近年来，人民银行积极疏通农村支付结算渠道，改善农村金融服务环境，促进了农村经济发展。但农村地区结算工具单一、支付结算服务手段陈旧、非现金支付工具应用比重低的问题仍然比较突出，一定程度上影响了农村金融发展和新农村建设步伐。
总结当前农村地区支付结算业务中存在的主要问题，可以归纳为以下几点：一是金融机构的网点布局，满足不了农村地区支付结算需要。国有商业银行营业网点收缩至县城后，农村地区仅有农村信用社和邮政储蓄两家机构，其中邮政储蓄只办理个人结算业务，农村信用社受结算渠道不畅等因素制约，不能满足农村地区对银行汇票、银行卡等支付工具的需求，不能为当地个体及私营企业提供资金汇划实时支付以及银行承兑汇票贴现等金融服务。
二是农村支付结算体系的基础设施建设相对滞后，单位银行结算账户的开立由农村向城区转移。现代化支付系统上线后，县域大部分金融机构营业网点可直接参加大、小额支付系统办理异地跨行资金汇划，但乡镇农村信用社未能接入大小额支付系统，只能通过县联社办理资金汇划业务。由于农村信用社资金汇划不能实现实时支付，截止2006年底，一些县属集体、私营企业及种养殖专业户选择在城区的国有商业银行开立结算账户，仍占农村地区企业总数的22%。这种状况既不利于农村资金的回流，也给开户单位资金使用带来了不便。
三是同城交换范围未能覆盖乡镇金融机构网点，资金结算环节多。比如，从2005年起，河南省焦作市在全省率先推行市辖范围内的大同城票据交换，有效提高了辖内资金清算速度，但农村地区金融网点未能开通同城票据交换系统。乡镇信用社办理资金汇划需先将原始票据送交联社营业部，再由营业部通过支付系统转汇；同城交换的票据也要通过联社营业部提交或收取，票据传输全部采用人工送票方式，资金在途时间通常为2至3天，影响了资金的周转速度和使用效率。
四是未能尽快实现与农信银综合业务系统的对接。2006年5月，以现代化支付体系为标准建立的农信银资金清算中心在北京成立，给彻底扭转农村金融支付结算的被动落后局面带来了希望。河南省省级信用联社是农信银资金清算中心的发起单位之一，但截至目前，县级农村信用社尚未接入该系统。
五是传统支付工具仍占主导地位，结算服务创新力度不够。当前，现金支付是农村地区的主要支付方式。以温县番田镇农村信用社为例，该社2007年第1季度累计投放现金6729万元，占支付结算总量的87%。非现金结算平均每天仅发生2至3笔，主要是汇兑业务。县农发行在粮、棉、油收购等方面与农村服务对象的资金往来，几乎全部使用现金结算。温县四家国有商业银行的银行卡发行量共约10万余张，但农村地区无营业网点，未安装POS机具和ATM机具，居民对此兴趣不大。农民工银行卡特色服务已在辖区开展，温县农村信用社28个营业网点均可受理农民工银行卡取款业务，但截至2007年3月底，全县信用社仅受理3笔农民工银行卡取款业务，金额不足1万元。
六是农村金融机构固守传统服务手段，金融创新意识不强。表现为金融机构未能积极主动地采取措施引导农村居民逐步改变现金支付习惯，广泛使用现有的非现金支付结算工具。如银行本票在农村地区推广不力，与当地金融机构的宣传力度不够有很大关系。又如对农村信用社办理汇兑业务环节多、资金在途长的问题，未能采取电话、传真及影像传输等汇款方式予以解决。
对于如何完善农村地区支付体系建设，笔者提出如下建议：一是创新经营思路，建立优势互补的农村支付结算服务组织体系。农行网点布局应适当回归农村。农行改革已明确定位于服务三农，故农行仍然要坚守农村阵地，充分发挥其在支付结算方面的资源及技术优势，在助推新农村建设中发挥积极作用；结合邮政机构体制改革的实际，允许其开展对公结算业务，充分利用其网点多、信息化程度较高的优势，发挥连接城乡的桥梁作用；利用银监会放开农村地区金融机构准入的机会，探索建立乡镇级资金清算及票据交换组织的方式与途径。
二是创新服务手段，推广非现金支付工具，降低农村地区现金支付量。采取有效措施确保银行本票业务在农村地区的推广使用。银行本票信誉度高、见票即付、流通功能强，在同城范围内具有一定意义的“准现金”的作用，应尽快实现银行本票在该地区的普及；切实解决农村信用社汇票签发问题。目前农村信用社已实现省辖范围内通存通兑，农信社签发省辖范围流通的银行汇票的条件日趋成熟，当前应加强城市与农村支付结算服务的协作，妥善解决省辖汇票业务在途资金清算问题，并依托技术创新，实现省辖汇票在省内各金融机构的见票即付；采取优惠措施确保农民工银行卡特色服务的顺利开展。金融机构应对农民工使用银行卡制定一些优惠措施，如：免除年费和小额账户管理费、降低“特色银行卡”手续费标准等，并积极与社会劳动保障、劳务中介机构等部门建立联系机制，让众多的农民工熟悉进而乐于使用银行卡；积极推动网上银行业务在农村地区的拓展。农村地区的客户可采取电话拨号、宽带等形式接入各商业银行网站，通过网上银行业务的开展改善农村地区的结算环境，加速资金周转。
三是加快农村地区支付结算基础设施建设，拓展支付清算网络在农村地区的辐射范围。各级金融机构要不断加大人力、财力、物力在金融科技方面的投入力度，夯实基础设施建设，扩大大小额支付系统、商业银行行内系统、同城清算系统在农村地区的覆盖面，畅通农村地区的支付清算渠道；要改进当前的票据传递方式，借助于影像传输，缩短资金汇划在途时间；推动区域性票据交换中心建设，扩大银行本票等票据的使用和流通范围；积极创造条件，确保农村信用社尽快接入农信银资金清算中心的综合业务系统，实现全国范围内的资金实时汇划和银行汇票清算业务。同时，借助农信银的资金清算平台实现农信社的业务创新和产品创新，为农村经济建设提供高质量的金融服务。
