随着社会经济发展，支付结算领域发生了重大变化，非现金支付结算工具的广泛运用，为国民经济快速健康发展提供了有力的支持，方便了广大人民群众之间资金往来。由于社会各界对现代化支付系统认知程度不同，金融业务在不同经济区域开展不均衡，以及非现金支付结算工具在推广使用方面存在着使用成本、信用环境、法律保障、公民隐私和公民素质等诸多问题，因此，在经济欠发达地区非现金支付结算工具的使用推广方面存在一些困难和问题。

　　非现金结算工具使用情况

　　据调查，目前全辖非现金支付结算工具使用的种类主要有银行汇票、银行承兑汇票、转账支票、汇兑和委托收款5类非现金支付结算工具，分别占比0.27%、1.78%、63.62%、33.13%、和1.21%。现金与非现金支付结算工具使用占比分析情况表明，全辖对现金结算的依赖性过高，非现金结算业务量占比仅为16%，现金结算占比为84%。非现金交易的领域主要集中在城区使用者大都是企事业单位、政府机关、社会团体、经济、金融服务等单位，用于日常经济往来。以家庭为生产单位的农业经济对现金支付结算工具依赖性强，商业零售、服务行业、个体经营户、城乡居民主要的支付结算方式以现金为主。

　　总之，以城市为主的城区经济环境对非现金支付结算工具使用的程度高，以农村为主的农区经济对现金支付工具使用的程度高。由于现金与非现金支付结算工具使用主体不同，金融机构在政策、经营方针、经济环境、客户资源、服务对象等方面受各种因素影响，在营业网点的设置、机具摆放、提供金融服务等方面存在较大差异。

　　影响非现金支付结算工具使用因素分析

　　——法律、政策及制度方面：经济欠发达地区主要经济特点是以农业生产为基础，因此，以扶持农副产品加工企业为龙头的地方产业政策，带动了经济欠发达地区的经济腾飞，由于金融机构大量的从农村撤出，由农村信用社担当金融支农的主力军，农村信用社在金融基础设施和条件上的相对滞后导致金融配套服务没有及时跟上，现金结算逐步成为农业生产和加工领域惟一可以选择的支付工具。另外，政府为确保农民利益不受损害，历年来一直在农副产品收购过程中严厉打击“白条现象”，农副产品收购过程中一贯要求一手交钱一手交货，所以农产品收购和加工企业到收获季节要组织大量现金下乡，企业现金方面需求加大。《现金管理办法》、《人民币结算账户管理办法》、《反洗钱管理办法》、《企业财务管理规定》、《预算单位财务管理办法》等法律法规、制度对政府机关、企事业单位，使用转账结算的强制效力明显。但对个体、私营企业、个人没有太大影响约束力，近年来随着经济发展和人民生活水平的提高现金使用量不断加大。银行机构结算制度缺乏创新，个人结算类业务，过度依赖现金交易科目，导致现金交易统计数据偏高。

　　——基础设施方面：随着我国现代化支付系统的上线，基本解决了全国范围的非现金支付结算渠道问题，但对区域性的非现金支付结算渠道的疏导仍然存在一定的问题。特别是农村金融机构现代化硬件基础设施和软件基础设施落后的面貌没有得到根本改观。服务水平的局限：目前经济欠发达地区非现金支付结算工具种类单一，很多支付结算业务没有开展起来，个人银行结算账户管理没有一个可操作的具体管理措施，个人支票业务没有开展影响了金融业务微观领域的创新发展。使用成本方面：从社会宏观角度和银行收费情况来看，现金结算成本是大于转账结算成本。但从农民角度、个人微观角度来看使用的现金量小、方便，几乎没有什么成本，特别是农区使用现金时付款方已经承担了现金支付的成本，农民愿意接受，如果在农区使用转账支付工具，需要到城区办理转账业务成本肯定会增加，农民不愿意接受。信用环境等风险因素：现金支付结算工具的主要使用者是个人，使用的现金主要是个人收入，从社会学来看人的第一需求是安全，商品经济条件下的经济交往活动往往伴随着风险，效率和安全存在一定的矛盾关系，越是原始的，人们都熟知的交易方式越容易被采纳，所以一个良好的社会信用环境和结算风险控制防范机制对非现金结算业务的开展有着巨大的促进作用。

　　——监督管理方面：目前我国的现金监督管理体制对国有资金、国有企业、股份制企业等现金的规范使用有很强的约束力，但对个体、私营、个人的现金规范使用没有太大影响力，导致经营性资金和非经营性资金难以划分，在现金结算领域容易产生一些不法行为。

　　为此，建议首先要完善法律保障体系改善社会信用环境，修改《人民币现金管理条例》对单位、个人现金使用管理进行严格管理，规范现金交易行为。完善《人民币结算账户管理办法》加强对个人银行结算账户管理，为推广个人支票业务，建立良好的个人信用管理体系。其次，扩大宣传范围和影响效果，提高群众相关金融知识水平。另外，还要完善相关制度和基础设施，加强政策引导扶持力度，降低使用成本。要积极鼓励金融机构业务创新，加大对经济欠发达地区金融机构的政策引导和扶持力度，使现代化结算机具、手段遍布城乡，在为非现金结算业务大面积推广奠定基础的同时有效降低使用成本。最后，还要提高服务水平，完善业务种类品种方面。加强支付结算票据推广使用工作，大力推广使用银行卡，让居民熟悉银行卡的使用，让银行卡走进千家万户；大力推广个人支票结算业务完善个人银行业务的品种和种类。