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不离不弃 风雨同舟

民生银行西安分行10年累计为陕西小微企业发放贷款900亿元

  2008年的夏天,刚刚从出租车司机转行开家具店的李春江(化名)心情很焦虑。每天起早贪黑、兢兢业业的他有一块最大的心病——缺钱。因为没有银行想要的抵押品,想贷款的他却四处碰壁,心急如焚却无可奈何,眼睁睁地看着商机白白流失。向亲友东拼西凑的钱用完时,他一度考虑要不要转投民间借贷。

  与李春江处境相似的人有千千万万,10年前的西安乃至全国还没有小微企业的概念,那时这个群体大多被称为“个体户”。

  民生银行于2008年底首次提出“小微金融”概念,彼时,大批民生银行人开始在西安的各个商圈奔波,走入一个个行业,走访一家家商户。企业主们陆陆续续拿到来自民生银行的贷款,这些不到200万元甚至只有几十万元的小额贷款,对他们而言,意义重大。

  10年后的今天,他们中的一些人回想起拿到第一笔贷款的那一天,感慨道:命运就是这样改变的。

  截至2018年6月末,民生银行西安分行10年累计为小微企业发放贷款约900亿元,带动就业人数近40万人,小微贷款余额超110亿元,获得近万名小微贷款客户的信赖,另有各类存款、结算、理财类小微客户近50万户,小微贷款申贷获得率近87%,小微贷款市场份额在区域内股份制银行中占比近42%,已成为名副其实的小微企业的首选银行。

  率先投身小微金融服务领域

  2008年下半年到2009年上半年,民生银行在多年市场调研中发现,众多中小企业在应对金融危机过程中最为困难的是融资问题,而且以小微企业最为困难,所以萌生了为小微企业做点什么的想法。为此,民生银行首先提出进一步细分市场,将授信金额在500万元以下的企业定为小微企业,并专门为小微企业量身定做“商贷通”系列贷款产品,全力推动民生银行进军小微金融这片蓝海。

  结合陕西经济和社会发展的特点,民生银行西安分行在2009年全面铺开小微“商贷通”业务,打破传统模式,按照大数法则和收益覆盖风险的原则,推进批量化营销、工厂化审批,全力推动小微贷款业务发展。短短一年多的时间,西安分行已累计投放贷款约30亿元,贷款客户近3000户,户均贷款已达100万元。

  “最早,我们从西北商贸和大明宫这两个商圈开始推广小微业务,刚开始跑市场的时候,商户们甚至都不敢相信银行竟然有了专属于他们的贷款服务,还是上门为他们办理。一次总行领导带着我们一起考察大明宫,当时大明宫实业集团相关负责人高度赞赏民生银行的胆魄和底气,迅速搭建起商户与民生银行的沟通合作平台,开启了民生银行在西安北郊的合作之门。”回顾起当年往事,民生银行小微金融事业部西安分部总经理马远欣说,“能够支持和帮助小微企业,见证西安大批小微企业从无到有、从有到优,是一件非常有成就感的事。”

  百亿贷款确立小微首选地位

  拿到民生银行100万元贷款的李春江开始了自己的创业探索之路,有了充足的周转资金,生意也渐渐有了起色。此时,民生银行扮演了一个“领路人”的角色,不仅把钱贷给他,还会定期跟踪资金使用情况,共同探讨如何能把生意做得更好。李春江也参加了民生银行组织的企业管理方面的培训,学习现代化企业经营理念、运营方法、税费管理等,在客户经理的建议和帮助下,逐渐规范化管理,实现财务的“家企分离”。在此过程中,双方合作更加紧密,李春江几乎所有金融活动都是在民生银行进行的,民生银行也逐渐成为这家企业的财务、管理顾问和李春江的家庭财富顾问。

  2011年,民生银行在原有“商贷通”授信产品的基础上,开发出丰富的产品和服务体系,推出了提升版的小微服务模式——小微金融2.0,使小微金融服务实现了从个人信贷到综合服务的“完美一跳”,真正建立起符合小微企业自身规律的完整产品体系。

  此时,越来越多的小微企业认识了民生银行,并开始尝试运用“商贷通”获得贷款。随着数以千计小微企业的加入,民生银行进一步破除了对抵押物的崇拜,推出联保、互保贷款、互助基金、微贷等纯信用产品,这些产品的推出极大满足了小微企业的用款需求。

  “当时商圈里都流传一句话,‘要贷款、找民生’,这句话一直激励着我们。”马远欣自豪地说道,“也正是在那时,我们的小微企业城市工商业合作社,如雨后春笋般在古城西安滋生、壮大。”

