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新形势下深化小微企业 金融服务大有可为

  近几年,党中央和国务院高度重视普惠金融事业的发展,着力推动解决小微企业的融资难、融资贵问题。习总书记指出“发展普惠金融,目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度,满足人民群众日益增长的金融需求”,他还强调“要改善金融服务,疏通金融进入实体经济特别是中小企业、小微企业的管道”。今年以来,四川金融业积极适应新形势新要求,利用科技手段大力贯彻落实中央深化小微企业金融服务政策,开展了许多创新探索,取得了积极成效。截至2018年三季度末,全省小微企业贷款余额1.47万亿元,同比增长15.6%,高于各项贷款平均增速2.65个百分点。

  深化小微企业金融服务是一项双赢战略

  (一)从经济转型发展来看,小微企业是经济新动能培育的重要源泉,是促进就业、带动投资、激励创新、促进消费的“生力军”。目前全国中小微企业贡献了60%以上的GDP、50%以上的税收以及80%的城镇就业岗位,完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发,是市场的重要参与者、贡献者和创新者。深化小微企业金融服务,对巩固经济发展基础,激发市场活力和社会创造力,推动经济转型升级具有重要意义。

  (二)从金融自身发展来看,小微企业无论在当前还是将来,均是金融赖以生存的重要基础。为小微企业提供高效、优质的金融服务,既是金融机构稳步扩大金融载体、厚植金融业发展根基,实现金融业可持续发展的重要保障,也是金融机构贯彻新发展理念,把握金融改革发展的正确方向,回归服务实体经济本源、促进实体经济高质量发展的根本要求。实践也证明,对金融而言,着力服务小微企业,不仅是一项服从于改革发展大局的政治任务,也是一条在市场竞争中创新发展的生存之道。

  客观认识和看待小微企业融资难、融资贵问题

  (一)要客观评价金融对小微企业的融资服务。从供给端看,金融机构对小微企业的资金供给持续增加。近年来全国小微企业贷款余额占全部企业贷款余额的比重稳步提升,并连续三年实现“三个不低于”的监管目标。从需求端看,小微企业有效信贷需求的满足度还是比较高的。调查数据显示,有融资需求的小微企业中,四成缺乏有效信贷需求;存在有效信贷需求的小微企业中,大部分都获得了银行贷款。

  (二)要客观看待金融服务小微企业的局限性。从世界范围来看,如何向小微企业提供充分有效的融资服务,都是一个具有共性的难题。相对于大企业,小微企业存在公司治理不够完善、财务信息不够规范、缺乏合格抵押物、抗风险能力较弱等问题,金融机构在向小微企业提供服务时面临严重的信息不对称问题。同时,面对小微企业短、频、急的融资需求特征,传统银行的信息获取和操作成本较高,相应地导致经营收益较低,从而弱化了金融机构服务小微企业的获利动机。值得一提的是,在经济下行压力增大的背景下,部分小微企业所在的行业产能过剩,经营困难加大,信贷风险更加凸显。金融机构的主动策略便是提高担保、抵押等非价格增信条件,以降低逆向选择和道德风险,从而在事实上对小微企业实施了更加严格的信贷配给。基于以上原因,小微企业信贷配给将是一个长期存在的客观现象。

  经济转型背景下金融服务小微企业有很大提升空间

  (一)金融机构回归服务实体经济本源,促使金融加大服务小微企业力度。过去几年,经济过度金融化导致部分金融机构偏离服务实体经济本源,在服务小微企业领域发力不够,投入不多。为改变这一状况,国家采取一系列强有力的政策举措,持续推进金融去杠杆,推动金融机构突出主业,下沉重心,回归本源。

  (二)金融支持小微企业由弱变强的过程将使两者关系更加紧密融合。小微企业是金融赖以生存的重要基础,而金融也是小微企业持续发展的关键血脉,二者唇齿相依,休戚相关。金融服务小微企业壮大的过程中,可以培育出很多有发展潜质有成长价值的企业,促进优质客户的孵化和稳固,实现互利共生、合作共赢。

  (三)适应新经济发展趋势的小微企业需要金融的对接支持。大众创业、万众创新催生出大批对市场高度敏感的小微企业,他们能更加迅速地调整和适应当前经济转型升级带来的新变化,更加广泛地利用科技提升自身发展。面对这些将在未来经济中大量涌现不断壮大的小微企业,金融应当更积极地对接多样化的融资需求,适应未来经济发展趋势。

  金融服务小微企业需要创新手段和方法

  (一)提高风险管控能力。信息不对称是传统信贷中制约小微企业金融服务的关键节点。金融科技运用大数据、云计算和区块链等技术,全面挖掘小微企业上下游、生产经营、信用状况、商品流、资金流等信息,可以建立起多维度、立体化的信用评级和差异化的风险定价体系,克服信息不对称难题,更为准确地把控小微企业真实信用风险。

  (二)降低交易成本。交易成本过高是造成小微企业融资难、融资贵的重要原因。金融科技新技术和新工具的运用,改变传统信贷销售模式,大大降低了金融机构信息收集处理、贷后风控等信贷管理成本,缩短交易时间,加快价值创造。

  (三)创新金融产品和服务。小微企业缺乏抵押物、担保物的特征是限制金融服务的重要因素。金融科技不仅能优化风险评估机制和控制模式,更能充分利用大数据、人工智能等技术,挖掘小微企业核心价值,更多地基于企业知识产权、发展潜力和未来收益等研发新的金融产品和服务,提高小微企业融资可得性,支持小微企业汇聚动能,形成经济发展的新引擎。

  (作者系人民银行成都分行行长 )

责任编辑:李昂