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发挥普惠金融在供给侧结构性改革中的作用

  编者按:

  推动地方性中小金融机构立足服务小微和“三农”定位,建立科学合理、灵活高效的授信管理流程,构建新型银企合作共同体,为小微企业等市场主体提供大额和中长期资金。简化贷款审批程序,建立适合当地小微企业需要的贷前调查模式,探索在有效控制风险的前提下,实施一次申请、集中授信、循环使用、余额控制,切实提高服务效率和服务灵活性。

  深化金融供给侧结构性改革,增强金融服务实体经济能力是当前和今后一个时期金融工作的主要任务。普惠金融内涵、目标及落实举措与金融供给侧结构性改革高度契合,可作为地方推进金融供给侧结构性改革的有效抓手。在中央金融管理部门顶层设计、统筹协调推进金融供给侧结构性改革的大背景下,地方人民银行可主动作为,将中央深化金融供给侧结构性改革与发展普惠金融的战略部署有机结合起来,以普惠金融为抓手,采取有效措施,推进金融供给侧结构性改革,增强金融服务实体经济尤其是金融服务小微企业能力和水平。

  发展普惠金融是金融供给侧结构性改革的应有之义

  今年2月在中央政治局“完善金融服务,防范金融风险”第十三次集体学习会上,习近平总书记首次提出金融供给侧结构性改革。习近平总书记强调了两个方面:一是增强金融服务实体经济的能力;二是防范化解金融风险,尤其是系统性金融风险。金融供给侧结构性改革是对中央过去金融工作部署的延伸和拓展,涵盖了过去一段时间对金融工作的要求和重大部署。发展普惠金融是十八大以来中央对金融工作提出的战略性部署,其理念、内容和推进举措与金融供给侧结构性改革高度契合,是金融供给侧结构性改革的重要内容。推动供给侧结构性改革,在地方层面,可将普惠金融作为重要抓手。

  普惠金融与金融供给侧结构性改革的核心理念一致。习近平总书记无论是关于普惠金融还是金融供给侧结构性改革的论述核心理念是一致的,就是金融发展要践行以人民为中心的理念,金融要回归本源、服务实体经济,防范系统性金融风险。

  普惠金融与金融供给侧结构性改革的目标具有一致性。两者均是为了提升金融服务实体经济能力,尤其是在提升小微企业、民营企业等弱势群体方面高度一致。人民银行党委书记郭树清指出,解决好对小微企业和民营企业的贷款、信贷支持和金融支持,是金融供给侧结构性改革的最重要的组成部分。而发展普惠金融,目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度,满足人民群众日益增长的金融需求,特别是要让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。从内涵及目标看,两者高度吻合,普惠金融是金融供给侧结构性改革的重要内容。

  金融供给侧结构性改革框架下普惠金融建设的新要求

  中央提出深化金融供给侧结构性改革,并把提升小微企业金融服务作为金融供给侧结构性改革的重要组成部分,这为基层加快发展普惠金融提供了难得的机遇,但也对普惠金融建设提出了新要求。

  (一)发展普惠金融需符合小微企业发展需要。在地方层面,金融供给侧结构性改革重点是增强弱势群体金融可获得性,小微企业是重点。加强对小微企业金融服务,需要重视服务的可及性、便利性、匹配性。主要包括两方面:一是获得金融服务的门槛不能太高,不应超出小微企业具备的实际条件。从实际情况看,小微企业抵押担保条件往往是阻碍获得贷款的重要原因,其可抵押、便于处置的资产有限且担保人难寻。这就要求银行等金融组织发展更有效的方式来识别小微企业的还款能力和还款意愿,如根据现金流、项目投资回报等信息来识别,需要与小微企业形成长期的利益共同体关系。二是金融服务的收费不应超出小微企业的实际支付能力,与小微企业实际状况相匹配。小微企业的市场地位决定其投资收益相对较低,抗风险能力有限,过高的金融服务收费势必导致小微企业陷入偿还困境,一旦较高的收费与市场风险叠加,则小微企业往往陷入困境。

  (二)普惠金融体系要能够为小微企业提供综合金融服务。主要有三方面:一是要有能力为小微企业提供融资、财务管理等全流程服务。小微企业金融知识欠缺、金融素养较差,财务管理等方面不健全,在此情况下,对小微企业全流程金融服务,如金融知识宣传、教育,财务管理等将有很大的发展空间。二是需拓宽小微企业金融服务的产品线,为小微企业提质增效提供金融支持。小微企业贷款的核心难点是风控,这就需要银行机构创新产品和服务,解决风控难题,以更好的提供金融服务。三是利益相关方协同合作,通过优势互补提供全面服务。由于小微企业弱质性和高风险性,为更好的支持小微企业,需要金融机构加强跨行业的协同合作,包括加强非金融机构的协同,例如银行与保险、期货等行业合作,还应加强与地方政府等利益相关方合作。地方政府对于改善地方金融生态以及小微企业融资环境具有决定性作用,也是推动小微企业健康发展的责任主体。

