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切实提升金融服务乡村振兴的效率和水平

  最近,为切实提升金融服务乡村振兴效率和水平,人民银行等五部委联合印发了《关于金融服务乡村振兴的指导意见》(以下简称《指导意见》),提出通过强化金融产品和服务方式创新,建立健全多渠道资金供给体系,加强金融基础设施建设,完善政策保障体系和加强组织领导等措施,满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求,推动城乡融合发展。就此,记者日前专访了中国社会科学院农村发展研究所研究员任常青。

中国社会科学院农村发展研究所研究员任常青

  《指导意见》明确了金融服务乡村振兴的方向与目标

  《金融时报》记者:实施乡村振兴战略,是党的十九大作出的重大决策部署,是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务,是新时代“三农”工作的总抓手。您如何看待五部委专门就金融服务乡村振兴联合印发《指导意见》?

  任常青:实施乡村振兴战略需要资金投入,金融是重要的资金来源。《指导意见》要求紧紧围绕实施乡村振兴战略的总体部署,按照乡村振兴的总要求,坚持目标导向和问题导向相结合、市场运作和政策支持相结合,聚焦重点领域,深化改革创新,建立完善金融服务乡村振兴的市场体系、组织体系、产品体系,完善农村金融资源回流机制,把更多金融资源配置到农村重点领域和薄弱环节,更好地满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求,推动城乡融合发展。不仅明确了到2020年金融服务乡村振兴的短期目标,还规划了到2035年和2050年的中长期目标。是一个既着眼当前,又谋划长远的行动方案。为商业银行加大服务乡村振兴,涉农金融机构回归本源明确了任务,指明了方向。

  据农业农村部估算,乡村振兴总资金需求在7万亿元以上。这么大的资金投入需求,没有金融的全力参与,是不可能完成的。随着乡村振兴战略的实施,农业供给侧结构性改革将不断推进,农村产业融合程度越来越高,农村产业不断升级,除了传统的种养业外,农村特色产业,农产品加工业,乡村新兴服务业,以及互联网+农业等新产业、新业态的不断涌现,将对金融服务提出更高的要求。生态宜居的各项工程和项目,包括农村生态环境的改善,人居环境政治,村庄基础设施建设,农村公共服务水平提升,农村污染治理和生态环境保护等工程需要巨额资金投入。随着城镇化的不断推进,农村消费升级,对金融服务也产生新的需求。农村深化改革,特别是农村集体产权制度改革,新型农村股份制合作经济的成立和发展,同样离不开金融的支持。

  实施乡村振兴战略对农村金融发展是机会,更是挑战

  《金融时报》记者:实施乡村振兴战略为农村金融的高质量发展创造了机会,农村金融机构可以积极参与乡村振兴战略,共享乡村振兴的成果。但农村金融机构是否也面临一些挑战?

  任常青:是的,目前农村金融机构存在一些短板和不足,特别是破解农村金融市场中信息不对称、交易成本高和缺乏担保抵押物等难题,仍需要不断地探索解决。

  首先,我国仍未有效解决农村金融的供需矛盾,农民贷款难的现象仍很普遍。农村金融机构的服务能力与农村农业对金融的需求仍有差距。弥补这个差距,既要依靠金融机构自身的能力建设,更依赖于深化农村金融改革。

  其次,农村金融服务效率还有提高的空间。农民贷款贵的问题依然存在。农村金融机构在提高效率,创新客户识别机制、贷款发放机制和贷后检查机制等方面仍有大量工作要做。

  第三,农村金融要服务今明两年“三农”领域需要完成的硬任务,这些硬任务包括精准扶贫的重点转向主攻深度贫困地区,确保粮食安全,乡村人居环境整治等,这些领域本来就是农村金融服务覆盖的薄弱环节,硬任务对农村金融的需求不仅在量上是巨大的,更是在农村金融机构如何延伸服务方面提出了更高的要求。

