返回首页
聚焦CURRENT AFFAIRS
聚焦 / 正文
农村物理网点优化需遵循的“两原则”

  编者按:

  “优势互补”是商业银行特别是农商银行,优化农村物理网点的主要原则之一。“统筹实体和数字两种方式下沉服务,以适当的物理网点弥补‘数字鸿沟’不足”,是商业银行特别是农商银行优化物理网点的主要原则之二。

  商业银行数字化转型的持续推进,让行业离柜率不断改写。

  中国银行业协会提供的数据显示,2015年银行业金融机构离柜交易1085.74 亿笔,行业平均离柜率77.76%;2016年离柜交易1777.14亿笔,行业平均离柜率84.31%;2017年离柜交易2600.44亿笔,行业平均离柜率为87.58%;2018年,离柜交易2781.77亿笔,行业平均离柜率88.67%。

  不断提高的离柜率,意味着越来越多的人不再去银行物理网点办理业务,银行物理网点似乎正在丧失存在的必要。有报道称,今年上半年,仅6家大型商业银行,就减少网点277个。而在一些农村地区,银行网点撤并更不在少数。

  数字化转型背景下,商业银行特别是农商银行的物理网点何去何从?

  央行近日发布的《中国农村金融服务报告(2018)》给出了官方答案,“下一步,充分依靠数字技术,形成优势互补的良好态势。鼓励商业银行统筹实体和数字两种方式下沉服务,以适当的物理网点弥补‘数字鸿沟’不足。”虽然这份报告并非明确针对农商银行,但鉴于报告涵盖的是农村金融服务,而农村金融服务主力军是以农商银行为主体的农信机构,因此,上述表述,应视为官方对农商银行平衡线上和线下资源的主要原则。

  “优势互补”是商业银行特别是农商银行,优化农村物理网点的主要原则之一。

  强调“优势互补”,意味着监管机构认同商业银行特别是农商银行,做好农村金融服务,需要加快数字化转型,发挥线上业务优势,但也不能丢掉传统线下物理网点优势,而要二者融合,优势互补,形成合力。

  “优势互补”的原则,是中国农村金融发展的现实需要。一方面,新生代农民工和职业农民,包括正在崛起的新型农业经营主体,都有强烈的线上金融服务需求,他们思维活跃、注重体验、接受新事物快、拥抱互联网、追求高效率,代表着农村金融未来的发展方向,数字化转型的目的就是要满足这部分农村客户群体的需要;另一方面,农村依然有一些对物理网点有着深厚感情和刚性需求的客户群体,他们习惯、也更信任物理网点提供的金融服务,照顾这些客户群体的需要,提高厅堂服务水平,通过传统物理网点优势,增强这部分客户的黏性,依然是商业银行特别是农商银行发展农村金融不能偏废的方面。

  “统筹实体和数字两种方式下沉服务,以适当的物理网点弥补‘数字鸿沟’不足”,是商业银行特别是农商银行优化物理网点的主要原则之二。

  农村金融服务,无论是采取实体的方式,还是数字的方式,目的都只有一个,就是更好地“下沉服务”。服务之所以要“下沉”,是因为“长尾客群”都“沉”在最下面。而要触达这“最下面”的客群,一种是借助传统的物理网点的辐射作用,通过设立更多类似“农村金融综合服务站”的方式,打通农村金融服务“最后一公里”,将“银行搬到老百姓家门口”,让金融服务与最基层百姓的距离近些、更近些;另一种则是通过线上方式,借助大数据、人工智能等科技手段,发挥智慧金融的优势,减少信息不对称,拓展获客渠道,降低获客成本,高效触达农村更多“长尾人群”。

  至于数字化转型大潮下,农村金融机构物理网点的去留,报告特别强调,要“以适当的物理网点弥补‘数字鸿沟’不足”。“数字鸿沟”在农村是实实在在的存在,一方面是网络覆盖率的问题,也就是在中国一些偏僻乡村,依然存在网络难以覆盖的短板;或者即便覆盖了,网速也非常慢,体验非常不好,办理金融业务非常不便。另一方面,即便网络实现了全覆盖,或者网速也非常快,依然有不少中老年客户,不了解、不信任、不会操作互联网,对网上业务缺乏安全感。他们更喜欢、更放心、觉得更踏实的,依然是周边物理网点。要满足或照顾这部分客户群体的金融服务需求,就必须保留“适当”的物理网点。“适当”是多少,这需要商业银行特别是农商银行在社会责任和经济效益之间、在线上和线下业务对银行的贡献率方面,统筹考虑。

  从中国银行业协会提供的离柜率数据,人们不难发现,2015年到2017年的三年间,离柜率大幅跃升,表明这三年人们对银行的线上业务接受很快,不去银行物理网点办理业务的人群增速飙涨。但到了2018年,增速明显放缓,表明从线下向线上转移的客群大潮告一段落。剩余的线下十多个百分点,正是那些很难从线下迁移到线上、对物理网点有较强依赖的人群。这部分人群大多数分布在农村,服务好这个群体,需要商业银行特别是农商银行,合理配置物理网点,发挥“扫户”精神,做好精准服务。

  其实,剩余的线下十多个百分点,只是银行客群中的一小部分。在中国,仍有很多偏僻地方的老百姓,从未享受到任何金融服务。这个比例有多大,虽然没有正式统计,但最起码表明,商业银行特别是农商银行的物理网点,在那些被“数字鸿沟”阻隔的农村,不仅不能取消,反而需要加强,需要增加。“合理”的要义,正在于针对农村不同情况,该增就增,该减则减,因地制宜,最终实现布局合理。

责任编辑:李昂