  (三)普惠金融体系要有能力提供长期资金。从小微企业发展需求看,小微企业不仅需要短期周转资金,更需要稳中长期资金以进行固定资产投资,而这些投资往往是小微企业实现做大做强的重要保障。但小微企业依靠自身积累和内源性融资难以承担这一任务,需要各级政府和各类投资者参与,需要金融机构提供中长期资金,包括商业银行和政策性、开发性银行机构提供的长期贷款。在供给侧改革的新形势下,小微企业中长期贷款的潜在需求更大,这需要进一步创新金融服务的机制和模式。

  以普惠金融为抓手推进金融供给侧结构性改革的着力点

  (一)推动中小金融机构回归本源。城市商业银行、农村金融机构要切实回归服务中小、服务“三农”定位。一方面,金融监管部门要对城市商业银行、农村金融机构的经营地域及业务范围进行界定,有区别于全国性商业银行,解决目前各类型金融机构名称不同,业务趋同的状况,确保地方性法人金融机构业务不偏离原有定位,并采取强有力的举措引导其重塑服务中小、服务“三农”经营理念、服务方式、风险管理和考核评价机制;另一方面,着力解决金融机构提供普惠金融成本较高的问题。在普惠金融领域,除了风险问题,成本是制约业务拓展的重要困素。如大银行拓展小微企业业务面临人力成本问题;中小法人金融机构虽天然贴近基层,但在信息化投入等方面面临门槛以及负债成本偏高等问题。因此相关部门需要协调政策,在监管政策、央行资金支持、财政补贴等方面联手降低金融机构服务小微企业成本。

  (二)推动金融产品和服务方式创新。着力引导地方性中小金融机构强化公司治理制度改革,强化内部监督制衡机制,坚持市场化原则,立足创新金融产品和服务,改善小微企业融资环境。一是推动地方性中小金融机构立足服务小微和“三农”定位,建立科学合理、灵活高效的授信管理流程,构建新型银企合作共同体,为小微企业等市场主体提供大额和中长期资金。二是简化贷款审批程序,建立适合当地小微企业需要的贷前调查模式,探索在有效控制风险的前提下,实施一次申请、集中授信、循环使用、余额控制,切实提高服务效率和服务灵活性。三是创新抵押机制,开发抵押贷款新产品。推动金融机构办理土地承包经营权抵押、林地承包经营权抵押、农机具抵押、订单抵押及存货质押等贷款。地方相关部门需加快完成对各类产权的确权登记工作,建立健全产权评估、交易、流转平台,为小微企业各类动产、不动产进行融资担保创造条件。

  (三)着力解决普惠金融风险较高化解途径较少的问题。从普惠金融业务特点看,普惠金融服务领域的风险管理是关键问题,由此导致贷款难成为长期现象。其中既有企业自身经营、管理等方面问题,如管理水平不高、财务信息不透明等;也有金融机构自身原因,如对客户信用风险的识别能力和内部管理的操作风险控制能力较弱。在发展普惠金融过程中需着力解决这些问题,而这些问题绝非金融监管部门一家可解决,需要地方相关部门同向发力,以实现业务的可持续性。如加快研究建立完善的信用担保机制,以分担银行贷款风险,提高银行发放贷款的主动性;规范发展融资租赁等金融服务,解决抵押担保不足等问题;加强联合惩戒,从源头解决部分小企业主逃废债问题;加强外部监管,提升金融机构风险控制能力等。

  (四)进一步优化地区金融生态环境。地方金融生态环境建设是发展普惠金融的重要保障,从基层人民银行角度看,需着力抓好三方面内容:一是提高区域内货币政策传导效率,通过疏通货币政策传导渠道,引导金融机构通过自身发展壮大推动区域金融生态环境的改善;二是努力夯实区域金融生态环境建设的信用基础,积极配合政府推进社会信用体系建设,大力组织开展中小企业、农村信用体系建设,畅通信息渠道,降低金融机构与小微企业之间信息不对称;三是维护区域金融安全与稳定,构建和谐健康的区域金融生态环境。履行好区域金融稳定职责,加大沟通协调,加强金融风险监测、预警、评估和应急处置,守住不发生系统性金融风险的底线。

责任编辑:李昂