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山西小贷坚持“小而美”

  山西是中国现代银行业的发源地,这个省拥有上百年的民间借贷发展历史,国内第一家票号日升昌便发源于此。

  尽管几经沉浮的票号逐渐退出了历史舞台,但山西浓厚的民间金融底蕴一直延续到了现在,全国首家小额贷款公司——平遥日升隆小贷便诞生于此。

  从第一家小贷公司成立至今,经过近12年的发展,山西小贷行业逐步发展壮大。统计数据显示,截至2016年年末,山西省共有574家小额贷款公司,覆盖全省11个地级市95个县区,贷款余额达到298亿元。

  服务小微与“三农”初心不改

  冯兴玉是一名普通的农民,不久前办起了自己的小养猪场。尽管前期准备充分,但关键的育肥期来临,资金却出现问题。经过熟人介绍,冯兴玉在日升隆小贷拿到了3万元贷款,解决了自己的燃眉之急。

  在山西,像冯兴玉这样从事传统养殖、种植的农户、商户还有很多,有资金需求但在正规银行无法获得贷款的社会零散客户和项目,时常无法及时得到信贷支持。

  以服务“三农”、扶持小微为出发点和立足点的小贷公司,从数千元到数百万元,通过小额、分散的信贷服务,为农户、中小微企业提供了一条可行的融资渠道。

  据日升隆小贷总经理陈文庆介绍,“‘三农’为主、支持小微”是公司经营的一大宗旨。目前,日升隆小贷的贷款对象97%为农户和小微企业,涉农贷款占比达到了85.24%,近两成的贷款单笔额度在5万元以下。

  通过信用、担保、质押、抵押等多样化的信贷模式,大到满足城镇中的中小微企业生产线扩建、原材料采购的贷款需求,小到为农民购买种子、饲料提供周转资金,小贷公司已成为传统金融机构信贷服务的有效补充。

  数据显示,截至今年一季度末,山西省小贷公司涉农贷款户数达到了17300余户,贷款额度为113.3亿元,小微企业与个体工商户的贷款余额为162.68亿元。

  据山西忻州市忻府区伟业小贷董事长张建荣介绍,截至目前,公司已累计发放贷款6200笔,累计发放金额3.67亿元,贷款余额为2692万元。

  因地制宜推出低息的惠民贷款业务,针对不同产业背景的商户、企业设计贷款产品,经历由小到大的山西小贷,服务小微与“三农”初心不改。

  技术创新驱动服务模式升级

  借助传统的IPC微贷技术,为客户提供无抵押、无担保的小额贷款是山西小贷公司较为广泛采用的信贷模式。

  然而,市场下行、银行业务下沉、快速发展的P2P平台以及互联网现金贷,诸多外部环境因素对小贷公司的经营产生了较大影响,业务量持续下降。单个小贷公司的力量薄弱,外省市的互联网小贷也已经对山西传统的小贷行业造成冲击。

  在前所未有的行业寒冬中,山西小贷积极探索转型升级,寻求新的发展空间,重塑并构建坚守普惠理念、符合产业特点、顺应市场需求的商业模式。

  创新是山西小额贷款公司发展的原动力。

  在技术创新层面,小贷公司引入先进经营和管理理念,优化信贷技术,强化IT建设。以日升隆小贷为例,公司与德国技术公司(GTZ)签订合作协议,翻译运用了微型银行金融家等IT系统,并根据工作需求自主开发了风险控制和评估模型软件。

  又如晋中丰茂小贷,构建并切入以公寓管理为主的产业生态链,将自身的经营模式升级为产融互动的“3.0”模式,探索创新出长租分散式公寓管理业务链金融模式。

  在融资创新层面,小贷公司尝试通过发行私募债、上市新三板等等渠道拓宽自身资金来源。

  在产品创新层面,小贷公司根据本地区经济特点,创新推出专业化、定制化的金融产品与金融服务,以满足不同客户群体的信贷需求,寻找新客户群体,为更多的人提供小微金融服务。陈文庆强调,小贷公司定位于“小额、分散”模式,除了定制产品外,还要配套相应的营销体系、信贷激励绩效机制,“因为它本身是一个系统工程”。

  “眼见为实”把好风控关

  山西省小贷协会会长樊三星认为,在战略层面,山西小贷公司如何抱团,如何从体制、机制上,在风控技术、产品研发等方面统一起来,是行业需要深入思考的问题。

  在当前的经济形势下,小贷行业的发展依旧不容乐观,业务潜在风险加大。在调研中记者发现,与其他省市的小贷公司相同,山西的小贷公司也将风险管理摆在了更为重要的位置。

  “合规、风控是小贷公司永恒的主题。在经营上,我们要求员工做到合规风控、审慎稳健。”山西吕梁信源小贷公司董事长艾杰表示。

  据张建荣介绍,伟业小贷的贷前调查包括了核验房产证、土地证、身份证等各种证件,观察借款人、保证人等相关群体的健康状况、精神状况与房产情况,明确贷款用途。贷后的风险管理需要信贷员面对面的交流以及经常性的回访,以了解贷款人的风险状况,而行业的信息集中与共享则有助于小贷公司提升风险管理能力。

  “搞小额信贷,接触的借款人行业比较多,不同的行业控制风险点不同,但有一点是肯定的,就是掌握借款人的信息越多,就越容易控制风险。”在陈文庆看来,财务信息反映了企业的过去,而非财务信息更多的是反映企业的未来,如通过企业老板指导和管理团队的素质、产品的市场前景、核心竞争力、技术水平等,可以对企业的发展作出分析,从而决策贷款。

责任编辑:yhao