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架起精准脱贫三座桥梁
人行宿迁中支以农村信用体系建设助推精准扶贫

  人行江苏宿迁市中心支行结合农村金融改革实践,打造“征信+扶贫”的宿迁模式,用征信大数据撬动信贷资金精准滴灌,架起了精准脱贫的“信息、信任、信贷”三座桥梁。截至目前,省定经济薄弱村84个,贫困人口34.58万人,分别比2016年年末减少48个,15万人。2018年1月,宿迁入选首批社会信用体系建设示范城市。

  近年来,人行江苏宿迁市中心支行坚持以人民为中心,结合农村金融改革实践,坚定扛起金融扶贫的政治责任,打造“征信+扶贫”的宿迁模式,用征信大数据撬动信贷资金精准滴灌,架起了精准脱贫的“信息、信任、信贷”三座桥梁。截至目前,省定经济薄弱村84个,贫困人口34.58万人,分别比2016年年末减少48个,15万人。2018年1月,宿迁入选首批社会信用体系建设示范城市。

  征集数据着力减少信息不对称

  宿迁位于苏北,是农业大市。对于宿迁而言,农业是第一产业,农民是最大群体,农村是最基层组织,打好精准脱贫攻坚战责任重大。据统计,截至2016年末,全市共有省定经济薄弱村132个,贫困人口49.36万人。

  由于银行与贫困户信息不对称,部分农民信用意识淡薄,无法提供有效担保方式,致使银行机构放贷难与农户贷款难并存。

  对此,人行宿迁中支在农村信用体系建设工作中从建立农户数据信息库入手,立足需求导向广泛开展农户信息征集工作,架起了银行与农户的信息桥梁。

  一方面是以需定征,解决需要什么数据信息。在开展农村信用体系建设之初,人行宿迁中支围绕“征信+扶贫”模式开展了调研摸底,重点就银行需要农户什么样的数据信息广泛开展调研。通过召开座谈会,发放征求意见表,走访有关涉农主管部门等方式,多方调研论证,最终确定农户基本信息、公共信息、信贷信息、财产经营、奖惩信息等五类信息。另一方面是以用促征,解决数据信息从哪里来的问题。在摸准银行机构对农户的数据信息基础上,人行宿迁中支将工作的着力点放在农户数据信息的采集上。加强顶层设计,协调管辖的三个县分别制订出台农村信用体系建设方案,确立了“以用促征、征用结合、支农惠农”工作思路和“征信+扶贫”的宿迁工作模式,得到了地方政府的充分肯定和大力支持。截至目前,已采集各类数据信息1116万余条。

  系统数据信息维护工作一直是困绕农村信用体系建设的老大难问题,在实际工作中,人行宿迁中支采取“以用促征、征用结合”的方式,有效解决了维护难题。一方面,依托涉农行政主管部门适时更新,在地方信用办的组织推动下,主动与涉农主管部门对接,按月更新。另一方面,按照“谁使用、谁维护、谁更新”的原则,责成银行机构对利用系统筛查并对农户发放贷款的,严格履行贷款“三查”责任,并在第一时间将系统内过时的、错误的、无效的信息进行更新维护,保证了系统数据信息的真实性、有效性和及时性。

  信用培育致力做到信用不缺失

  数据信息导入系统后,为银行机构掌握贫困农户信息提供了来源,也为向贫困农户提供信贷资金支持提供了可能。但贫困农户信用意识相对比较差,第一还款来源不确定性比较高,因而信用培育成为摆在银行机构面前的现实任务。对此,人行宿迁中支从提高农民信用意识着力,立足问题导向努力改善农村信用环境,架起了银行与农户的信任桥梁。

  首先是大户带动,建立“金融机构+扶贫龙头企业(合作社)+贫困户”帮扶模式,引导银行机构加大对贫困地区龙头企业和扶贫项目的支持力度。泗阳县支行联合信用办组织开发了泗阳县农户及农村经济合作组织信息系统,采集农户、农业龙头企业(合作组织)、农业基地等经济主体的基本信息、经济信息、银行和非银行信息等,共含29类180余个数据项。

