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农地经营权抵押贷款试点“金湖模式”再探

  数据显示,截至目前,金湖县在江苏省交易平台登记贷款达726笔2.82亿元,在江苏省所有开办此业务地区中分列第二、第三。贷款余额达1.26亿元,年增长33%,涉及13.5万亩承包流转土地,占已流转土地的51%,惠及新型农业经营主体642家,在有效户中的覆盖面达36%。其中涉农贷款一直高于贷款平均增幅近4个百分点,且平均年递增近6个百分点。

  “半城绿色半城水,万亩荷花万里香。”车行驶在江苏金湖县境内,放眼望去,水面广阔,河网密布,田园方整,荷荡连连,令人沉醉。

  2016年11月3日,《金融时报》曾以《金湖:引入金融之“水”解土地经济之“渴”》为题,报道了金湖县开展农地经营权抵押贷款试点的情况。快两年了,目前成效如何?9月21日,《金融时报》记者又一次来到金湖一探究竟。

  切入“试点+”模式

  “回想这几年的经历,我们遇到的困难很多很多,特别是在融资方面,过去的融资方式主要是担保,然而担保金额较小,且担保人难找。直到有了土地经营权抵押贷款,我们才有了一条宽松的融资渠道。如今,农场逐渐发展起来,承包农田的面积也由原来的300亩扩大到现在的3000亩。”来自金湖县林云稻麦种植家庭农场的负责人张太林谈起融资经历,感触颇深。他说,粮食收购时间较短,资金需求量较大,金湖农商行第一时间为他发放的250万元农地抵押贷款,确实是“雪中送炭”,一解燃眉之急。

  “事情虽小,但对于我们这些农业主体而言,是天大的事。”张太林对农地抵押贷款充满感激,也把资金用到了实处。他告诉记者,随着国家农业的调整和市场需求的变化,他们农场的生产模式也在悄然改变,由单纯种植向种养结合发展,由随意种养向特种养殖发展,这都离不开金融的支持。

  在金湖,像张太林一样受到农地抵押贷款帮助的人还有很多。他们有一个共同的感受就是手续简单、方便、放款快。

  这背后凝聚着各方的努力。记者采访得知,经过两年多的试点,金湖县坚持“政府主导、人行主推、市场主体”的试点方向不动摇,以“试点+”模式为切入点,各方群策群力,协同配合,攻坚克难、大胆创新,不但实现“前期确权颁证、中期配套服务、后期风险处置”全封闭、无缝隙对接,还实现了信贷风险管控与配套金融服务的“两翼齐飞”以及业务制度设计与改革政策惠民的“一体交融”。

  经过两年多的“试水、跳水、潜水”等历练,农村承包土地经营权抵押贷款的“金湖样本”已经形成。其实,透视金湖的试点,有不同站位的思量,有不同节点的创新,更多的则是多种路径的汇聚、交织和叠加。

  锚定改革惠民

  农民的利益必须得到保护,这是金湖县在试点改革中一直强调的原则。是否经过确权登记颁证、土地经营权究竟能值多少钱、抵押能不能快贷多贷少付息等,则是农民最关心的问题。金湖以农民所想所需所急为切入点,通过“流星雨”式的惠民措施,真正做到试点政策合乎民意,改革成果惠民共享。

  让土地确好权、登好记、流好转有一个“风向标”,这是金湖着手试点的第一步。一直以来,金湖县全方位广泛传达学习全国人大、国务院和人民银行等关于开展农地经营权抵押贷款试点文件精神,在汇聚社会共识的基础上,紧抓机遇、快抢进度,确权登记颁证工作在淮安市率先试点、率先全面推开、率先完成任务,并在江苏省率先开展第三方验收,在全国率先完成数据汇交。据悉,金湖县10个镇111个有确权颁证任务的村,第一时间全部完成承包土地经营权确权登记颁证工作,实测地块25.3万块,实测面积57.6万亩,重新签订合同和打印证书6.24万份,签订合同率、打证率、发证率全部是100%。这为抵押贷款试点开了个好头。

  金湖县农村产权交易中心主任张和明告诉记者,“金湖县全面规范内部规制流程,出台农村产权交易管理办法等,对农村产权流转交易试行分级管理,规范土地流转行为,引导土地流转开展适度规模经营。”与此同时,制定配套抵押贷款管理制度,明确贷款操作流程,且所有登记、抵押、流转均进入“江苏省农村产权交易信息服务平台”,全力协同、全程参与、全面跟进,为抵押贷款登记奠定了基础。

  让经营权价值评估认定有一个“参照系”,这是金湖试点的第一大特色。由于经营权价值决定着农民土地流转年租金的高低,关系到抵押贷款授信额度的多少,且谁来定、按啥定、怎么定、定多少,一直备受各方关注。为此,人民银行金湖县支行(以下简称“人行金湖支行”)牵头制定出台了土地经营权价值评估指导意见。该意见不但明确了评估方式、评估专家库人员,而且明确评估土地的权属认定和土地类型、等级、主栽作物品种、产量、产值等基本情况的调查要求,重点是在经营权价值评估中引入风险系数,该系数分为必选项与参考项进行综合考量,使价值评估更全面、更切合实际。

  记者了解到,为更真实反映经营权价值,金湖县还建立了45人的评估专家库,对全县承包土地经营权价值组织了两个层次的评审,并发布了全县价值评估指导价。这些指导价正在成为农民土地流转租金、银行办理经营权抵押贷款时的基础参考价。

