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“大额保单+信托”保险金信托再升级
来源:金融时报-中国金融新闻网作者:记者 胡萍2019-09-23

  近日,首只总保额超亿元的保险金信托在深圳先行示范区诞生。这只由平安信托担任受托人的保险金信托,也是截至目前中国信托行业单笔受托规模最大的保险金信托。

  自2014年中信信托在国内首次推出保险金信托业务以来,信托公司在保险金信托领域不断进行产品和服务的探索创新。据不完全统计,2017年上半年,能够提供保险金信托服务的保险公司仅5家,而到了2017年年底,能够与信托机构合作、为客户提供保险金信托服务的保险公司已经超过了10家。设立保险金信托的客户最近几年增长态势也愈加强劲,2017年,中国已有超过1000位客户建立了保险金信托计划,涉及信托资产超过50亿元,约占家族信托资产规模的10%。

  综合金融优势促“大单”业务生成

  据介绍,上述保险金信托的设立充分发挥了平安集团综合金融优势和领先的科技优势,由平安信托、平安人寿、平安银行共同完成。

  平安信托作为全球最大保险集团平安集团子公司,在保险金信托业务领域有着得天独厚的先天优势。以平安集团2018年年报数据看,平安集团客户结构中,富裕客户有5245万人,高净值客户有19万人,客户基数远超信托公司。根据信托的合格投资者要求,市场中的大额保单客户均为潜在的保险金信托客户。基数巨大的保险客户若转化为保险金信托客户,将造就巨大的保险金信托市场,这也为平安信托开展保险金信托业务带来巨大的想象空间。

  此单业务的第二大特点,实现了设立过程的线上化、智能化,大幅提升了客户体验和设立效率。该公司负责人介绍,目前投产使用的“平安保险金信托智能化运营平台”,实现了客户申请、保险账户直连、银行账户直连以及信托公司一站式交互等功能;客户手机APP一键式下单,全线上完成业务申请、风测视讯、设置收益分配方案、合同签署、坐席审核等流程,10秒后即可获得审批结果。保险金信托产品设立时效从原30个工作日缩减为两个工作日。

  平安信托董事长姚贵平表示,保险金信托兼具保险保障功能和信托财富传承、隔离及家族成员利益保障功能,能够稳定和传承优良家风,增进家庭社会和谐。未来,公司将充分发挥平安集团综合金融优势及科技引领金融的创新业务模式,以科技赋能金融,以客户需求赋能产品创新,以综合金融赋能客户财富管理,为客户提供全生命周期的综合金融产品。

  “保险+信托”实现“1+1>2”的功效

  相较于保险产品,保险金信托体现出了信托的制度优势——受益人更广泛、给付更为灵活、理赔金更加独立、财产更保值增值等几方面的优势;而作为家族信托的一个产品分支,保险金信托还有优于一般家族信托之处,其设立门槛比较低,受众面更广。

  比如,2016年,平安信托与平安人寿联合推出保险金信托服务,标准型准入门槛为100万元,支持最高6个受益人分配方案,以应交总保费或基本保险金额计算。其保险金信托可支持包括基本生活、养老金、学业支持金、结婚生育奖励、购房购车资金支持以及医疗应急金等全方位分配计划。

  再比如,行业中其他信托公司也推出600万元、1000万元以上等不同金融的定制型保险金信托,可按照投保人事先对保险理赔金的处分和分配意志进行管理、分配资金,为高净值客户带来全方位的财富保障和家族传承体验。

  平安信托家族信托团队负责人李蕾表示,作为“保险+信托”的组合,保险金信托可以充分利用信托的灵活传承、风险隔离、税务筹划、财富管理和信息保密控制等功能,放大保险的风险管理和杠杆功能,实现“1+1>2”的功效,为客户带来全新的财富保障和传承体验。

  “保险投保人设立保险金信托,可以有效解决保险理赔金的运用与管理问题。避免保险受益人在取得保险金后,因未能有效管理运用而造成资产的损失,是客户实现财富传承与规划的重要手段之一。”李蕾说。

  更多功能升级值得期待

  在平安信托此单单笔受托规模最大的保险金信托成立之前,中信信托实现了保险金信托的“再升级”——在实现保险金信托的线上签约的基础上,附加了“家庭保单”的服务模块,打破了目前市场上“单一被保险人+单家保险公司+信托”的模式,可以为客户整体统筹名下的所有保险资产,使保险金信托在延续家族掌舵人意志、传承家族财富、凝聚家族精神方面发挥更大的作用。

  信托业内人士普遍认为,保险金信托是家族财富传承业务的一个分支,是将保险与信托相结合的一种跨领域结合的传承工具,也是以财富保护和传承为目的的信托本源业务,期待未来能探索出更多保险金信托的功能。

  中诚信托近期在研报中表示,应尝试标准化操作破除操作障碍,以更大规模促进保险金信托功能实现规模效应。该研报称,在实际操作中,由于保险金信托的个性化强、期限长,涉及主体多、书面文件多,沟通成本和管理成本仍然较高。对此,各家信托公司可探索标准化或类标准化操作模式和操作流程,实现标准化与个性化的结合,推动保险金信托业务的规模化发展,争取尽快实现更高的经济效益。

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