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利用移动支付提升农村金融服务水平

  农村支付是农村金融服务的基础。近年来,移动支付业务迅速发展,在小额便利支付、自助服务管理、优惠及现金替代方面所具有的特点和优势,恰好与农村支付环境相对应。充分利用移动支付提升农村支付服务水平,推动城乡支付服务融合发展,对更好地发展农村普惠金融具有现实意义。本文结合农村支付服务现状,分析在农村地区发展移动支付所具有的优势及存在的问题,提出利用移动支付推动农村支付服务水平基本提升的建议。

  基本现状

  (一)覆盖广大涉农金融机构的支付清算网络体系建立,支付服务空白乡镇基本消除。人民银行支付系统、农信银支付清算系统覆盖了农村地区银行营业网点,有利于实施各项惠农政策的银行账户服务体系和适用于农村地区的非现金支付工具体系建立,实现了人人有卡、家家有账户、补贴能到户。截至2018年末,全国农村人均账户4.44户,农民通过银行账户、银行卡等非现金支付方式便捷地领取新农保、新农合以及财政涉农补贴资金。截至2018年末,全国助农取款服务点86.5万个,村级行政区覆盖率达98.2%,服务点可办理取款、现金汇款、转账汇款、代理缴费等支付业务。

  (二)乡村金融综合服务站作用有效发挥,农村支付服务的获得性和便利性显著提升。以精准惠农和精准扶贫为切入点,越来越多的助农取款服务点提档升级,增质扩容,成为乡村金融综合服务站。这些服务站因地制宜,不同程度地集合了国库直补、反假币、农村电商、精准扶贫、社会保障、消费维权、涉农信息发布等服务资源,这些服务资源相互依托,融合发展,带动了信息流、资金流、商品流向农村地区集中。电子商务和电子支付业务在部分农村地区得到较好的融合应用,尤其是在服务站加载电子商务功能,吸引了物流企业和商品供销企业将其服务延伸至线下“最后一公里”。

  (三)电子支付业务在农村迅速发展,城乡支付服务资源分布不均问题有所缓解。一些银行机构、支付机构已将农村纳入电子支付业务发展战略的重点,面向农村地区大力推广手机支付、网上银行等新兴支付工具,贴合农民生活和农业生产需求,探索创新支付服务模式和产品,如建立乡村电商服务中心、开展手机支付示范村等,不断扩大电子支付工具在农村的普及运用,农民能够线上办理账户查询及使用、农产品代买代卖、公共缴费、补贴领取、网上购物等支付业务。

  优势及问题

  (一)具备的优势。业务发展快,技术日趋成熟,可节约运营成本。2018年全国移动支付业务605.31亿笔,金额277.39万亿元,同比分别增加61.19%和36.69%。除社会公众已普遍接受的扫码支付外,中国银联联合商业银行、支付机构推出的银行业统一APP“云闪付”移动支付品牌,通过非接触式识别和互联技术,使支付行为更加安全和便捷。覆盖面广,渗透率高,可促进城乡协调发展。需求市场大,开放性高,可释放农村消费潜力。目前农村居民手机普及率达到90%以上,用户开办移动支付业务相对比较容易。而农村地区金融网点较少,结算方式单一,形成了高移动电话普及率与低银行服务渗透率不平衡的现象,也在一定程度触动了广大农村消费者对金融服务多样化的迫切需求。

  (二)存在的困难和问题。农村居民认知度不高,缺乏广泛坚实的用户基础;应用开发投入不足,缺乏丰富多样的支付场景;信息安全存在风险隐患,缺乏持续安全的客户体验。与城市居民相比,我国农村居民对金融风险及损失的承受力更低,对支付结算安全性的要求要远远高于便捷性。

