所谓“倒单”，就是储户把未到期的定期存款提前支取，并按加息后的新利率重新存入银行，有的地方也称之为“转存”。2007年3月18日，中国人民银行宣布上调存款基准利率后，江西抚州市各金融机构网点出现储户排队集中“倒单”现象。以建行江西抚州分行为例，其所辖21个网点自2月1日至3月18日办理的20.5万笔一年期定期储蓄存款中，仅3月份的18日、19日两天，就有14.8万笔被“倒单”，占比72.2%。调查发现，到银行排队“倒单”的人群中，以工薪阶层为主的城镇中等收入家庭占80%。农村居民由于金融知识不足、信息不灵、嫌麻烦等原因，排队“倒单”者比较少。

　　排队“倒单”增加了银行的经营成本，集中、频繁的“倒单”行为，不仅加大了银行的工作强度，造成人力、物力的巨大浪费，同时，如果处理不当，极易造成储户对金融机构的不满，影响银行的信誉，造成不良的影响。

　　通过网银“倒单”

　　在发达国家，十分鼓励网上银行交易，当提高基准利率的时候，客户“倒单”是通过网上银行进行，无须到银行前台排队。

　　以澳大利亚为例，银行可分为网上和前台两种情况。首先，网上银行提供的活期与定期的利率差别不大。客户在当地任何一家银行开设账户操作现金的存取，同时可在网上银行再开一个虚拟账户与之对应进行网上交易。当利率提高时，客户可根据自身需要通过网络进行“倒单”，减少了银行前台的工作量。其次，银行前台提供的活期与定期的利率差别大，但对客户提供银行前台服务进行收费。如在当地银行开立账户，其活期账户的利息几乎是忽略不计算，而定期三个月、半年、一年、二年的利率差别不大。并且银行提供两次以上的前台服务需要客户付服务费，如客户进行中国式的“倒单”，银行将对客户收取服务费，所以一般情况下，客户还是更愿意选择网上银行“倒单”。

　　网银服务 让人欢喜让人忧

　　当前，国内各家银行的电子银行都致力于通过互联网为个人客户提供全面、高效、安全的自助金融服务，并力求通过多种服务品种来满足不同客户个性化的金融服务需求。在大力发展网上银行业务的同时，他们不仅在技术上采用国际高标准的PKI公钥体系结构、128位SSL安全通信协议、图形码、动态键盘和使用无法复制的USB-KEY电子证书，并在业务流程、运行管理等方面提供全方位的安全保障体系，最大程度保证客户资金安全。并且各家网上银行向个人客户承诺的均是诸如“让您不受时间、空间的限制，随时随地轻松理财”、“免去您往返银行奔波之苦，随时随地即可轻松办理”、“为您省却跑银行的时间和麻烦，让您随时随地轻松理财，尽享现代金融无限乐趣”的服务宗旨。

　　其实，目前各家银行的个人网上银行服务功能相似，个人网上银行为客户提供的服务大多可概括为12大类，60多项功能，其中包括账户管理服务、在线缴费、网上支付、外汇证券保险信息及交易服务、网上贷款及理财服务等多种服务。而具有中国特色的全面账户管理，是将客户的活期存折、储蓄卡、借记卡、准贷记卡、活期一本通等各类银行账户注册到网上银行客户号下进行管理。由此可见，中国式的个人全面账户管理只是针对活期储蓄存款账户，并无对定期储蓄存款账户的管理提供服务。

　　创新到位 延伸金融服务触角

　　综合分析，在加息预期大的情况下，利益因素导致银行宁愿客户排队“倒单”。更为重要的是，网上银行没有定期存款账户的服务也是出现“倒单”排队的重要因素。

　　当前我国各家银行开办的个人网上银行业务，都能在技术、业务流程、运行管理等方面向客户提供全方位的安全保障体系，并且为客户提供账户管理、转账汇款、外汇宝交易、信用卡还款、买卖基金、购买理财产品、代理缴费等多种产品服务。然而，各家银行也基本上是固守于上述服务，缺乏创新意识。如果客户在网上有电子签名的安全保障下，能够再享受到针对定期存款开设的更多项的电子银行金融服务，就不会出现“倒单”必须排队的现象。

　　随着我国电子商务和网上银行的发展，电子签名和认证机构能保证客户身份信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性。因此，电子签名确认身份的法律效力应与银行前台身份证明的法律效力一致。

　　从金融创新的载体来看，高新技术的运用为金融创新提供了强大的技术支持，特别是信息网络技术的发展，使金融创新的范围进一步扩大，金融创新的进程进一步加快。如何提高金融产品的高科技含量，延伸金融的服务触角，是提高核心竞争力的关键。因此，商业银行要紧跟国际金融业的发展形势，结合国内实际，研究客户需求，创新支付结算工具和服务手段。针对近两次上调存款基准利率，每次都出现排队“倒单”的现象，银行业应切实加强个人银行产品的创新，加大技术和业务创新力度，将网上银行业务覆盖前台金融服务的全部内容。在现阶段，应重点突破定期存款账户缺乏高质量服务的盲区状态，通过提高服务手段，真正为国内客户提供安全、方便、快捷、全方位的网上银行服务，惟此方能拥有更多的优质客户。