  让抵押贷款融资成本有一个“限高杆”,这是金湖试点推进的第一招。“为进一步激活试点元素,激发试点热情,降低融资成本,金湖引入财政贴息扶持政策,每年安排资金200万元,对银行发放的以土地经营权为基础的抵押贷款,只要按其同期同档次利率下浮25%的,按利率优惠幅度实际应收利息的60%给予财政贴息,先贷后贴、按年补贴。”金湖县财政局副局长王洪球告诉记者,在此政策上,凡年末余额在1000万元以下的银行,财政贴息1个点;余额在1000万元以上的银行,财政贴息2个点。据统计,仅2017年,金湖农商行等三家银行共享受到财政贴息92.74万元。与此同时,央行加大配套信贷激励,人行金湖支行积极争取支农再贷款,对试点工作力度大、发放金额较多的金湖农商行、民泰村镇银行共累计争取并发放到位一年期支农再贷款3亿元,年利率仅为2.75%,累计帮助争取到再贴现资金1.2亿元。人行金湖支行还积极推动银行开展信贷创新,专门出台金融创新奖励办法,并拿出80万元作为奖励基金,对纯经营权抵押、经营权担保、经营权反担保、“经营权+担保”“经营权+保险”“经营权抵押+订单农业”“经营权抵押+其他产权共同抵押”、混合抵押担保等多方式信贷创新实行奖励。

  “点穴”贷款风险

  农村承包土地经营权抵押贷款中涉及的风险点较多。记者采访得知,金湖县针对经营权抵押贷款风险的后续变现处置这个最大难题以及新型农业经营主体的流转承包经营行为是否可控这个最大“变数”,运用“点穴功”,逐个拆弹、逐个击破,这是金湖试点的独到之处。

  首先,抵押物处置是核心。为了让抵押物价值顺利实现,金湖县政府专门给出了土地抵押物变现处置的“定心丸”——成立了有政府背景、注册资本5000万元的金湖县润金现代农业发展有限公司。王洪球表示,该公司以保本微利,服务“三农”为原则,具有国有性、政策性属性,全面对接经营权抵押贷款风险处置化解工作,重点对银行未能及时处置的抵押农地进行收储、托管,代偿并持有农地经营权,采取再次流转、自营、组织耕种或转包等方式处置,及时帮助银行加快实现承包土地经营权的价值,避免土地流转不及时导致的撂荒贬值,实现农村承包土地经营权出现不良后的土地托底经营。

  其次,贷款风险的处置也直接影响到贷款的投放。为解决风险处置时间长、损失大的问题,金湖给出了风险贷款久悬未决和风险兜底的“平安符”——政府专门拿出2000万元,专项用作抵押贷款风险补偿,且实行先补后退。凡贷款出现不良,银行即可先行申请足额补偿,待催收清偿后再结算。值得注意的是,该贷款风险补偿比例较高,达到实际净损失的50%,可直接补偿给银行,从申请到审批15个工作日内认定拨付到位,让银行消除经营权抵押贷款的后顾之忧。

  除此之外,能不能按承包合同约定经营流转、按借款合同约定用款还款也令各方担忧。为防止新型农业经营主体在土地承包经营过程中不履行相关合同、私下自行流转、一跑了之等行为发生,金湖县政府给出了流转承包和抵押贷款合同约束的“保险箱”——制定出台了经营权流转履约和抵押贷款两个保证保险办法。记者了解到,该办法专门设立履约专项风险补偿资金100万元,由政府统一按年缴纳。办法规定,在经营权流转履约保证保险中,流入方、所在村委会、在流出方分别按年租金2%的70%、10%和20%缴纳保费。在经营权抵押贷款保证保险中,承保人和被保险人风险共担比例为8∶2,保险费率不超过该贷款本金的1%。

  引领乡村振兴

  “土地可以抵押变现”“只有吃透精神才能享受到政策红利”“维护好你的征信记录,才有可能贷到款”……

  金湖县第一家乡村振兴金融讲习所在闵桥镇开办,吸引了150多名新型农业经营主体及村民参加,大多数村民听后感觉特别好,这样的讲习,通俗易懂,面对面交流,非常朴实、直观。

  这只是在农地抵押贷款试点引领乡村振兴的一个缩影。

  通过实行财政贴息、央行再贷款再贴现定向支持等积极机制,金湖县涉农金融机构参与试点热情高涨,现已推出“金信贷”“富农贷”“惠农贷”等7个创新产品,满足了农村有效信贷需求。数据显示,截至目前,金湖县在江苏省交易平台登记贷款达726笔2.82亿元,在江苏省所有开办此业务地区中分列第二、第三。贷款余额达1.26亿元,年增长33%,涉及13.5万亩承包流转土地,占已流转土地的51%,惠及新型农业经营主体642家,在有效户中的覆盖面达36%。其中涉农贷款一直高于贷款平均增幅近4个百分点,且平均年递增近6个百分点。

  此外,农地抵押贷款推进了农业适度规模经营。人行金湖支行提供的数据显示,农地抵押贷款引导近15万亩土地流转和再流转,占新确权耕地的23%,催生了310户新型农业经营主体的诞生,年净增50户以上。其中,农业适度规模经营比重达87%,年净增2个百分点以上。

  同时,金湖县不断将改革的红利化成发展的动力。如今,当地农民人均可支配收入达到年1.8万元,且实现了农村增产、农业增效、农民增收,二三产业占比已达87%。农地抵押贷款更是推动了农业产前、产中、产后深度融合,实现了规模种养、精深加工、产销衔接和品牌发展,金湖县在淮安市率先开启了农业现代化新征程。

责任编辑:李昂