  2012年,本着抱团取暖、合作共赢的理念,民生银行西安分行按照商会组织模式,创新搭建了区域性小微企业交流互动平台——小微企业城市工商业合作社,广大小微企业通过这一平台聚集,他们交流合作、互通有无。2013年底,民生银行通过合作社平台发放的贷款余额已近34亿元,支持小微企业超过2000家,组织各类活动超过200场,平台创新务实的服务对广大小微企业产生了实效。

  星星之火,可以燎原。2009年至2014年,民生银行西安分行的小微金融业务从萌芽逐步发展壮大,贷款余额在2014年成功突破百亿元,市场占有率以绝对领先优势在区域股份制商业银行中排名第一,在西安市场上确立了小微金融服务王牌地位。

  风雨同舟 不离不弃

  进入2014年,经济增速放缓,部分行业和小微企业运营出现困难,不少企业主感叹生意不好做了。

  李春江也在开了几家分店后,资金链变得紧张起来,还款第一次出现了逾期。此刻,他还是决定到民生银行寻求帮助,民生银行针对他的情况进行了缜密分析,建议他暂时关掉一两个店面,同时仍然决定继续给予他贷款,帮助他渡过困难时期,这让他非常感动。

  “对于一些小微企业来说,困难可能是暂时的。他们可能不需要太多钱,有一两百万就能再次运转起来了。虽然在这种时期,银行也面临着不良压力,但是我们还是决定不能做‘压死骆驼的最后一根稻草’,而是要做风雨同舟的伙伴,共同走过艰难的时期。”马远欣感慨道。也正是基于患难与共的责任感和使命感,民生银行在经济下行期仍坚持年均发放小微企业贷款14000笔,2014-2016年累计投放小微贷款近350亿元。

  随着小微企业“融资难、融资贵”的问题日益凸显,民生银行西安分行在不断创新升级小微信贷服务的同时,还在极力降低小微企业融资成本,为小微企业减费让利,把实惠留给小微客户,继续坚持除贷款利息外无其他任何收费项目。

  此外,民生银行西安分行为降低客户融资成本,减轻短期还款压力,针对小微客户推出了“免还续贷” 服务,根据客户经营情况和贷款意愿,开辟主动授信绿色通道,小微客户贷款到期无需归还本金,资格审定合格即可转期,极大地节省了小微企业资金周转成本。

  重回小微主战场

  2017年以来,乘着国家支持小微企业发展的东风,在定向降准、免税贴息等有力政策的支持下,小微企业又一次迎来大发展的机遇。与此同时,在大西安追赶超越、打造营商环境的大潮中,民生银行西安分行重回小微主战场。

  今年年初,民生银行西安分行下发了自己的一号文件《关于打造小微精品工程的意见》,将小微金融当成一项重要的政治任务来抓,也把小微金融当成一项重要的责任和使命来抓,持续不断地“打造小微精品工程”。根据文件,全行将投入大量人力、物力、财力支持小微金融服务再升级。

  在产品创新方面,该行在积累了数以万计小微客户的“商贷通”品牌基础上,创新性地推出小微“超级抵押贷”产品,最高额度1500万元,最长可贷20年,10年内,优质客户不还本、只还息。截至2018年6月末,西安分行小微抵押贷余额41.39亿元,较年初增加了10.15亿元。此外,其针对不同需求客户开发了纯信用贷款——微贷、互联网线上贷款——云抵贷、云快贷等产品,丰富的产品线得到了小微客户的全面认可。

  在服务效率方面,该行现有11家小微专营机构,200名小微专业从业人员时刻待命,第一时间响应企业需求。该行积极梳理业务流程,开立绿色通道,推广抵押“放的快”业务,与担保公司开展合作,有效缩短了客户放款时间5至8个工作日,极大提高了服务效率。通过互联网申贷平台、“小微之家”等平台,实现了在线额度估算及T+0日审批,并以此为契机提高内部运作效率,提升客户体验,实现小微贷款作业模式的深度变革。

  在硬件设施方面,民生银行西安分行也充分展示了他们“做小微企业的银行”的决心。为了方便与小微企业沟通洽谈和办理业务,其办公大楼二层专设“民营企业服务中心”,以崭新的形象迎接每一位小微客户。漫步其中就会被其气派优雅的风格所倾倒,整个空间宽敞明亮,柔软的地毯踩上去如同云端漫步,洽谈室则像安谧雅致的茶室,灯光在其中渲染勾勒,美在眼中流淌。“在其他银行,这样的场所只为千万级以上的私人银行客户配置,而在民生,小微客户就像私人银行客户一样被我们尊重。”马远欣介绍说。

责任编辑:韩胜杰