随着各地政府加大基础设施投入计划的不断出台，今后两年中国投向基础建设的资金将达到15万亿元，这对拉动中国经济在今后两年保持高增长起着重要的作用，除了基础设施拉动之外，另外一个对拉动经济增长至关重要的因素就是消费，在金融危机蔓延的情况下，信心的缺失无疑会让老百姓在消费的时候更加谨慎。24日，本报作为合作媒体参与的中央电视台经济频道直播的特别节目《坚定信心促发展》，邀请中国银联总裁、著名金融专家许罗德，就消费问题谈信用卡如何根据经济社会发展程度同步发展。

　　主持人：如果把中国和欧美做一些比较，西方发达国家的消费占他们经济增长的比重非常大，一般都在70%左右，我们中国与之相比，是不是占的比重相当小？

　　许罗德：消费确实是我们国家经济发展的一个软肋，长期以来，一直存在着消费不旺、消费不足的问题，在这一轮的经济发展中，如果我们能够采取有力的措施，促进消费，这对我们的经济增长方式调整是非常有意义的。

　　主持人：我们知道，中国银联是中国消费的一个晴雨表，因为有“中国银联”几个字的银行卡，包括借记卡、信用卡等等，已经有17亿多张了，平均每个人都有1.12张卡，这些数据说明什么？

　　许罗德：这几年我国银行卡的发展趋势非常好，通过银行卡支付的消费量确实在增长，近几年，每年都以30%到40%的速度在增长，最近几个月，环比增速有所放缓，比如9月份比上个月，一般商品的增速放缓了大概四、五个百分点，房地产和汽车用信用卡支付的额度，放缓的比例更大一点。但是，随着我国刺激经济增长的投资措施的落实，放缓的步伐应该能得到改善，我对消费的进一步增长还是很有信心的。

　　主持人：我们看到最近各地都在采取各种各样的办法来促进消费，拉动经济增长，除了尽量减少老百姓在教育、医疗、社保等方面的后顾之忧，我们还有什么办法启动消费？银行卡的服务功能是如何促进消费的？

　　许罗德：银行卡确实能拉动消费，促进经济增长，因为过去我们关注它的支付功能，对它的促进消费、促进经济发展的功能关注不够，其实，在银行卡中，特别是信用卡中信用的透支，会直接增加消费。统计显示，9月份，我国信用卡透支余额是美国的六十分之一，所以在信用卡的消费方面我们有很多工作可以做。

　　主持人：这是否意味，为刺激消费，商业银行信用卡透支额度会提高？

　　许罗德：商业银行的信用卡持卡人主要还是在中高端收入的人群中，应该说风险方面完全是可控的，为了刺激经济发展，对信用卡的发卡方面应该还是可以增加一些力度，在信用卡的透支额度方面应该也可以放宽一些，以适应现代经济发展的需要。

　　主持人：但是现在咱们国家的金融机构如果降低信用门槛的话，跟控制风险之间，您觉得没有矛盾吗？

　　许罗德：应该有矛盾，关键是看我们怎么去处理，从我们现在发展所处的阶段来看，我们还是初级阶段，我们的信用卡透支额是美国的六十分之一，但是GDP，他们是我们的四倍多，差距很大，所以我们的发展空间还是很大的，关键是在信用的使用中，我们要采取一些管理的手段、技术的手段，把风险控制住。

　　主持人：房贷出问题，直接拖垮了美国的“两房”，并且通过资金链，波及到更多的银行、保险公司以及金融机构，现在人们都担心，信用卡的风险也是很大的一块，它的风险形势的恶化，对于美国金融业到底意味着什么，破坏力有多大，下一个倒下的金融巨头会不会是美国的某个信用卡公司？

　　许罗德：这次金融危机发生以后，对信用卡市场的影响，一方面对持卡人来讲，由于金融危机的影响，他的收入下降、资产缩水，所以他对信用卡的使用更加审慎，可能就不用或者用得少了，这样就造成信用卡经营机构的交易量下降。
　　还有一部分持卡人可能受的影响更大，可能失业了，没有收入了，他已有的信用卡的账归还不了，造成信用卡经营机构资产的质量下降，同时信用卡公司为了控制风险，对于一些发卡人进行了限制，或者对授信额度进行了限制，这样也造成了交易规模的下降。
　　还有一个重要问题是原来金融信用卡机构的资金是通过把信用卡资产证券化实现的，次贷危机爆发以后，证券化的路子走不通了，它的资金来源就出问题了，所以现在美国的信用卡市场出现了营业额的下降、资产质量的下降、效益的下降、流动性的问题，现在美国信用卡市场问题确实是比较严重，所以前不久美国财政部长鲍尔森谈到对美国救助资金的使用用途调整的时候，特别提到有一部分要用于解决信用卡的问题。

　　主持人：我们看到运通卡、VISA卡、万事达卡，他们的情况不完全一样，运通卡自己既是一个网络，同时也是一个发卡机构，万事达卡更多的是一个网络，所以他们受到的影响是不是也是不可同日而语的，运通卡可能影响更大。

　　许罗德：我觉得这些网络机构的影响是交易量的问题，对发卡机构主要是资产质量恶化和流动性的运用，这个问题可能更严重一些，运通在最近已经转制为银行控股公司，一方面是为了解决流动性的问题，另一方面是为了提升投资者的信心，再一个是为政府的帮助提供一些便利。

　　主持人：也有人说，运通卡这样的问题由来已久，就是它的现金流问题，只不过这个泡沫一直很大，没有破，现在这场风暴让这场泡沫变得更加明显了。中国银行卡的发展应该吸取什么样的教训，比如说信用卡产业的发展步伐应该放缓一点或者更谨慎一点。

　　许罗德：中国银行卡的发展确实有我们中国自己的特色，我们现在是借记卡为主，信用卡为辅。从交易量来看，借记卡的交易量占到76%，信用卡的交易量是24%，信用卡的透支额度在1300多亿元，现在这个风险是可控的，但是我也同时认为，在相当长的一个时期内，我们在信用卡的发展模式上应该坚持以借记卡为主，信用卡为辅。现在美国出的问题就是信用卡市场过于发达，信用卡发得过多造成的。

　　主持人：我们中国信用卡的发展方向应该以借记卡为主，信用卡为辅。

　　许罗德：信用卡的发展要根据经济社会的发展程度同步来发展。

　　主持人：如果针对中国人走到哪里，银联卡能用到哪里，意味着银联卡就和万事达卡和VISA卡一样，成为一个全球接受的品牌了。

　　许罗德：是这样的，银联卡的影响力现在越来越大，现在不仅中国人持有银联卡，也有几百万外国人持有我们的银联卡。