  政策建议

  (一)加强政策引导,统筹规划农村地区移动支付业务发展。要充分认识到在农村推广移动支付对解决金融服务资源分布不均问题所发挥的重要作用。人民银行等监管部门应鼓励和支持各类支付服务主体到农村地区开展业务,大力引导移动支付便民示范工程全面向乡村延伸,通过推动移动支付等新兴支付方式的普及应用,全面推广和应用移动金融,促进城乡支付服务融合发展。各地政府可将“鼓励在农村地区发展移动金融服务”纳入普惠金融发展实施规划进行部署,并给予更多的行政资源支持。发挥财税资金激励作用,鼓励金融机构在农村地区推广移动支付业务,对积极开展农村支付服务环境建设,并实现一定广度及深度的,给予相应的税收优惠或财政补贴。

  (二)加强多方合作,共同拓展农村地区移动支付服务市场。农村地区移动支付处于起步阶段,银行机构、支付机构、电信运营商之间要增强合作,还要联合产业各方投入资源,形成协同效应,依照各方优势分析农村市场特征,深挖潜力,共同开发,构建差异化的竞争优势。加快完善农村移动金融公共服务基础设施,鼓励支持更多的助农取款服务点提档升级,增进与信息进村入户、农村电商、城乡社会保障等合作共建,提升服务点网络价值,使更多的服务点成为农村支付服务延展的阵地。农委、商务局、邮政、供销合作社等单位也要发挥各自在农村地区的服务优势和资源,互通有无,深度合作,共同推进在更多的农村地区能通过移动支付办理公共缴费、补贴领取、农产品代买代卖等支付业务。

  (三)加强便民示范工程建设,改善农村地区移动支付受理环境。一是贴近农民生产生活实际需求,开发移动支付服务产品,结合农民消费心理、农业特点,丰富移动支付应用,探索支付业务从服务农民生活向服务农业生产、农村生态有效延伸。二是围绕农民日常支付习惯建立便农支付场景,在县域、乡镇、农贸大集等商业活跃区域,建立各具特色,大小不一的移动支付示范商圈和示范街区,开展各种推广活动,带动移动支付应用。三是加快农村地区商户移动支付受理功能改造,增布扫码枪等终端设备。银行机构、支付机构针对农村地区商户分散、推广主动性不高等特点,制定改造方案和计划,统筹推进,定期组织现场巡查和业务指导。将商户营销激励和收银员培训机制向农村地区延伸落实,提高商户和收银员受理移动支付的技能和积极性。

  (四)加强宣传和资源投入,逐步培养农村居民移动支付使用习惯。一方面要大力开展移动支付消费宣传,提高农民对移动支付的认知。银行机构、支付机构走进农村,通过专题培训讲座、互动式营销体验,力求教会一个农民,带动一个家庭。宣传内容要精准贴合农民生产生活实际,通过防抢劫、防假币等典型案例,宣传移动支付安全便捷的优势,通过传统媒体与新媒体相结合的方式,营造宣传氛围。另一方面,要建立针对农村的移动支付营销激励长效机制。银行机构、支付机构可采用“合作共赢,成本分摊”的模式共同投入资金,在银行卡年费、手机设备费用、结算手续费等方面给予一定的减免,联合开展让利优惠活动,形成营销合力,让农民在移动支付消费中找到经济性和便利性的结合点,从而乐于使用。

  (五)加强安全防控和监管,促进移动支付在农村地区可持续发展。针对移动支付风险和安全隐患,银行机构、支付机构要不断地完善业务处理系统,健全风险管理措施和应急处置机制,严格落实手机支付业务实名制管理,完善客户投诉受理机制和差错处理机制,在客户知情权、选择权、信息安全和欺诈损失赔偿等方面做出明确规定。完善以人民银行为主导、行业监管和地方政府等监管主体参与的金融监管协调机制,理清各部门分工,增强监管合力,实现对城乡支付业务监管的广覆盖和穿透式。将不同类型的支付服务主体纳入统一的监管框架,在个人信息保密、支付流程规范及资金安全等方面,制定统一的监管和业务发展规则。建立创新业务评估机制,规范创新业务报备流程,加强支付业务风险评估,既要防止以规避监管为目的的“创新”,又要为创新业务保留一定的发展空间。继续保持打击电信网络诈骗的高压态势。迅速处理侵害消费权益和扰乱市场秩序的违规行为。

责任编辑:李昂