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发挥保险核心功能 应对巨灾风险损失

  2016年,我国各类自然灾害造成的直接经济损失高达5033亿元。目前灾害的损失补偿以传统的直接行政救灾为主,市场化的保险赔付占比非常低,受灾的家庭和企业难以得到充分的经济补偿。为了有效应对巨灾风险,个人、家庭和企业要提升保险意识,充分发挥保险经济补偿的核心功能,分散和转移各种自然灾害和人为事故造成的经济损失。同时,政府要运用保险放大保障的杠杆作用,提升财政救灾资金的使用效率。另外,保险业要充分发挥风险管理的优势,积极防灾减损,利用专业的风险管理技术减少巨灾风险给社会财富造成的损失。

  提升保险渗透率 发挥经济补偿功能

  保险的首要功能是经济补偿,即集合与分散自然灾害和意外事故的风险,高效率地转移巨灾风险,使得个人、家庭和企业在遭受风险损失后能够得到及时充分的补偿。通过保险机制应对巨灾风险,已经成为全球的普遍共识。

  根据瑞士再保险公司的研究,2016年,全球自然灾害和人为灾难等巨灾风险事故造成的经济损失总额高达1750亿美元,占全球GDP的0.24%。其中保险赔偿540亿美元,约占巨灾损失的31%。由于各地区保险发展程度不同,保险赔偿占巨灾事故损失的比例的差异也很大。2016年,北美地区巨灾造成的经济损失为595亿美元,占全球经济损失的34.1%。由于北美地区家庭和企业的投保比例高,保险赔偿高达304亿美元,占全球保险赔偿的56.6%,保险赔偿占经济损失的比例为51%。2016年4月,袭击德克萨斯的冰雹灾害是北美地区造成损失最大的巨灾,共造成35亿美元的经济损失,其中保险赔付了30亿美元,即约83%的损失都由保险赔偿。由于大多数家庭和企业都投保,所以大规模冰雹灾害给他们造成的严重财产损失获得了较为充分的保险赔偿。相反,我国由于家庭和企业的投保比例较低,保险赔偿占经济损失的比例非常低,巨灾造成的损失难以通过保险机制转嫁,不利于受灾的家庭和企业恢复生活与生产。2016年7月,我国长江流域的的超强降雨导致11个省份出现暴雨、河流洪水以及山体滑坡,经济损失高达220亿美元,成为1998年以来损失最严重的洪涝灾害。但由于保险覆盖面较低,得到的保险赔偿仅为4.32亿美元,占经济损失的比例不到2%。可见,目前保险业通过经济补偿功能为巨灾风险提供保障的作用还有待进一步提升,这突出体现在财产保险的密度、深度以及渗透率有限。以民营企业发达的某地区为例,平均6个企业仅有一张企财险保单,这说明即便在中国经济最有活力的地方,企财险的渗透率都比较低。因此,保险业要继续立足于保障的根本属性,为全社会应对巨灾风险提供有力支撑。要通过产品与商业模式创新,提升保险的渗透率,拓宽灾害损失补偿渠道,提高保险对灾害损失的补偿比例,从而更好地发挥经济补偿的功能,分散和转移巨灾风险。

  平滑救灾资金预算 发挥保障杠杆作用

  目前我国主要通过政府救灾弥补巨灾风险所造成的损失。由于自然灾害频发,财政承担了很大的压力。可见,以财政直接投入为主体的巨灾损失补偿模式潜藏着巨大的财政风险,并且巨灾风险的不确定性导致政府或有隐性债务风险,也影响财政稳定性。同时,财政救灾资金一直存在“无灾小灾花不出、大灾巨灾不够花”的问题,使用效率较低。因此,国际社会都在探索如何利用保险机制平滑财政救灾资金预算,发挥其放大保障的杠杆作用。如加勒比地区16个国家于2007年成立巨灾风险保险基金(CCRIF),通过指数保险的方式为政府救灾提供更多的资金。我国目前也已经开始了类似的探索。比如,2016年,黑龙江和广东省先后启动农业财政巨灾指数保险试点,由政府出资向保险公司购买巨灾指数保险产品,当合同约定的巨灾风险发生后,保险公司按照合同约定给予财政救灾资金赔偿。农业财政巨灾指数保险试点放大了财政救灾资金,确保灾害发生后,财政部门有足够的流动资金,以尽快安置受灾农民、抢修农业设施和恢复农业生产。

  保险是市场经济条件下风险管理的重要手段,通过市场机制引导商业保险公司参与巨灾风险管理,能够丰富我国灾害损失补偿渠道、健全灾害救助体系、提高巨灾保障水平、平滑灾害引起的政府财政波动,是政府运用现代金融手段降低灾害损失影响的有效途径。因此,要促进政府职能转变,充分运用保险机制,以市场化方式管理风险和配置资源,优化我国以行政手段为主的传统救灾模式,放大财政资金使用效率,提升公共服务水平。

  做好防灾减损 加强巨灾风险管理功能

  由经济补偿功能衍生出保险的风险管理功能。保险的价值绝不仅仅是灾后补偿,更重要的还体现为事前防范,即保险机制是损失补偿与风险控制的统一。除了保障以外,保险还要充分发挥风险管理的功能,向家庭、企业和社会提供专业的风险管理服务,即发挥保险的防灾减损功能,使保险成为巨灾风险的管理者。在某种意义上,我们甚至认为,保险公司是巨灾风险管理的咨询公司,即借助于专业风险管理的经验,减少社会财富的损失。

  保险公司是专业处理“风险”的商业机构,掌握众多自然灾害的第一手资料,有丰富的防灾减损经验。而且一旦订立保险合同,保险公司与投保企业的利益就密切相关,保险公司有动力帮助投保企业防灾减损。但在实践中,保险的防灾减损功能并没有得到很好地发挥,其通过专业风险管理创造价值也没有得到积极的体现。因此,保险业要提升对于巨灾风险管理的水平,为防灾减灾提供有力支持。要发挥保险业在防灾减灾中的专业优势,将经济补偿与风险控制有机结合起来,推动全社会提升风险管理水平。与此同时,保险业要以基于客户的风险管理需求,努力构建灾前预防与灾后赔偿并重的风险管理新体系,以专业的风险管理为社会创造价值,并获得自身的核心竞争力。 (制图:龚甜甜)

  (作者系国务院发展研究中心金融研究所教授、博士生导师)

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