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农商行支持民企的实践与思考

  农商行作为地方性的银行,因其机制灵活,决策链条短,审批速度快,深受民营企业的青睐,其业务得到快速发展,在支持县域民营经济发展中发挥了重要的作用。在当前的新形势下,农商行应主动作为,全力支持民营经济发展。现以湖北省某县域农商行为例,探讨支持民营企业与农商行协同发展的对策。

  截至2018年10月末,作为县级法人金融机构,该农商行各项贷款余额46.6亿元,比年初净增2.9亿元,占全辖金融机构新增贷款的41%;其中民营中小微企业贷款余额39.54亿元,占比84.85%。今年以来,该行坚持不抽贷、不断贷、不压贷,共为50家企业办理续贷,为23家企业办理贷款展期或借新还旧,为10家企业下调贷款利率,有效缓解了企业融资难和融资贵的问题。

  该农商行的主要做法,一是完善考核机制,让基层“愿意贷”。为更好地发挥绩效考核的杠杆作用,激励基层支行投放贷款特别是投放民营小微企业贷款积极性,完善绩效考核方案,将500万元以下小微贷款发放纳入对各支行的百分考核。同时,提高小微贷款含量计价工资,适当降低大额贷款计价标准,鼓励基层多投放民营和小微贷款。

  二是创新服务方式,让基层“会放贷”。该行积极开展“进园入企”活动,充分发挥点多面广、人员众多的优势,对商区、园区客户全面走访建档,提高各项金融服务。从工商部门、税务部门查到辖内企业名录,按行政区划分解到各支行,要求各支行逐户上门对接,建立企业信息档案,对企业进行分类筛选,一对一为企业提供金融服务。同时,寻求担保,开辟融资绿色通道。鉴于民营企业一般具有资产规模小、抵御市场风险能力不强、财务制度不健全等特点,该行与湖北省农业信贷担保有限公司签订合作协议,并引进小额贷款保证保险,积极为企业寻求担保,解决企业担保抵押难的问题。此外,通过引进微贷技术支持民营企业发展。根据省联社要求,积极引进微贷技术,专门为民营企业和个体工商户提供小额融资服务。截至10月末,已发放微贷8057万元,为全市339户小微客户提供了信贷支持。

  三是简化审批流程,让基层“快放贷”。一方面对各支行发放小额贷款下放审批权限,单户金额在100万元以内的贷款不需提交贷审会,直接由分管信贷领导审批;另一方面简化抵押评估手续,降低企业融资成本,对担保额度在300万元以下的贷款,可采取内部评估的方式确认抵押物价值,只需经农商行客户经理确认后,报相关部门只办理登记即可,减少企业的评估费用。为减轻借款人融资成本,建立良好的银企合作关系,所有不动产抵押权登记费用由银行缴纳,不得由企业支付。

  四是强化内部管理,让基层“廉洁贷”。该行推行限时办贷工作制,严格落实“阳光信贷”,对已建立稳定合作关系、信用状况良好的小微企业,基层网点权限内的贷款,3个工作日内审批完毕;本行权限内的贷款,7个工作日内审批完毕。严格落实“阳光信贷”,坚决杜绝办贷过程中的吃、拿、卡、要等行为,做到廉洁办贷。

  民营企业融资难的主要原因,一方面,近年来受中美贸易摩擦升级和企业环保安全转型的影响,不少实体企业包括一些民营企业经营困难,企业在银行融资比较困难;另一方面,民营企业由于缺乏有效的抵押和担保,部分企业没有可供抵押的房产和土地,难以在银行融资;再加上民营企业抗风险能力弱,部分企业因管理、技术和质量跟不上现代企业发展要求,规模难做大,产品销售不畅,抗风险能力较弱,这些因素都不同程度影响了民营企业发展。

  为此,笔者建议落实“三不”政策,积极支持小微企业发展。农商行应履行社会责任,严格落实国家关于“不断贷、不抽贷、不压贷”的信贷政策,一企一策,区别对待,不遗余力支持企业发展,帮助企业渡过难关。同时, 加快信贷产品和模式创新,切实提高服务水平。一是加快产品创新。按照“一行一策”“一乡一品”的思路,创新信贷产品,全力满足企业融资需求。二是加快模式创新。积极探索“公司+基地+农户+农商行”“合作社+上下游企业+农商银行”等供应链融资模式,大力支持民营企业发展。三是根据客户需要量身定做信贷产品,采取灵活方式,优化审批流程,提高办贷效率,尽量满足客户需求,为更多的民营企业输灌金融活水。

  此外,还应当增强政府引导力,发挥财政资金撬动效益。政府相关部门应制定符合县域特点的金融指标体系,出台考核办法,把银行业绩同支持民营经济发展挂钩,引导和推动银行把支持实体经济的政策落实好。

责任编辑:李昂