民间借贷的全部金融性债务,在金融办等地方有关部门的牵头下,运用多种方式进行债务重组,帮助企业渡过难关。

  针对大部分企业存在短贷长用、资金流动性风险的现状,债委会认真落实稳金融、支持实体经济的货币信贷政策,在“风险可控,有账可算”的基础上,支持企业有市场、有订单、有效益的生产所需信贷需求。

  根据企业资产实际占用情况,夯实企业资产负债比例管理,使贷款期限与生产资金周转匹配,运用无还本续贷、展期、置换用途等方式重组金融债务。对生产经营良好但受累于连带担保的企业,通过将对外担保纳入联合授信管理,设立“防火墙”,适当下浮利率降低成本,予以缓释风险,给企业辗转腾挪之机。

  资产重组去杠杆

  从提高企业资产收益率出发,针对企业的资产现状,改进财务管理、经营管理。一是按照公司治理和集团客户管理的有关规定,综合运用分立、合并、出售、租赁等多种方式,重塑公司法人,做强公司主业,使企业经营主体、核算主体和贷款主体相统一。二是做实企业股权,指导企业建立以资本为纽带的公司治理体系,使决策、经营、监督有机统一,提高公司经营管理水平,抑制盲目投资和过度负债的冲动。三是补短板、降杠杆,对企业清产核资,列出任务清单,债委会成员行分头负责,主席行统筹协调,督促企业“瘦身”转型。

  多管齐下抓落实

  建立了监管部门、银行机构和企业三个层面上下垂直的组织架构,分别成立分局债委会管理办公室、市级银行债委会领导小组、单家企业债委会工作小组。分局债委会管理办公室和银行业协会债委会办公室合署办公,分别行使监管和行业自律协调双重职能,统筹协调督办银行机构、企业联合授信及风险化解工作;各家市级管辖行成立债委会领导小组,由银行主要负责人任组长,信贷、风险管理等相关部门为成员,负责落实联合授信管理的政策制定与实施、本行企业债委会发起成立、召开会议、制定风险化解方案及措施等日常运行管理;单家企业成立债委会工作小组,由主席行的贷款经办行任组长,相关债权银行为成员,负责落实和执行债委会联合授信管理决议、会议纪要和具体工作方案。

  建立四项制度抓好工作落实。一是单体企业债委会会议制度。债委会工作小组按季召开会议,分析企业经营情况,通报上期联合管理措施落实进度,研判拟定后续工作措施。二是定期报告制度。债委会工作小组按月汇总成员行贷后管理情况,专题报告债委会管理办公室。重点风险企业债委会实行周报制度。三是专题协调会议制度。主席行牵头相关银行就债委会运转中的问题进行专题研究,会商措施。四是考核通报制度。债委会管理办公室按季汇总分析全辖债委会运转质效,总结经验、发现问题、制定措施,督促指导辖区银行机构改进工作方式,加快推进落实。

  监管监督提质效

  建立了“机构在前、协会居中、监管在后”的联合授信与金融债委会管理机制,落实银行机构风险管理第一责任、协会行业自律监督责任和监管部门依法合规监管责任。

  一是以债委会为平台,分局领导、主监管员按照监管分工及债委会管理的有关规定,引导督促银行机构深入调查研究,改进工作作风,落实监管政策,传导货币政策和信贷政策,改进金融服务,在发展中化解信贷风险。对工作不力的机构,进行约谈、提示,限制准入、向其上级行发函等。

  二是坚持风险为本的监管理念,按照问题导向、目标导向,压实“机构在前”特别是主席行风险管理责任。以不良贷款监测管理为目标,实施真实分类,逐笔对不良贷款落实“三不放过”(即“不良原因未查清的不放过,责任人未处理的不放过,清收保全未落实的不放过”);建立机构监管日志,实行问题台账管理;对债委会运转中的问题及时督办银行,并纳入机构和高管人员年度考核。

  三是多头过度授信实质是银行恶性竞争的结果,必须发挥银行业协会行业自律作用,把自律公约建立在债委会上,组织各行一致行动,自发自觉自愿地建立、执行行业规则,抵制破坏性竞争行为,形成合力共同克服单一理性集体不理性的囚徒困境。协会组织培训讲座、外出考察等方式提高银行信贷管理水平,严格执行并不断修订充实公约条款,对违反公约的机构实施处罚,提高了行业自律的严肃性。

  截至2018年11月末,临沂银监分局组织成立债委会108家,授信余额1749.16亿元,较年初增加34.32亿元,用信余额1155.6亿元,占辖区全部贷款的23%。通过实施“六步走” 策略,辖区银行业支持帮扶企业46家、用信余额503亿元,缓释弱化授信风险72.5亿元,落实续贷88.8亿元、债务重组贷款58亿元,为企业节约财务费用4.09亿元;化解了3个担保圈风险,斩断10余条、金额3亿元的担保链条,有效维护了辖区经济金融稳定;支持企业引入资本6亿元,处置闲置资产收回贷款4.5亿元,解除8个不合格担保公司的业务合作,通报2家提供不实信息的违规会计师事务所。

  全市信用风险防控和多头授信压降取得积极成效,授信银行3家以上企业较年初减少13户、授信银行8家以上企业较年初减少7户,有效遏制了多头授信增长趋势和银行间无序竞争。

  “六步走”策略作为临沂银监分局纾困民营企业、化解区域风险、重塑信贷文化的一个创新举措。其中,债委会是平台,联合授信运行机制是抓手,核心是遏制企业多头、过度授信,目标是提升银行风险管控能力、防范区域信用风险。”汲长虹认为,“联合授信是针对当前多头、过度授信采取的权宜之策,长远来看,还需通过联合授信,让商业银行不仅管理好自己的融资、同行业的融资,更要管理好企业全部融资,推动法治和信用社会建设,让先进的信贷文化在商业银行中生根发芽。这虽然需要时间,但我们有信心。”

责任编辑:李昂