返回首页
观点·实践CURRENT AFFAIRS
观点·实践 / 正文
打造小微金融“惠民便民”品牌

  党的十九大报告提出,要实施“乡村振兴战略”。作为农村金融机构中的一员,我们路桥农商银行认为,普惠金融是关键、是责任,更是一种担当。为此,路桥农商银行以普惠精神为引领,积极创新支农支小服务,努力让每一位百姓都能乐享、畅享基础金融服务。

  推进普惠金融的实践

  路桥农商银行普惠金融的实践主要体现在五大普惠上,即“百晓普惠”、“创业普惠”、“便捷普惠”、“数字普惠”和“阳光普惠”。

  百晓普惠——让每一位百姓乐享基础金融。“百晓”,在台州方言里是指生活百事无所不晓之人。2013年至今,路桥农商银行以农村金融百晓为抓手,以“百晓讲堂”、“百晓走访”、“百晓送贷”等活动为核心,致力于普惠金融常态化建设,农信天然社区银行“基础实、底子清、情况明”的优势进一步凸显,老百姓的金融获得感和满意度进一步提升。

  (1)深推“百晓讲堂”,以“知识普及”为主,宣传普惠金融。百晓金融讲堂目的是为了让金融知识走进千家万户,普惠理念深入民心。2013年年底,我行组建了11支普惠宣讲队,利用周末、晚上、集市等时间,多层次、广覆盖普及金融知识,有效对接了百姓日常的金融需求。随后,以小而精的方式,进社区、进学校、进企业,分群体普及金融知识,先后组织开展了1458场次宣讲活动,覆盖人群达13.6万余人。

  (2)深推“百晓走访”,以“金融普查”为主,创建示范村户。2014年,路桥农商银行自行设计《百晓普惠金融手册》,每年开展金融普查活动,并建立“村居基础金融数据库”,完善农村信用体系,全力释放信用价值。并从授信工作、信用评定、产品和服务到户率、“两卡”覆盖面、紧密型银村合作关系、阳光信贷、助农点服务标准、金融知识宣传普及等八大类出发创建“普惠金融示范村”,目前已建成236个,占路桥总村数的85%。

  (3)深推“百晓送贷”,以“整村授信”为主,主动送贷上门。组织客户经理“登百家门、问百家需、解百家忧”,主动上门调查、主动贷款授信。路桥农商银行在全省农信中率先推出农户贷款授信制度,邀请村两委成员、村民代表以及有一定知名度和影响力的小微企业主等组成授信评议小组,采取“背靠背”的方式,逐户评定授信额度,并上门发放“贷款授信通知书”。农户可凭授信通知书10分钟内完成贷款业务办理。目前,个人贷款授信总户数达10.7万户,占区域农户总数的80%。

  创业普惠——让每一位百姓惠享小额信贷。(1)“普惠·居家产品”:主要是惠及百姓生活的方方面面,集家庭理财、住房养老贷款、消费类贷款、民生类项目代收费等四位一体。

  (2)“普惠·信用贷”:以助解担保难题为抓手。路桥农商银行于2013年3月份首次提出“家信用”概念,以家庭信用为基础,以家庭创业为着力点,只要家庭成员签订保函,即可享受最高30万元的普惠信用贷,截至2017年年底,普惠信用贷款27836户,余额24.06亿元。与税务局合作,创新推出“税A信用贷”等免担保贷款产品,目前有业务合作的企业有161家,贷款余额6.81亿元。路桥农商银行还受邀在路桥区政府主办的路桥纳税信用发布会上推介税银产品,税A信用贷被台州银行业协会评为小微金融特色产品。此外,与浙江中非经贸港有限公司开展战略合作,联合推出“中非订单贷”产品,以纯信用方式,满足出口外向型小微企业备货生产资金需求,助力实体经济转型升级。

  (3)“普惠·小微贷”:对资金需求在200万元以内的小微企业,大力推广“小微快捷贷”,打破以往评估企业贷款只看财务报表的传统做法,通过对企业水电费、纳税额等指标进行综合评定,满足其“短、频、急”的资金需求。

  (4)革新信贷模式。2013年路桥农商银行引入台湾微贷技术,进行本土化改造,并成功建立小微贷款中心——浙江省海峡两岸小微金融合作创新基地,随后每年邀请台湾院校大学生到我行开展暑期社会实践,目前,微贷中心已培养小微信贷员180余人,共有65位台湾大学生到我行实习。同时,升级微贷中心为科技支行,推出专用产品、制订专业流程,通过专业化、批量化作业解决科技型小微企业的融资难题。目前,已创新推出“权易贷”、“科票宝”、“研发贷”等科银通系列产品,这些产品能够覆盖科技型企业从初创、成长直至成熟各个时期的不同需求。2017年共发放科技企业贷款94家,余额5.24亿元,其中知识产权质押贷款12户,余额3100万元。

   便捷普惠——让每一位百姓畅享家门口服务。我们通过推进“网点功能转型升级”、打造“1公里金融服务圈”、实施“社银联通”工程,构建农村与社区、政府与银行、线上与线下的服务渠道,实现了“基础金融不出村、综合金融不出镇”。

  (1)推进“网点功能升级”。对现有物理网点进行便捷化、智能化和自助化改造,增强客户体验感;并对柜面人员进行转型、分流,柜员由256人下降到217人,分流了15.2%。

  (2)打造“1公里金融服务圈”。绘制“百晓普惠金融地图”,合理布局微型银行建设。除46个网点外,路桥农商银行在村居小超市、卫生室等设立“助农服务点”,在中心村人口集聚区建设电商金融超市“丰收驿站”,让老百姓真正享受到家门口的银行服务。目前,路桥农商银行是路桥自助机具最多的金融机构。