  第四,农村金融改革任务繁重。建立市场化的农村金融体系需要市场准入,监管和国家宏观支持政策等各方面的改革协调推进。要打通金融服务“三农”的各个环节,建立县域银行业金融机构服务“三农”的激励约束机制,推动农村商业银行、农村合作银行、农村信用社逐步回归本源。农信社系统的金融机构改革任务依然繁重。

  着力推进农村金融供给侧结构性改革

  《金融时报》记者:习近平总书记在中共中央政治局第十三次集体学习时强调,要深化金融供给侧结构性改革,增强金融服务实体经济能力。要求涉农金融机构应回归本源,加大金融资源向乡村振兴重点领域和薄弱环节的倾斜力度。这一精神在《指导意见》中有哪些具体体现?

  任常青:《指导意见》制定的中长期目标,即到2035年,基本建立多层次、广覆盖、可持续、适度竞争、有序创新、风险可控的现代农村金融体系,金融服务能力和水平显著提升,农业农村发展的金融需求得到有效满足;到2050年,现代农村金融组织体系、政策体系、产品体系全面建立,城乡金融资源配置合理有序,城乡金融服务均等化全面实现。这是一个非常务实、可行的目标,也是符合农村金融自身规律的改革方案。

  为了实现上述目标,《指导意见》明确了金融服务乡村振兴的4个基本原则,即以市场化运作为导向,以机构改革为动力,以政策扶持为引导,以风险防控为底线。这四个基本原则与建立多层系、广覆盖、可持续、适度竞争、有序创新、风险可控的现代农村金融体系的目标一脉相承,紧密相连。明确了金融服务乡村振兴必须走市场化的道路,强调要尊重市场规律,充分发挥市场机制在农村金融资源配置和定价中的决定性作用。这是至关重要的原则,是与我国构建社会主义现代化经济体系所要坚持的原则是一致的。

  国际经验表明,市场化的农村金融体系是解决农村金融问题的成功方式,这一经验的取得是建立在大量政府干预和政府补贴的农村金融失败的基础上的。市场化的农村金融是竞争性的农村金融,也是可持续的农村金融。市场化运作不仅仅是现有的金融机构进行市场化定价和按照市场的规则运作,更是指建立开放的农村金融市场,降低市场准入门槛,允许更多的金融机构进入农村金融市场,从而形成竞争性金融市场,竞争会提高创新激励,从而提高金融机构的效率,其结果是以较低的价格提供更多的金融服务,是解决“贷款难”“贷款贵”的有效途径。

  建立市场化的农村金融体系,需要加快农村金融机构改革,培育产权清晰,治理规范,自主经营,自负盈亏的农村金融机构。我国农村信用社的市场化改革为建立市场化农村金融体系奠定了基础。但是,农信社改制的成果如何,需要通过市场竞争的检验,因此,降低市场准入门槛,鼓励更多的投资者进入农村金融市场,才能够真正检验农信社改革的成果。

  依靠信贷技术创新破解担保、抵质押物缺乏难题

  《金融时报》记者:《指导意见》提出要积极拓宽农业农村抵质押物范围。推动厂房和大型农机具抵押、圈舍和活体畜禽抵押、动产质押、仓单和应收账款质押、农业保单融资等信贷业务。对此您作何评价?

  任常青:近几年来,农村金融机构在拓展抵质押物范围方面做了不少探索。从机构来说,根据所服务地区农业产业的特点,积极开发以本地农产品生产手段或设备的抵质押物贷款产品。另外,随着农村产权制度改革的不断推进,农村金融机构积极利用农村产权改革的成果,开发林权、农村土地承包经营权、集体产权等抵押贷款产品。但是,目前抵质押创新也面临一些困难,由于农村市场的不完善,农村产权交易体系不健全,抵押物价格形成机制还没有建立起来,难以作出合理的价值评估。同时,市场的不完善,也不利于抵押物的处置。一些土地承包经营权抵押贷款试点地区结合实际建立了政府专家评估、专业评估机构评估、双方协商评估、金融机构自主评估等机制,但是,人为估价机制与市场价格形成机制有很大的差异,会给执行带来不确定性。

