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省联社核心系统加速迭代是数字化转型关键

  农商银行数字化转型,离不开科技支撑。除了少数自建系统的农商银行外,大量农商银行的数字化转型,都需要依托省联社的科技大平台。

  由省联社提供科技平台支撑,是农商银行县域小法人地位的现状决定的。

  科技投入从来不是一笔小数目,即便那些自建系统、实力雄厚的农商银行,一次系统的迭代也会让农商银行付出高昂成本。很显然,大量实力较弱的县域农商银行要想实现数字化转型,是无法绕开省联社科技“大平台”的。更何况以省联社的强势地位,即便有能力,县域农商银行也不可能另辟蹊径、自建系统。因此,从某种意义上说,省联社核心系统能否加速迭代,已成为影响农商银行数字化转型成败的关键。

  然而现状是,很多省联社的科技平台,既不适应日新月异的科技发展速度,更无法支撑省内农商银行的数字化转型需要,这已成为农商银行数字化转型的约束和掣肘,甚至在给农商银行数字化转型“拖后腿”。

  一方面,目前一些省联社更像一个行政部门,而非服务机构。在数字化转型大潮激荡金融业、科技迭代加速的今天,收取农商银行管理费的省联社虽然每年也采购一些科技设备,进行一些科技投入,毕竟收来的管理费不使用,趴在账上不好看,但这也导致为采购而采购,甚至出现一些寻租问题。个别省联社科技部门负责人频频涉案就能在一定程度上说明上述问题。

  另一方面,省联社自身不是经营部门,很难把握农商银行数字化转型的痛点、难点和需求,难有切肤之痛,更难有时不我待的紧迫感,这让农商银行在数字化转型上面临实际操作困难。即便系统做了一些改善,也根本无法适应农商银行急剧增加的数字化转型需求。

  虽然已有少数省份的省联社上线了新一代核心系统,但更多省联社核心系统依然处于1.0时代,即系统架构依旧是综合性的。这样的平台虽然适应了过去农商银行业务量小、产品创新不多、风控能力低、获客需求简单的时代需要,但已远远无法满足今天农商银行巨大的个性化的产品创新需求、新业务开发需求以及客户、账户、交易、定价、核算等一体化需求和海量数字信贷数据存储、提取、挖掘的需求。

  将省联社目前的1.0综合系统迭代升级为多法人、分布式、模块化、数据库物理分离的适合农商银行各个发展阶段需求的新一代2.0核心系统,很多问题都能迎刃而解。因为新一代核心系统可以任由农商银行自主、灵活、快速地参数化配置存款产品、贷款产品;能无缝对接,对贷前风险防控、贷中风险评估、贷后风险提示进行全流程数字化信贷管理,有效预防信贷风险;同一套核心系统,能根据不同农商银行的不同发展阶段,自由配置不同功能的系统版本,适合当前农商银行发展参差不齐的现状;系统任何环节均是多节点服务,某个节点的损坏不影响整个系统的运行;针对每一个服务,都有独立的流量控制和过载保护,防止过载、网络攻击等导致的系统瘫痪。然而,不少省联社依然按兵不动。为什么?因为1.0的综合性系统迭代升级为2.0的分布式架构,风险太大,谁也不敢冒这个风险。特别是省内众多农商银行时刻都在系统内发生业务、不断存储和提取数据的背景下,万一迭代升级失败或出现难以磨合的问题,谁能承担系统瘫痪引发的农商银行业务大面积停滞的风险?

  承载能力越来越跟不上农商银行数字化转型需要的省联社核心系统,如果维持现状,系统中任何一家农商银行业务量剧增,都会让系统运行不堪重负,宕机随时发生;如果升级,又需要承担巨大风险。这种两难处境的根本解决需要着眼于省联社改革,淡化农村信用社省联社的行政管理职能,突出专业化服务功能。

责任编辑:李昂