支票影像交换系统是基于影像技术，将实物支票截留，转换成支票影像信息，传递至出票人开户银行提示付款的支票清算系统。1984年，美国华盛顿州第一州际银行首先运用支票影像技术，以影像传输替代支票传递，目前利用影像技术实现实物支票截留已成为支票清算的发展趋势，美、法、德、新加坡、香港等国家或地区均已建成基于影像技术的支票截留系统。2007年6月25日，在经过6省（市）长达半年的试点后，我国支票影像交换系统（CIS）正式推广上线，实现了支票在全国范围内的互通使用。

    CIS的后发优势

    我国从2006年初启动支票影像系统建设，在实施中充分借鉴发达国家的经验，采用先进的技术，具有明显的后发优势。首先，具有先进的系统架构，这包括范围的广泛性、系统的单一性、结构的层次性、标准的先进性。我国支票影像系统一步到位，覆盖全国。系统定位于促进支票在全国范围内通用，由中央银行组织建设和运行，覆盖全国所有银行类金融机构，而其他国家支票影像系统侧重于区域交换，仅面向部分银行，交换机构往往不能通过单一影像系统与所有金融机构实施支票影像交换。我国支票影像系统是一个单一体系结构的全国性支票影像交换系统，系统和标准统一，不受标准、格式差异等因素影响。而其他国家支票影像系统往往不止一个，如美国有美联储全国影像服务、Endpoint，SVPCo，ViewPointe等多个系统，不同系统之间交换数据带来数据标准、格式转换、协调衔接等诸多问题。系统为全国中心和省级城市中心两级两层结构，这有利于全国范围内的所有金融机构就近接入系统，减轻总中心的业务载荷，提高交换效率。此外，我国支票影像系统的建设标准也高于国际标准。

    其次，具有灵活的适应能力。CIS是在金融基础设施不全、各机构信息化水平不一的情况下进行建设的，兼顾近期现状和远期发展需要，支持多种接入模式，具有极强的适应性。

    再次，CIS与支付系统有机结合。CIS的建成，使我国以大、小额支付系统为核心，银行行内支付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统为重要组成部分的支付体系更加完善。提入行行内系统收到支票业务报文后，核验检查，进行扣款账务处理，生成支票业务回执报文，根据小额系统组包原则，通过行内系统或小额支付系统客户端，发起支票影像业务回执包至提出行，提出行接收到回执包后进行账务处理，完成支票影像交换。

    制约CIS运行之因

    从CIS正式运行以来的情况看，应用效果不算太理想，远未达到预期效果。主要体现在业务量较少，退票率过高，逾期业务量大，跨区域业务发展较慢。究其原因，实为系统运行背后存在的一些深层次问题所致。

    ——支票使用基础薄弱：在发达国家或地区，支票是一种典型的小额支付工具，使用率很高，如香港的支票金额只占结算业务总量的4.5%左右，但笔数却超过业务总量的65%。美国的支票甚至可在全球流通使用，为支票影像系统的建设和运行奠定了良好的基础，其影像系统的建设，首要目的在于以影像传输取代实物支票的传递，降低支票处理成本。相对而言，我国支票使用基础不足，普及率不高。以2006年为例，我国支票签发量为11.7亿笔，金额208万亿元。支票的签发主要是企业，用于商品交易、劳务供应、清偿债务，单笔金额较大，但数量有限，且只能在同城范围内使用，异地支付采用汇兑、银行汇票、商业汇票、现金支付等方式。本应占支票总量大头的个人支票只在极少数大城市签发使用，在个人消费、缴纳公用事业费用等方面应用较少，使用量很小。这使得我国支票的使用与发达国家和地区相比有很大的差距。

    ——信用基础环境较差：支票是基于信用的支付工具，见票即付，出票人的良好信誉是保证支票最终获得支付的重要条件，也是支票支付方式获得认可的前提，而我国在这方面存在较大的不足。市场经济发育不够，社会信用度不高，市场诚信度较差，严重地阻碍了支票的流通性功能尤其是支票的异地流通，支票截留难以推行。个人信用体系不健全，是我国个人支票业务难以普及的主要原因，假支票、空头支票、套票等欺诈行为使人们对支票的接受程度下降。如购货方在交了支票后并不算交易已经终结，须等供货方确认钱款到账后才能提货，供货方在不能确认支票有效和银行清算完成后不敢认定支票。在更多的情况下，交易者因为担心空头支票或假支票的出现而干脆拒绝接受个人支票，这无疑大大影响了个人支票的使用和发展，也大大削弱了支票截留的现实意义。

    ——信息基础设施薄弱：发达国家支票影像系统是金融机构行内系统相对成熟的基础上开展建设的，采用集中式直联处理，自动化程度高，组织机构、技术标准统一，如美国建立了ECCHO全国支票清算所组织，全国支票影像交换网络采用X9.37文件格式、X9.81新标准，银行间基于XML交换数据。我国支票影像交换系统是在金融机构行内系统尚不够成熟的条件下进行建设的，虽然体系具有架构先进，适应性强，支持多种接入模式等优点，但在实际建设中，大多采取了最低配置，自动化程度不高。

