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着力提高小微企业金融服务水平

  小微活,就业旺,经济兴,做好小微企业金融服务意义重大。金融系统需认真贯彻落实中央决策部署,切实转变观念,建立健全服务小微企业的框架体系,把金融服务小微企业工作推向深入,为小微企业蓬勃发展、经济转型升级和新旧动能转换贡献力量。

  金融服务小微企业现状

  (一)多数银行机构设立了小微企业信贷服务机构。笔者所在地区绝大多数中资商业银行均设立了小微企业中心或专业支行。个别没有设立专门信贷服务机构的银行机构,由于其整体规模小、管理层级少,且主要面向小微企业,其整个业务流程、机构设置主要以小微企业为导向。大多数银行机构对小微企业都设立了单独的审批流程,审批时间多需5至10个工作日,只有少数法人机构及农村金融机构法人审批时限在3至5个工作日。在不良贷款容忍度、责任追究等方面也设置了与大中型机构不同的规定。

  (二)银行机构对小微企业服务专注度与银行规模呈反比。规模越小的银行机构小微企业客户数占比最高,其越能专注于小微企业金融服务。在小微企业客户、贷款分布方面,笔者所在地国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构法人小微企业客户、贷款余额占比呈递增趋势。银行规模基本与服务小微企业规模成正比,规模越小的银行机构服务小微企业规模越小,平均每笔贷款金额越低。

  (三)银行机构对小微企业贷款利率明显高于大中型企业。这主要与不同类型企业面临的风险及竞争度不同有关,大中型企业融资渠道多且是各行主要竞争对象,而小型企业经营周期较短,潜在风险也更高。商业银行出于利率覆盖风险考虑,对小型企业贷款利率明显高于大中型企业。

  (四)银行机构服务小微企业的业务创新主要集中在机构、产品和服务方面。近年来笔者所在地金融机构共推出小微企业金融产品和服务方式创新品种130余种。其中,国有商业银行创新主要表现在利用规模优势,推行标准化操作模式,提升贷款审批效率;而规模相对较小的股份制商业银行、城市商业银行和农村金融机构法人主要是围绕降低小微企业贷款门槛,创新贷款担保方式以及简化贷款办理手续等方面展开。除产品和服务创新外,绝大部分银行业开展了内部管理体制的创新,但这种创新多是执行监管部门服务中小企业规定,特色创新相对较少。

  金融服务小微企业存在的问题

  (一)银行机构缺乏与小微企业配套的专业人员。前些年,笔者所在地一些银行机构一度把小微企业作为业务发展重点,并在短期内发放了大量信贷资金。但近期信贷风险大面积爆发,这些银行开始收缩小微企业信贷业务。出现这种状况的主要原因是银行机构不了解小微企业运行的风险特征。当前无论各类型银行机构信贷原则、风险评价标准,都基于抽象的金融理论,与小微企业活动特征是脱节的。银行机构的信贷员、审批官、风控人员绝大部分是学金融、学财务出身,对小微企业所在产业、行业的特征及发展趋势不甚了解,很难认真了解企业的发展前景、企业的风险点及企业的金融需求,也难以真正做到高效服务小微企业。

  (二)银行机构投放小微企业信贷资源集中在少数行业。以笔者所在地为例,金融机构投向小微企业的信贷资源长期集中在少数行业,多数行业小微企业难以获得信贷支持。2017年末制造业、批发和零售业等五大行业小微企业贷款余额占全部小微企业贷款余额的80.1%,当年新增小微企业贷款主要流向了批发和零售业、房地产业,两个行业新增贷款分别占当年新增小微企业贷款的122.5%、29.8%,多数行业小微企业贷款负增长。由于小微企业贷款统计主要是按照工信部小微企业标准,这就导致一些集团公司总部、房地产项目公司贷款统计到小微企业贷款中,实际上信贷资金真正进入实体经济小微企业数量要比统计数据还要少。

  (三)小微企业发展所需的中长期贷款获得难度大。目前金融机构主要对小微企业发放短期贷款,占比超过90%,小微企业扩大生产所需的中长期贷款获得难度依然较大。即使小微企业能够足额提供抵押品,银行机构依然倾向于发放一年内的短期流动资金贷款,小微企业很难申请到中长期贷款。

  (四)小微企业实际融资成本明显高于银行贷款利率。调查显示:目前小微企业融资成本主要包括三部分:一是银行贷款利率,一般是基准利率上浮50%;二是抵押物登记评估费用,一般占融资成本的20%;三是担保费用,一般年费率在3%左右。综合下来,一年期贷款融资成本至少达9%。此外小微企业抵押手续繁杂、费用高、效率低问题较为突出。

  对策建议

  (一)构建金融服务小微企业的人才培养机制。深化金融服务小微企业不仅需要政策支持以及专门的机构,更需要了解小微企业生产经营、了解行业运行特征的专门人才。因此在基层金融机构的从业人员中,一定要有熟悉产业及产业变化的人员,仅仅靠增发贷款的业务人员难以真正做到服务小微企业。金融系统要重视小微企业金融人才培养,特别是挖掘和培养既懂业务又懂技术的复合型人才。在实践中,一方面要在高校招聘专业性的人才,另一方面也要注重加强对金融从业人员的在职培养,使之更加适应金融服务小微企业的需要。

  (二)着力提升银行信贷资源配置的质量效率。金融服务小微企业不仅要看总量,更要关注信贷流向的行业结构、企业分布。在金融管理部门的考核工作中,需进一步细化标准,明确金融支持重点是实体经济小微企业,要把一些形式上是小微企业但实质上是集团总部、房地产项目公司等进行剔除,提升银行信贷资源配置效率。同时研究通过货币政策工具等引导金融机构进一步改善小微企业贷款的期限结构,促进短期贷款和中长期贷款的均衡增长,努力满足成长型小微企业对长期资金的需求。

  (三)建立服务小微企业多层次的机构体系。解决小微企业融资问题,仅仅依靠商业金融是无法解决的,需要依靠政府政策性优惠贷款、社区银行的成员贷款等。因此需探索建立政策性银行、商业性和社区性多种金融机构并存,形成对小微企业金融支持的多元化机构体系。当前要继续从严审批城市商业银行跨区经营,坚持农信社以县为独立法人的格局长期不变,严格限定村镇银行的经营地域,防止机构规模变大脱离服务中小企业目标定位。

  (四)着力改善小微企业融资环境。金融服务小微企业不仅需要金融系统的努力,还需要相关部门的配合。相关部门需进一步加大对小微企业发展的政策扶持,加大税收优惠力度。进一步简化小微企业抵押担保流程和手续,拓宽抵押担保品范围。改善小微企业的信用环境,提高其信用违约的成本。加强银行与企业对接,提高信息共享水平;帮助小微企业提高经营行为、财务运作的规范程度,提高企业经营的透明度。

责任编辑:范琛炜