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盛开在贫困县的村银之“花”

四川仪陇惠民村镇银行采访记

  编者按 改革开放40年,伴随着农业、农村改革的步伐,农村金融改革持续推进,金融对县域经济、“三农”及小微的扶持取得了显著的效果。过去多年来,在农村金融改革的进程中,有着诸多里程碑式的改革举措,无论是第一个农村金融改革试验区的诞生,还是第一家省联社的创立,抑或是第一家村镇银行的挂牌,这一个个的标志性的事件,都开创了农村金融改革在某一方面的先河。

  自本期农金周刊开始,我们将围绕上述多个“第一”的改革举措或事件,推出“庆祝改革开放40年 农村金融改革系列报道”,此系列报道将以时间的纵深为轴线,将“农金改”的相关举措对农村金融乃至县域经济、“三农”及小微发展的促进意义呈现给读者。虽是管中窥豹之举,但尚可分享农村金融改革过程中有益的实践与探索,这将是农村金融改革在改革开放40年的发展历程中最具代表性的展现。

  四川省仪陇县是一个以传统种养业为主的农业大县和国家级贫困县,也是国家扶贫开发工作重点县。全县108万人口,2006年银行存款40亿元左右,贷款余额不到19亿元,全县人均贷款不足 2000元,依靠财政转移支付支撑县域的经济与治理,同时,仪陇也是金融服务较弱的地区,该县的金融空白亟待填补。

  2007年3月1日,由四川天府银行(原南充市商业银行)发起的四川仪陇惠民村镇银行在仪陇县正式挂牌成立,这也是中国境内设立的第一家村镇银行。经过11年的发展,该行已设立12家全功能支行,95名员工,截至2017年年末,全行资产总额为514088万元,各项存款余额380072万元,贷款余额246259万元(位列全县银行类机构第二名),主要监管指标中存贷比59.79%(剔除央行扶贫再贷款19000万元计算),资本充足率18.15%,贷款损失准备金余额1.5亿元,拨备覆盖率213.23%,贷款拨备率5.22%,不良贷款率2.5%。该行连续4年银监局监管评级为2级,人民银行监管评价为B等,连续6年荣获县委、县政府表彰的“纳税大户”荣誉,十一年来累计缴纳各项税收达1.6亿元。

  一家初始资本金只有200万元,15名员工的地方小法人银行,在一个国家级贫困县,靠什么取得上述优异的业绩?虽然仪陇惠民村镇银行成为第一家村镇银行,但相较于其他村镇银行,该行到底有什么不同?村镇银行在县域金融生态中,其角色定位应该是什么,如何做到商业可持续?带着一系列的问题,《金融时报》记者走访了仪陇惠民村镇银行。

  从无到有 创新机制

  “创立初期,我们面临最大的问题是公信力不足,用户认识不够,负债业务非常艰难。作为第一家村镇银行,仪陇惠民需要尽快地让仪陇人认知。在通过大量的调查研究之后,我们认为,通过零售业务的批量化经营来解决成本高的问题;通过‘熟人社会’,从信息对称问题着手解决风险高的问题;通过上量、上规模即使不能解决收益率低但能解决盈利问题。而这三条路径的最佳实现方式就是我们自创的‘村镇银行业务联络员组织’。”仪陇惠民村镇银行行长李川告诉《金融时报》记者。

  据李川介绍,这些联络员包括退休干部、农村各类组织中有组织能力的人、农村专业协会的负责人、农业示范区或社区内有一定影响力的人、农贸市场、物流中心内有一定经济实力和经营头脑的人。在联络员选择上,该行尽量做到广覆盖,并且与其他金融机构形成错位竞争。业务联络员所营销的存款客户一般都是定期存款,代理人员不能经手客户的现金,由该行专人专车接送客户办理存款;推荐的贷款业务是否发放,完全由该行客户经理双人实地调查后决定,并实行面谈、面签和代理人员提供保证担保,强化代理人员对贷款的保证和贷后管理作用等措施,从而有效地降低了代理人员的操作风险和客户的信用风险。