  从世界范围来看,缺乏适合的抵质押物是阻碍农村金融供给的共同原因。一些国家也试图在拓宽抵质押物方面寻找突破口,但是,收效甚微。相反,比较成功的做法是采取抵押物替代方式,即利用社会信誉替代实物抵押,充分挖掘借款者信誉的价值,取得了较好的效果。随着互联网技术应用的普及,金融机构利用大数据对借款者进行评估,也取得了较好的效果。总的来说,缺乏担保抵押物是农村金融市场的客观存在,金融机构自身难以改变这种状况。金融机构能够做的就是不断创新信贷技术。

  强化农村中小金融机构支农主力军作用

  《金融时报》记者:服务乡村振兴,农村中小金融机构是主角,他们应该如何发挥主力军作用?

  任常青:农村中小金融机构长期服务“三农”,为我国农业农村发展做出了应有的贡献。特别是农信社改革以来,农村信用社、农村商业银行、农村合作银行的服务能力得到了提升,服务质量有了显著的改善。目前,农信社改革仍在继续,旧的问题还没有彻底改革,改革中出现的新问题也需要通过深化改革来解决。乡村振兴给农信社系统提出了更高的要求。对于农村信用社、农村商业银行和农信合作银行来说,遇到了施展才能的大好机遇,同时,也是检验农信社改革成果的机会。

  农村金融机构要按照《指导意见》的要求,立足短期目标,着眼中长期目标。要为完成今明两年乡村振兴的硬任务提供金融服务,在精准扶贫,特别为深度贫困地区提供金融服务方面下功夫。要继续为粮食安全提供金融支持,积极参与人居环境整治项目。

  着眼中长期目标,就是按照农村金融改革中长期目标的要求,尽快确立农村金融机构的定位,回归本源,参与金融市场的分层、分业、分工,把农信社系统建成专业的农村金融服务机构。按照农村金融的规律深化改革,加强机构能力建设。

  首先,坚持服务县域、支农支小的市场定位,保持县域农村金融机构法人地位和数量总体稳定。确保法人机构和信贷的审批决策权离信贷需求者最近,而不是远离农村。其次,积极适应市场需求,开发新的信贷技术和信贷传递方式。农村金融机构不能只盯着担保抵押物开发所谓的新产品,担保抵押物是外生的因素,是农村金融机构自身无法控制的因素,取决于产权的法律界定和宏观政策。围着担保抵押物绕圈子,永远走不出缺乏担保抵押物的怪圈。在这种情况下,要发挥机构距离客户近的优势,发挥信息成本低的优势,开发以信用贷款,产业链贷款,联保贷款等为主的农村信用贷款。第三,新技术的采纳和互联网、大数据的应用有助于提高农村金融机构防控风险的能力,农村金融机构要补上新技术应用这个短板。但也应清楚,新技术并没有改变农村金融自身的规律,新技术的采纳必须有助于降低信息不对称,降低信息收集成本,降低交易费用。

  另外,有个问题我们应当注意,农村金融机构服务乡村振兴是天职,是本业,也是机构赖以存在的基础。加大金融服务乡村振兴的力度,要尊重金融的规律,尊重市场的规律,任何违背金融规律的行为都将违背金融的初衷,任何违背市场的行为也必将受到市场的惩罚。因此,不可搞运动式的放贷,不能为了完成任务,不顾自身能力的限制,降低风险控制标准,盲目放贷。运动式放贷,不遵守市场规则的放贷,必然给金融机构带来损失,最终是降低金融机构服务乡村振兴的能力。要处理好服务完成硬任务与机构自身能力的关系。一些地方政府为了实现自身的目标,盲目干预农村金融机构的经营,最终给机构造成损失,这方面教训是惨痛的。农村金融机构不会从“运动式”放贷中获益,短期来说造成亏损,长期来看,影响农村金融机构的可持续发展。

责任编辑:李昂