    大力推动CIS发展

    我国支票影像系统的建成，必将进一步促进支票业务的发展，满足全社会日益多样化的支付需求。为切实发挥系统的功能，提高系统的效率，建议做好以下三个方面工作。

    ——拓宽影像系统处理范围：目前我国支票影像系统定位于处理异地的跨行支票，众多的同城清算业务未纳入系统。这一方式不影响票据所的运行，但却极大地制约了影像交换系统功能的发挥。事实上，国外的影像系统，首先是用于处理区域内的支票交换，然后范围再逐渐扩大。从支票使用特点看，区域内的支票数量远远多于跨区支票，处理从同一区域开始，票据源充足，可以充分发挥影像系统的自动处理能力，降低成本，金融机构也更愿意进行基础设施的投入，从而导入良性发展的轨道。我国一些较大的票据交换机构，如天津清算中心，已经着手准备将同城支票纳入全国影像交换系统进行处理，以充分利用系统的处理能力。这一做法具有极大的示范效应，建议对当前支票影像系统运行管理办法进行修订，将所有同城票据一并通过CIS系统进行处理，真正实现单一的票据影像交换。

    ——切实整治社会信用环境：支票是重要的信用支付工具。要培育支票使用基础，必须完善社会信用体系，培育和发展支票受理市场，树立社会公众签发和受理支票的信心。要尽快建立健全票据交换系统与账户信息系统一体化制度，建立健全对空头支票行政处罚制度、黑名单制度，建立健全对账户管理实现完全实名制与确定标识制，建立健全对支票违规违法行为的刑事追究制度，切实保护持票人的合法利益。要通过落实银行账户实名制，把个人真实身份与其开办的企业等开立的银行账户相关联，增加支票作案成本，遏制支票作案。目前，与公安部联网的身份证联网核查系统已投入全面运行，这将有利于改善社会信用环境，有效促进良好的支票受理环境的建设。要加快完善信用信息查询系统，将包括支票违规信息在内的支付信用信息统一纳入社会信用体系。对存在签发空头支票等不良信用记录的单位或个人，大幅降低其信用等级。要加强业务管理，严格提出行受理审核责任、规范业务操作，同时要求提入行避免在核验付款时过度审慎，切实提高核验通过率，有效降低退票率，树立公众签发和受理支票的信心，为支票全国流通创造良好的外部环境。

    ——加强基础设施建设：支票影像基于票据截留，清算组织票据截留、收款银行票据截留和付款人直接签发电子票据三种方式，是票据截留由低到高，由起步发展为现代化的三个阶段。目前，在技术上可分三步走。一是利用网络加快影像传递。目前大多数金融机构采取分散接入的方式进行票据影像交换，其中大部分金融机构安装外挂系统，生成业务报文交票交所代理提出提入，小部分将实物支票交票据交换所代理提出提入。业务报文的传递通过软盘、U盘拷贝等途径实现，实时性差。建议立足当前人民银行与各金融机构之间的城域网，建立支票影像报文的快速传输通道，银行产生的影像报文及时通过票交所发出，票交所收到的提入业务也能及时转到相应的金融机构进行处理。票据交换所要充分利用先进的票据影像识别技术，实现影像获取、报文数据和支票影像的匹配，加快支票影像的处理速度，提高自动化程度。

    二是开发接口提高自动化程度。商业银行应集中接入影像交换系统，在银行柜台实现票据截留处理，提高业务处理的自动化水平和系统效率；要大力进行接口开发和行内系统改造，做好电子验印和支付密码的核验付款工作，客户印鉴入库率要达到100％；要建立“支票影像数据库”，并与计算机业务系统对接，实现支票审核、入账、退票自动化。人民银行制定并颁发金融机构接入支票影像交换系统的技术标准、工程实施指引和接口验收规范，组织并指导商业银行接入系统。

    三是大力延伸票据截留范围。将票据截留点从银行柜台进一步延伸到自助银行和大商场，统一标准，实现对接。目前国外一些大银行正在推行客户自主截留模式，在ATM旁设有票据存储机，客户将票据放入，即可自动完成票据影像的采集和传递，提交处理中心，客户可以收到ATM打印的收条，上面附有已入账支票的数字影像，这对于顾客来说会更加放心，24小时的服务也成为现实。美国Celent公司预测，今后将有40%的支票转向ATM入账，这将节省大量的处理成本。国外一些大的客户，如美国沃尔玛公司，在商场实现票据截留，自行制作支票影像信息，传给对应的处理中心进行交换。延伸票据截留范围也将是我国支票影像系统未来发展的必然趋势。