  “我行从2008年开始,陆续搭建起特色鲜明的业务联络员网络。现共有80多个业务联络员,业务联络员组织遍及仪陇县25个乡镇360个行政村,通过联络员组织将金融服务延伸到农村腹地。同时,通过加强和完善组织建设、制度建设、金融知识培训、择优录取、优胜劣汰等措施,不断提升联络员组织的服务质量和业务水平。截至目前,业务联络员累计向我行推荐存款客户3270户,存款金额37000万元;推荐贷款客户2000余户,贷款金额约1000万元,户均余额5万元,最小贷款金额为1000元。我行业务联络员业务量占我行传统农村业务的73%。”李川说。

  从有到强 深耕业务

  当被问及何时走过“初创的生存期”时,李川答道:“2011年之前,就是在生存线上挣扎,各类业务都在做,直到2012年,我行确立了专业发展的方向,主发起行——天府银行在系统平台、机制建设、团队建设等方面,也给了我行充分的支持,同时,就是在2012年,在天府银行的推动下,我行经过1个多月的深入调研,确立了三条业务线,分别是做好农业产业化金融服务(专业合作社、农业龙头企业等)、为农业生产生活提供金融服务(小微企业、农户)、为农村人居环境改善提供金融服务。我们与农商行的区别在于,我们去做农商行覆盖不到的地方的客户,同时,我们的户均贷款额度比农商行要小。”

  李川在诠释仪陇惠民村镇银行的业务理念时说:“我行从创立之初,就把银行的经营看作一个长期的‘慢功’,并且,在我行成立之前,县里的银行都是坐等客户上门,我行开创了主动营销之风,并且,严格控制成本和费用,收益越来越好。2015年的利润是9800万元(税后),2016年达到10700万元(税后),2017年,在提了5000万元拨备后,达到6300万元(税后)的利润。可以说,仪陇惠民村镇银行在仪陇真正成为了一支不可被忽视的金融生力军。”

  记者向李川了解该行业务不断做强的原因,李川说:“我们的主发起行——天府银行对我们给予了很多支持,同时,对我们高管给予充分的自主权,所谓‘一断一联’。我行高管,除董事长外,都隶属于仪陇惠民村镇银行,天府银行派财务负责人,我们称为‘断奶’;‘一联’就是在业务的诸多方面给予我们支持,帮我们完善自身的流程和团队。同时,我们把业务下沉,脚踏实地地去做,不急于求成,而且,不以竞争者的姿态和方式开展业务,尽量做到差异化经营。”

  从强到精 深化专业

  在谈到未来发展方向时,李川说:“我们虽然现在已经占据了仪陇县银行业第二的位置,但我们很清楚我们的问题所在。‘强’不等于‘精’,我们仍然要坚持走专业化道路,我们的目标是打造三个银行,分别是特色银行、精品银行、安全银行,我们更要注重走集约化道路,我们自身的要求是,成本收入比低于30%,管理人员占比低于25%。做银行要从‘小’处要效益,不能忽略任何一个环节。总体来说,我们需要深化我们的专业能力,做到精细化、专业化、可持续。”

  谈到当前仪陇的经济和农业发展情况以及银行业在仪陇的发展方向时,李川说:“当前仪陇的农业还没有鲜明的特色,中央提出的乡村振兴战略,对刚刚脱贫的仪陇是一个大的利好,目前,仪陇县仍然是一个劳务输出大县,如何让仪陇农业产业振兴,环境越来越好,更能吸引大家返乡创业,这也是我们仪陇惠民村镇银行思考的问题。这也说明,仪陇的金融服务潜力很大,我们将继续坚守我们的定位,争取在乡村振兴战略的引领下,为仪陇的农业、农村发展贡献更大的力量。”

  相关链接

  仪陇惠民村镇银行主发起行为天府银行,这家银行自2001年12月27日成立以来,银行经营管理水平持续提升,各项业务稳健发展。截至2018年6月末,该行资产总额1927.06亿元,各项存款余额1125.14亿元,各项贷款余额774.08亿元。

  2005年该行成功引进德国战略投资者,成为中国第一家二级城市引进外资的银行;2007年3月1日发起设立了中国第一家村镇银行、贷款公司——四川仪陇惠民村镇银行、四川仪陇惠民贷款公司;2007年10月27日在成都开设分行,成为中国第一家二级城市跨区域在省会设立分行的银行;2010年4月17日,跨省在贵阳设立分行;2012年2月9日,在上海设立上海金山惠民村镇银行。2018年7月,英国《银行家》杂志发布了2018年“全球1000强银行”(Top 1000 World Banks Year 2018)排行榜,该行上升至第453位。

责任编辑:梁艳珍