  其次是整村推动,实行信用贷款整村推进。人行宿迁中支依托“江苏省二代农户征信系统”,加强对涉农金融机构的业务指导,规范信用信息采集要求,在依法采集的基础上尽可能广泛采集农户信用信息。在规范信用信息采集的基础上,统一要求各涉农金融机构规范农户信用档案及农户电子信用档案建立,便于信用信息采集成果的推广和使用。农户信用信息的大量采集和共享使用,为减少农商行信息不对称、降低信贷风险、开展业务创新奠定了扎实的基础。

  再次是社会联动,精准识别帮扶对象。人行宿迁中支将全市农商行“阳光信贷”工程与全市“三进三帮”大走访所采集的数据充分结合,督促指导辖区四家农商银行利用行政主管部门提供的五类数据,进一步完善全市“阳光信贷”农户授信评议工作,初步实现对农户分类和精准营销,坚持普惠的思想和理念,结合小额扶贫贷款工作,将工作的重点放在授信面的扩大和贫困农户的尽量覆盖上。截至9月末,宿迁辖区四家农商银共对全市118个乡镇1394个行政村进行了授信评议,授信评议户数达84.17万户,授信评议金额约523.06亿元,授信面达85.72%。

  创新路径有力推动贷款不再难

  “征信+扶贫”的农村信用体系建设的最终目标是构建起信息征集、信用培育、信贷支持为一体的金融支农惠农框架体系,减少信息不对称,解决信用不缺失,为信贷支持创造了条件。对于解决担保难问题,人行宿迁中支从打通信贷支持最后一公里发力,立足创新导向,努力设计适销对路的信贷产品,架起了银行与农户的信贷桥梁。

  首先是产品创新,实施“征信+信贷”工程。针对“江苏省二代农户信息系统”筛选出的重点培育农村经济主体及评定出的信用农户,辖内涉农金融机构相继推出农户“双免”贷款(免担保、免抵押)、“两权”抵押贷款、小额扶贫贷款、“荣誉贷”、家庭农场贷、妇女创业贷款、青年信用示范户贷款、“惠农贷”、大学生村官创业贷款、“苏微贷”、“新农贷”等10余种信贷产品,通过“客户建档——信息采集——信用评价——授信——用信”模式,有效缓解农村经济主体的融资瓶颈。截至目前,宿迁中支已指导辖内涉农金融机构发放家庭农场贷款1.24亿元,小额扶贫贷款9850万元,妇女创业贷款568万元,“两权”抵押贷款2.16亿元,农户信用贷款6272户,贷款余额3.77亿元,贷款加权平均利率为6.49%。有效满足了各类型农户的信贷需求。

  其次是模式创新,推广“扶贫再贷款+扶贫小额贷款”联贷模式。江苏省扶贫小额贷款对建档立卡贫困农户执行基准利率,到期按时还款的农户享受100%的财政贴息,放款金融机构可获得同期贷款基准利率50%的财政奖励,扶贫小额信贷风险损失绝大部分由财政部门承担。2018年,宿迁中支主动加强与扶贫部门的协作,及时了解扶贫小额贷款的发放计划、进度等情况,引导金融机构推广实施“扶贫再贷款+扶贫小额贷款”联贷模式,即使用较低利率的央行再贷款资金发放扶贫小额贷款,充分发挥扶贫再贷款的精准扶贫作用,也提高了金融机构申请使用扶贫再贷款的积极性。

  再次是经验创新,借助精准扶贫战略、信息、机制、政策、产业,因势而动,乘势而进,顺势而为。在推进农村信用体系建设时,人行宿迁中支积极对接精准扶贫战略,以精准扶贫为出发点,有效解决当前精准扶贫工作中面临的农户信息缺乏、扶贫主体信用意识薄弱、信贷风险难以有效控制、金融扶贫缺乏创新等瓶颈,充分发挥农村信用体系建设助推精准扶贫的重要作用,积极推动地方政府把农村信用体系建设作为基础设施纳入精准扶贫战略,与精准扶贫工作同安排、同部署、同落实,有效提升农村信用体系建设在当地政府工作中的重要性。此外,宿迁中支借助“江苏省二代农户信息系统”、地方信用信息平台等,组织开展贫困信用户、农村青年信用示范户评选活动,进一步推动农村信用创评创建深入开展,打通了信贷资金流向农户的最后一公里,有力地推动了精准脱贫。

责任编辑:李昂