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行至转型路口的保险中介下一步怎么走

  在保险产业链中,保险中介是对保险市场供需理解最为透彻的主体,善于解决横亘在保险公司与投保者间的信息不对称性。保险中介渠道保费对行业整体保费贡献越来越大,已成为极具创新潜力和市场空间的保险销售渠道。

  然而,经历了蓬勃发展的保险中介市场,逐渐滋生出一些违规现象,在银保监会2019年一季度累计下发的199张罚单中,保险中介机构的罚单占比近半。与此同时,我国保险中介市场体系依然有待完善,专业能力仍需不断提高。行至转型路口的保险中介如何在科技浪潮与对外开放新机遇下实现蜕变值得思考与期待。

  

  数据资料

  “三力”助推下的蓬勃发展  

  自80年代初,中国人保恢复国内保险业务至今,保险中介伴随保险业的壮大而逐渐兴旺。1994年引进个人营销制度后,人身险保费迅速超过财产险;2006年,银行保险兴起,银行、邮局成为重要的销售渠道,业务总量占比近40%;2013年后,互联网保险兴起,许多平台都成为互联网保险的积极参与者。

  近几年,各路资本、科技、人力更是对保险中介市场青睐有佳。资本方面,包括电商、大型央企、上市公司、风投等纷纷涌入。数据显示,截至2018年底,全国共有保险中介集团公司5家,全国性保险代理公司240家,区域性保险代理公司1550家,保险经纪公司499家,已备案保险公估公司353家。科技力量也在积聚,腾讯、阿里巴巴、百度、京东、携程等互联网行业领军企业争先涉足保险中介,用技术和资本,助推保险中介发展。同时,人力资源呈井喷式增长,目前个人保险代理人已达871万人,很多从事互联网、金融以及其他领域的优秀专业人才不断进入保险中介领域,带来丰富的资源和先进的技术,对中介机构发展起到良好的推动作用。

  依靠上述“三力”推动,保险中介渠道在2018年实现保费收入3.37万亿元,占全国总保费收入的87.4%。近5年保险中介渠道保费占比始终在80%以上,成为保险销售的重要渠道。

  保险中介对于保险业,特别是寿险业的贡献还将持续加大。在大童保险服务联合创始人、董事长兼总裁蒋铭看来,2019年,中介新单增长量会进入到高速增长阶段,五年之内中介十年期寿险新单将突破300亿元以上,中介会成为保险业市场中不可忽视的力量。

  从严监管打出“组合拳”

  经过保险中介市场多年来的蓬勃发展,我国中介机构的体系规模已经很庞大,中介销售队伍增长迅速且流动性大,因此保持队伍有序流动和总体稳定,以及防范非法集资或互联网金融乱象,是保险中介当前面临的巨大考验。

  自2018年银保监会成立以来,中介监管工作成为防控行业风险的重要任务之一。进入2019年,监管部门整顿保险中介意图更是明确,打出了一套强有力的“组合拳”。2月26日,银保监会发布《加强保险公司中介渠道业务管理的通知》(“19号文”),针对保险公司及其中介渠道、合作中介机构业务详列二十五条规定,重点打击销售误导、大小合同、虚列费用、虚假信息等多年顽疾。

  随后的3月份,银保监会分别发布《关于开展保险专业中介机构从业人员执业登记数据清核工作的通知》(“56号文”)与《关于开展保险公司销售从业人员执业登记数据清核工作的通知》(“71号文”),剑指营销员等销售群体。4月2日,银保监会又发布《2019年保险中介市场乱象整治工作方案的通知》(“90号文”), 重点整顿保险机构风险防范意识弱、管控责任落实不到位以及第三方网络平台非法合作等乱象。

  不仅如此,监管部门还以银行类机构为突破口,强化保险兼业代理机构规范经营,草拟了《商业银行代理保险业务管理办法》并广泛征求意见,健全银行兼业代理保险业务的规则和标准,综合治理销售误导、暗中支付手续费等突出问题。

  纵观保险中介的发展历程,对于保险中介的严格监管已有十余年。监管部门正是在通过强化对保险公司中介渠道业务条线的监督、管理,倒逼保险公司加强内部管控力度,加强对中介渠道相关机构和从业人员监管的主体责任。以保险中介之稳定促保险业之健康发展,以防范化解中介风险传导至保险全行业,是监管部门整顿中介市场乱象的题中之义。

  科技赋能向专业化转型

  高质量的保险业需要高质量的保险中介作支撑。行至今日的保险中介面临着风险加大与监管从严的压力,同时自身也存在专业化程度不够的问题。如何转型成为业界需要思考的问题。

  银保监会中介监管部副巡视员施强近日表示,从保险中介的服务效率来看,需要通过提升个人保险代理人队伍的专业性和稳定性,优化兼业代理机构营销合作机制,增强大而强的龙头企业的引领作用,增强小而优的区域性机构的细分渗透,不断构建起多渠道、多模式、多元化发展的市场体系。

  而服务效率的提升可通过运用互联网技术和信息化手段来实现。健康数据提供者因数云的CEO李伟认为,科技正在重新定义保险中介的价值。传统保险中介往往重销售而轻服务,带来销售误导、理赔难、服务差等痛点。而科技赋能下的“新中介”,不再追求“大而全”,更注重“按需定制”,更好地连接保险公司和投保人,实现了精准营销和需求挖掘,在市场竞争中占据优势地位。

  一个保险市场成熟的标志绝不仅仅取决于保费规模一个维度,和渠道分销方式也是息息相关,在专业化分工程度很高的市场,中介销售占比应该有一席之地。业界认为,专业代理公司的兴起已将国内保险业产销分离带入第三波浪潮,保险代理人能够拥有多家保险公司的代理资格,从而提供给消费者更加中立、客观的产品信息和服务,有助于改善竞争水平。

  “代理公司的必由之路是走专业化经营道路,建立一支职业的销售队伍并实现专业化、体系化的经营,慢慢做大业务规模、摊薄经营成本和经营风险,并通过自身的发展壮大提升在谈判中的话语权。”华夏人寿总经理助理兼营销事业群总执行长王林锋表示,专业化的代理公司可以为保险经营创造独一无二的价值。

  在银保监会近日宣布的12条拟对外开放新措施中,就包括拟取消外国保险经纪公司在华经营保险经纪业务需满足30年经营年限、总资产不少于2亿美元的要求。相信随着保险业对外开放力度的加大,将极大促进保险中介行业的升级提效,进而驱动保险主体市场的增长和持续发展。

责任编辑:李昂