  (3)实施“社银联通”工程,助力百姓“最多跑一次”。今年以来,路桥农商银行率先在浙江省首创“社银联通”工程,将社保窗口搬进营业网点,并以社保卡“1+N”一体化创新服务为抓手,扎实推进“社银联通村村行”,切实践行将“最多跑一次”升级为“就近跑一次”,把代理社保项目建成群众的“满意工程”。

   数字普惠——让每一位百姓专享贴身体验。我们依托移动互联、云计算和大数据等数字技术,加快推进金融与科技的融合,进一步降低金融服务门槛和成本,推动业务模式转型,提升客户体验度。

  (1)实现客户网格化管理。2015年,建成全省首个社区银行网格化管理平台,依托金融地图、客户信息、营销管理等功能,并根据经济、人口、客户经理的履职能力,对客户进行分网格服务。目前共有355个网格。同时,充分利用CRM客户关系管理系统,并配套建成精准营销系统,以下发工单的形式推进全员营销,实行客户等级维护和远程营销管理。

  (2)推行线上移动化服务。加强直销银行建设,比如信用卡网上申请办理,不断满足客户线上业务办理需求,降低业务运营成本;丰富网上银行、手机银行、微信银行等移动端业务的功能应用,比如缴费通业务等,满足客户网络化、移动化的服务体验;加大推广丰收互联、丰收一码通等线上产品,抢占新型支付市场。同时,全面深化电子渠道建设,推广应用以智能手机为载体的“普惠通”平台,随时、随地、随身为客户提供服务;开发“路桥农商之家”手机APP,对客户经理走访实时监管,对贷款客户流失情况及时预警,对业绩排名进行T+1查询。

  (3)建成“丰收豆”积分系统。率先在全省建成“丰收豆”客户积分系统,把客户在存贷款、信用卡、电子银行、中间业务等业务上的贡献度换算成“丰收豆”。客户可凭丰收豆到营业网点柜面、“丰收豆”商城兑换礼品,或直接用于看电影、洗车、超市消费等,增强客户金融产品消费的体验度。2016年以来,开展“丰收豆”兑换1235场次,发放大米等生活用品38.7万份。

  阳光普惠——让每一位百姓共享普惠成果。(1)阳光信贷。流程公示化。为了让百姓明明白白贷款、清清楚楚付息——实行全流程公示。线下,在所有营业网点信贷办公场所悬挂“信贷业务流程图”以及贷款利率公示牌,并依托村务公示栏、金融知识宣传窗、电线杆等载体,实行贷款流程上墙和客户经理公示制,使广大村民足不出村就能咨询金融知识和洽谈贷款事项。线上,在本行网站设立信贷管格查询和网上业务申请菜单,客户足不出户就可预约相关金融产品。产品阳光化。坚守与民同呼吸、共命运、齐发展的理念,积极推出“红色先锋贷”,持续推广小额贴息贷款(妇女创业、科技企业创业、大学生创业等),突出金融扶贫的造血功能。办理一键化。为了让贷款像存款一样方便——推行网格批量授信。以“白+黑”、“5+2”的方式,每村每户开展网格批量授信及上门签约,对符合贷款条件的两个工作日内告知到位、一周内录入好信息。已签约的百姓凭身份证到网点10分钟内就可拿到贷款。

  (2)阳光服务。推行免收费服务——减免丰收卡开户费、工本费、年费等90余项服务费用,每年让利500万元。

  (3)阳光公益。展现地方银行高度社会责任感——开展十大公益行动,近3年公益捐资达1000多万元。比如,设立了“绿色行动基金”,独家捐赠了路桥区7000辆公共自行车;设立了5000万元“阳光助学基金”,每年出资120万元帮助困难学生圆大学梦等。

  发展普惠金融的思考

  在普惠金融服务中,路桥农商银行始终与广大农民兄弟同呼吸、共命运,与小微企业相扶相伴、共同成长,为农民增产增收、农村经济繁荣和小微企业发展付出了一路的艰辛努力,也谱写了今日的华丽篇章。我们深切体会到,普惠金融必须接地气、聚人气、有底气。

  接地气。在普惠服务中,路桥农商银行始终坚持从百姓的需求出发,以社区银行为主线,推进网点与机具下设、人员与服务下沉,产品与需求对接,让老百姓享受到家门口银行的服务。

  聚人气。在普惠服务中,路桥农商银行始终坚持以“便民惠民”为主旋律,开展多形式的金融互动服务,提升品牌核心竞争力,赢得了客户好评、社会赞誉和政府满意。客户逐年增加,存款客户从2013年的49万户增加到75万户,增长率为53.1%;贷款客户有余额的从原来3.5万户增加到6.18万户,增长率为76.6%。国务院发展研究中心、省农信联社等各级领导多次到我行考察调研,对我行的普惠金融工作给予高度肯定;贵州、新疆、河北等全国各地兄弟行社多次莅临考察;人民日报、浙江日报等媒体专门进行报道。

  有底气。银监会领导到台州调研时说,小微金融“全国看浙江,浙江看台州,台州看路桥”。在普惠服务中,路桥农商银行将落脚点放在产品与服务的普泽上,创下了存款市场份额、贷款签约率、个贷覆盖率等多个第一。路桥农商银行对未来发展更有信心,践行“普及城乡、惠聚梦想”的脚步更加坚定。

    (作者为路桥农商银行董事长)

责任编辑:hanhao34