理财师：

    我的月工资收入是6500元，太太的月工资收入是2500元，有一个小孩，今年满5岁，家庭月生活开支5000元左右，我和太太各买了一份商业保险，年缴保费6700元，扣除各项开支后，家庭年储蓄额约为41300元；另外每年有39600元的公积金收入；已购住房，价值25万元，已全部付清房款，现有银行存款77000元，基金20000元，股票20000元，每月基金定投1100元，另有住房公积金72000元。明年九月开始小孩上幼儿园，估计每月要增加开支1300元，计划两年后购置一辆价值约10万元左右的小车，并计划5年后换置一套面积120平方米左右的房子，请问理财师，该怎样理财才能达成理财目标？

    佛山市民何先生

    理财师回复

    一、家庭财务状况分析

    从何先生提供的家庭情况来看，属于成长型家庭，家庭的最大开支应该是孩子学前及在学的费用，以及一家人的医疗开支；继而是置产等大笔的开销。

    鉴于该家庭的状况，我们将其的风险承受能力测定为中等，预期投资报酬率可设为8%左右。

    二、理财建议

    1、根据该家庭的资产情况分析，作为家庭紧急预备金的存款数量较多，一般情况下只要保留20000元就够了，其余的57000元可作为投资用途购买债券型基金，为五年后第二次置业作好资金安排。

    2、从家庭收支储蓄表可以看出，该家庭目前每年的净储蓄是80900元，假设今年基金、股票的年投资报酬率为15%，则今年可增加6000元的储蓄，再减去基金定投的固定支出13200元，总储蓄是73700元。

    3、明年孩子上幼儿园后，每月将增加1300元开销，假设学费成长率为3%，则第二年将增加至16068元的学费支出。由于该家庭的紧急预备金较多，建议客户拿出57000元作为投资性资产，再加上原有的4万元股票和基金，则总投资性资产就变成97000元，假设投资回报率为8%，再加上之前的投入和储蓄，第三年末的总储蓄额可以达到21.8万元左右。

    4、何先生计划3年后购车，如果购买一辆10万元左右的小车后，第三年末的总储蓄额减去10万元购车款后，还剩下11.8万元的储蓄，再加上第4年和第5年的工作储蓄10万元，以及考虑到未来加薪等因素，第五年总储蓄估计达到27万元，加上公积金27万元，总计可达到54万元左右。

    5、假设5年后买135万元的房子，按首付支出为40万元。剩下的95万元使用组合贷款，月供款额为5400元/月。到时候等收楼后，该家庭还可以把旧房子出租，以租还贷。

    支付首期房款后，余下的14万元存款建议可将其中的50%投资股票，50%投资债券，应投资于预期报酬率为8%左右的产品，以提高收益，降低月供负担。

    6、因为何先生是家庭收入主要来源支柱，建议每年花800元购买保额在30万元左右的商业保险。

    建行祖庙支行理财顾问江丽芬