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培育高端医疗险市场助力大健康产业发展
访招商信诺人寿总经理兼首席执行官赖军

  近日,银保监会公布2019年1至2月保险业经营情况,其中,健康险原保险保费收入同比增速44%,远超人身险22%的增速。近年来,特别是自《“健康中国2030”规划纲要》发布后,我国健康险发展始终保持较高增速,不少资本紧盯健康险这一蓝海,相继布局相关领域,先后成立多家专业健康险公司。针对健康险发展态势以及行业整体经营情况,本报记者采访了招商信诺人寿总经理兼首席执行官赖军。

  记者:近几年,健康险领域高速发展,您觉得目前健康险市场发展的关键是什么?

  赖军:我国社会发展对健康、医疗需求很大,保险公司可以扮演什么角色与国家政策密切相关。我认为保险公司是患者和医院之间沟通的桥梁,保险公司与消费者利益是一致的。一方面,保险公司同消费者一样希望消费者尽快把病治好。另一方面,由于缺乏沟通,医院对于患者的支付能力存在不确定性。由于这两点原因,保险公司应在当中充当起桥梁作用,除了经济补偿这一角色外,更应该做好服务的角色,如何让客户少生病、不生病应该是保险公司需要关注的焦点。

  目前,我国健康险行业内企业多处于亏损状态,但参考美国医疗健康中心管理模式,政府出钱为老年人购买保险,保险公司与诊所合作,诊所负责照顾老人,除了治病,平日里的健康管理才是最重要的,医疗健康中心设有老年人健身房、专业健身教练、定期体检、车接车送等服务,硬件、软件和服务都很好,但健康中心依然盈利,是因为对老年人健康管理到位,不会轻易生病,这也导致其在治病方面花费较少,因此成本较低。招商信诺人寿具有优势的特点之一就是将端口前移,在事前、事中为客户提供更多、更好的服务,辅助客户保持身体健康,尽可能减少消费者生病可能性。

  记者:刚才您提到健康管理公司,我们了解到招商信诺人寿2017年在国内成立了健康管理中心,具体来看,这为消费者解决了哪些困扰?

  赖军:建立健康管理中心的初衷是给所有消费者,包括保险客户和非保险客户均提供方便的增值服务。对于想要购买保险产品但已经丧失资格的非保险客户,我们也可以提供相应服务,包括咨询、医护热线等。建立健康管理中心最主要的目的还是希望把事情做到前面,子公司在招商信诺人寿处于战略性位置,由于保险产品容易复制,条款、产品设计容易抄袭,为了更好地服务客户,我们才决定成立子公司,因为服务是不能抄的。

  我们也想把这种服务方面的能力变成差异化的优势。我国的保险市场足够大,各家保险公司不需要挤在同一条路上,我国保险市场的容量足以容下过百家特色各异的险企。做深、做透、做得更专业是我们在这个领域的目标。

  记者:招商信诺人寿的高端医疗险一直属于行业前列,您对高端医疗险行业的发展前景怎么看?

  赖军:招商信诺人寿在我国健康险领域,特别是高端医疗险领域的发展一直处于行业前列。2018全年招商信诺人寿高端医疗险理赔总额约5亿元人民币;同时,依托美国信诺的医疗网络,全球的医疗服务网络超过150万家,其在我国的直付医疗网络多达789家。

  高端医疗险这一概念最初是2009年从信诺公司引进的,利用信诺全球网络,为在海外工作的外派高管提供服务,但是随着该险种自身的发展,越来越多国内中高层消费者愿意购买这一服务,且大部门是以团体方式进行购买。由于个人版容易出现滥用的情况,我们现在也在重新设计,对容易被滥用条款作出限制。目前,在同业交流中了解到的高端医疗险市场大约在25亿元,规模不算太大。但是,事物的发展总有相应的过程和特征,高端医疗险也是这样,先满足一部分人的需求,再逐步扩大。众所周知,随着医疗成本、手段的不断提升和多样化,想要做到社保全覆盖不太可能,但是健康险的发展,特别是高端医疗险的开拓需要看个人需求,我认为高端医疗险目前仍处在起步阶段。但我也相信,大众始终会需要这种保险。最有可能的情况是,未来会形成匹配不同收入阶层、分层级发展高端医疗险的现象。

  记者:近两年“保险+科技”的发展势头迅猛,招商信诺人寿更加注重科技在前端的布局,请问这样布局的考量是什么?

  赖军:当前,健康险的发展配合国家政策的步伐一起前进。就招商信诺人寿来说,未来依然想从健康管理的角度提供给客户完善的体验,在事前、事中、事后安排合适资源,杜绝过程浪费、过度治疗等情况发生。

  目前,招商信诺人寿在实践中的探索得出几点经验。一是健康的人群多数没有健康保障的意识;二是健康状况产生问题的人群可选择的产品、服务有限;三是一手数据的缺失,使保险公司很难做好承保理赔的工作。针对第三点,可以说当前获取客户信息较为困难,因为牵涉到隐私问题,无论是医疗机构还是保险公司都十分慎重。在去年发布的《招商信诺2018中国健康指数白皮书》中显示,我国消费者对政府、保险公司信任度较高,多数消费者倾向于分享个人医疗数据,有消息显示目前正在建立全国通用的医保体系。因此,在未来,依靠政府建立全国统一的医疗数据库,打通政府、医院、保险公司的链接道路有望实现。大数据可以做到匿名、去掉信息,有些医疗机构数据互相促进、数据互通,消费者就不用自己去跑,提高消费者体验感的同时还提高了医、保双系统的办事效率。

  对比其他保险公司,招商信诺人寿在服务方面投入更多,我们在科技方面的应用始终是优先投入于服务方面,提高消费者满意度、体验感,同时提高效率。比如,最近我们推行的电销2.0,在以往做得较好的电销平台,通过增加网电结合等手段,利用官网、微信、北斗智保等智能工具,从消费者角度出发,对消费者风险进行分析,通过科技手段提供覆盖这些风险的产品。让科技发挥作用不是追求炫酷、高大上的技术,而是实实在在为消费者提供更多便利,更加注重实效。

责任编辑:李昂