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防范小微企业“接续贷”的法律风险

  为解决小微企业融资难、融资贵、融资周转成本高的问题,银行业金融机构不断深化还款方式创新。其中,“接续贷”业务模式中,银行业金融机构在贷款到期后并不收回信贷资金,而是重新发放新贷款用于归还部分或全部旧贷款。这就消除了不必要的“通道”和“过桥”环节,在实践中惠及了许多小微企业。然而,随着“接续贷”规模的不断扩大,不良额和不良率也随之提高,信用风险不断暴露,一旦风险缓释措施因存在法律问题而失效,银行业金融机构的信贷资产安全将受到严重威胁。因此,“接续贷”业务模式中存在的法律风险值得关注。

  法律风险

  (一)抵押模式项下“接续贷”业务的法律风险

  第一,不重新签订新抵押合同的风险。新的借款合同的签订标志着旧债的消灭和新债的发生。依据《担保法》第五条的规定,抵押合同是借款合同的从合同,主合同消灭,从合同也随之消灭。原主合同解除后,其从合同中也同时解除,旧的抵押权也随之消灭。如果双方当事人未能及时签订新的抵押合同,势必要面临抵押权灭失、担保措施悬空的风险。

  第二,“恶意抵押”的风险。《担保法》司法解释第六十九条虽然对债务人与部分债权人恶意串通抵押全部或部分责任财产的情况作出了规定,但是并没有清楚界定“恶意串通”的内涵和外延,也没有规定“部分财产”的具体比例,导致如果借款人在自有财产上设定抵押以办理续贷,存在抵押合同被借款人其他债权人撤销的风险。

  第三,抵押顺位后移的风险。依据《物权法》第一百九十九条的规定,数个抵押权并存于同一抵押物之上时,不同抵押权之间存在着优先的顺序,即抵押权有着不同顺位。依据《担保法》司法解释第七十八条的规定,同一财产向两个以上债权人抵押的,顺序在后的抵押权所担保的债权先到期的,抵押权人只能就抵押物价值超出顺序在先的抵押担保债权的部分受偿。如果借款人提供押品上存在其它顺位的抵押权,一旦办理续贷,新的抵押合同将导致抵押顺位后移,严重影响押品的风险缓释效力。

  第四,借款人破产的风险。依据《破产法》第三十一条的规定,在人民法院受理破产申请前一年内,借款人对没有财产担保的债务提供财产担保的,清算组有权追回财产,一同纳入破产财产。如果借款人办理续贷的时间发生在其申请破产的一年之内,且旧的借款合同属于没有财产担保的信用贷款,则即使借款人以自有财产设定抵押,破产清算组也可能向法院申请撤销,否定银行业金融机构享有的别除权,将相关贷款归入普通债权,危及信贷资产安全。

  第五,法定优先权的风险。我国法律规定的优先权主要包括:承包人因建筑工程施工合同享有的优先权、船舶优先权、税收机关对税收债务的优先权、民用航空器优先权等。法定优先权只要符合法定的构成要件便可以产生。其中,税收优先权的效力甚至及于义务人的全部财产。在法定优先权与抵押权产生冲突的情况下,依据《物权法》第二百三十九条的规定,留置权优于抵押权,依据《税收征收管理法》《海商法》的相关规定,部分法定优先权优于留置权,因此这些法定优先权也优于抵押权。如果办理续贷时借款人欠缴税款等可能产生法定优先权的款项,则同样难以通过签订新的抵押合同实现风险缓释目的。

  (二)保证模式项下“接续贷”业务的法律风险

  第一,担保人不变更的法律风险。如果办理续贷时不重新签订担保合同,也不变更担保人,那么同样存在主合同变更而导致原从合同失效所带来的法律风险。

  第二,担保人变更的法律风险。依据《担保法》司法解释第三十九条、第四十条的规定,如果办理续贷时担保人发生变更,在重新签订担保合同时如果没有明确约定贷款用途是“接续贷”,新的担保人可能主张不知道贷款真实用途,或者故意以当事人双方合谋欺诈进行抗辩从而拒绝承担担保责任,导致银行业金融机构的增信措施失灵。

  政策建议

  (一)优化“接续贷”业务审批流程,加大审核力度

  银行业金融机构应准确把握“接续贷”业务主要特点,对于满足续贷条件的存量客户,进一步优化整合客户评级、授信审批、发放审核和客户分类等环节,在满足监管要求的前提下,审慎、择优叙作相关业务。

  (二)强化对“接续贷”业务法律风险审核,规避风险点

  银行业金融机构应当做好以下措施:一是除了叙作涉及最高额抵押业务之外,办理续贷手续时必须重新签订抵押合同并重新办理登记。二是要注意防止抵押权顺位后移。要查清押品的真实权属情况,确保在没有其它顺位在先抵押权的情况下设定新的抵押权。三是要充分了解借款人的税款、工程款、罚款等可能涉及法定优先权的真实情况,在计算抵押率时充分考虑相关因素,审慎决策是否叙作“接续贷”业务。

  (三)创新“接续贷”业务品种,满足小微企业融资需求

  为满足小微企业对资金“短、频、急”的需求,银行业金融机构应根据抵质押物的特性,不断丰富小微企业“接续贷”产品类型。特别是,针对出现临时资金困难、生产经营前景尚好的小微企业,应根据企业实际情况制定有针对性的解决方案,依法合规提供满足不同层次、不同种类的续贷资金支持,帮助企业解决难题、走出困境。

责任编辑:李昂