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探索更多有效路径 保险版“以房养老”扩大试点范围

2016年07月20日13:13         本报记者 付秋实        来源:金融时报     发表评论

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  由于保险版“以房养老”业务流程复杂,存续期长,涉及房地产、金融、财税等多个领域,除传统保险业务需要应对的长寿风险和利率风险外,还增加了房地产市场波动风险、房产处置风险、法律风险等,特别是法律法规尚不健全,政策基础仍较为薄弱,业务流程管理和风险管控难度较大,有必要在四个试点城市的基础上,通过延长试点期间、扩大试点范围的方式,探索保险版“以房养老”在不同地域、不同层级市场发展的有效路径。

  本报记者 付秋实

  近日,保监会发布《关于延长老年人住房反向抵押养老保险试点期间并扩大试点范围的通知》,明确将老年人住房反向抵押养老保险(以下简称“保险版‘以房养老’”)试点期间延长至2018年6月30日,并将试点范围扩大至各直辖市、省会城市(自治区首府)、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市。

  保险版“以房养老”在四地试点两周年之际迎来了扩容。

  “以房养老”

  难以突破传统观念

  2013年,国务院出台《关于加快发展养老服务业的若干意见》,提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。很多专家表示,保险版“以房养老”在我国有很大的市场空间。原因是,未来的独生子女一代很难再凭借自己的力量给老年人创造一个天伦之乐的晚年,而“以房养老”模式恰恰能改善中国老人“有房富人、现金穷人”的现状。

  2014年,保险版“以房养老”在北京、上海、广州、武汉四地试点并受到社会广泛关注;两年后,“以房养老”则因截至6月30日仅有42户家庭投保的尴尬现状再次引起社会广泛关注。

  然而,这一结果并不令人感到意外。不意外首先来自于“以房养老”有悖于我国居家养老、子女养老的传统观念。房产在我国有着特殊地位,它不仅仅是一间供人居住的屋子,还包含了财富、户籍、身份乃至梦想等诸多附加值。绝大多数老人希望把房子留给子女,而绝大多数子女也认为理应继承房产。因此,“以房养老”在这样的土壤上开花结果本就不易。

  作为唯一一家推出“以房养老”产品的保险公司,幸福人寿的相关人员曾对记者讲过这样一个例子:有一位上海老人非常想参加“以房养老”,但是因为妻子过世后房屋的一半产权归儿子所有,房子遂变成了不完全产权,儿子不同意老人将房子抵押给保险公司,由此陷入僵局。不过,这位老人还是和保险公司签署了意向书,希望用更多时间来说服家人。老人最终是否说服了家人不得而知,但这却是普通中国家庭对“以房养老”最真实、最直接的反应。

  “以房养老”

  是小众养老业务

  不意外还来自于保险版“以房养老”本就是一种探索,是众多养老模式的一个选项,只能为少数人的补充养老锦上添花,不可能成为养老保险的主体。

  在我国目前人口老龄化形势严峻、养老服务业发展滞后的情况下,开展“以房养老”不失为一种有意义的探索,既为老年人在居家养老、社会养老、国家帮扶、社区服务等选项外增加了新选择,也有利于满足一部分老年人的个性化需求。

  保监会相关人士也表示,“以房养老”是一种突破传统养老理念的创新型养老方式,也是一个小众养老业务。保险版“以房养老”是将反向抵押与终身养老年金保险相结合的创新型养老保险业务,是保险业参与“以房养老”的一种探索。试点的目的是发挥保险特长,填补市场空白,为拥有房产且能自主支配房产的特定老年群体增加一种养老方式选择。

  据记者了解,尽管是舶来品,但“以房养老”即便在不依靠儿女养老的国家,也仅仅是其他养老机制的一种补充。“以房养老”在美国、日本、德国、加拿大都存在,但在任何一个国家都只是一种补充的、非主流的养老模式,也完全是出于老人和金融机构的自主选择,适合的人群非常小。据了解,幸福人寿“以房养老”的客户中孤寡、失独、无子女家庭占相当高的比例。

  另外,虽然保险版“以房养老”试点已有两年,但毕竟仅在四个城市开展,且只有一家保险公司的一款产品。因此,面对42户投保的成绩,“以房养老”首倡者、幸福人寿原监事会主席孟晓苏公开表示,对这一数据相当满意,按照最初设定,能达到20户投保就算成功。

  扩大试点

  为探索更多有效路径

  对于保险版“以房养老”,为何孟晓苏认定为“成功”而舆论普遍认定为“遇冷”?或许我们对于“以房养老”应抱有更合理的期望。

  事实上,试点两年来,保险版“以房养老”总体运行平稳,成为首个形成一定规模的“以房养老”金融产品。保监会相关人士表示,保险业逐步探索出一条帮助老年人利用房产融资养老的新路,为老年人提出了一个新的养老解决方案,使房产这一老年人主要的存量资产在不转移使用权的前提下能够转化为养老资金,满足了老年人希望居家养老、增加养老收入、长期终身领取养老金的三大核心需求。

  从试点情况看,此项业务每单平均能够提供每月9000多元的养老金,最高的是上海一位客户,每月可领取19000元,有效提高了老年人的可支配收入,显著提升了参保老人的养老水平,获得了参保老人的高度评价。

  不过,上述保监会人士也坦言,作为一项广受关注的创新型小众业务,保险版“以房养老”也遇到了传统养老观念、政策环境、市场环境等方面的问题和挑战。由于该项业务流程复杂,存续期长,涉及房地产、金融、财税等多个领域,除传统保险业务需要应对的长寿风险和利率风险外,还增加了房地产市场波动风险、房产处置风险、法律风险等,特别是法律法规尚不健全,政策基础仍较为薄弱,业务流程管理和风险管控难度较大,有必要在四个试点城市的基础上,通过延长试点期间、扩大试点范围的方式,探索保险版“以房养老”在不同地域、不同层级市场发展的有效路径。

  基于上述原因,保监会决定延长试点期间并扩大试点范围,加强与相关部委的沟通协调,推动完善配套政策,深入探索业务经营规律,鼓励更多保险公司参与,扩大和优化保险产品供给,并进一步积累经验、完善监管。

  另据记者了解,幸福人寿表示,今年将继续参与保险版“以房养老”的试点工作,目前已完成第二批试点城市的可行性调研工作,主要集中在长三角、珠三角等沿海地区。 

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