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净化互联网保险生态环境进行时

  

  近两年来,互联网保险市场繁荣发展的背后积聚了大量的风险隐患,由此也引发了监管部门的高度关注。近日,保监会联合人民银行等14个部门印发《互联网保险风险专项整治工作实施方案》(以下简称《方案》),对互联网保险进行全方位的专项重点整治,主要包括对互联网保险高现金价值业务风险排查、保险机构依托互联网跨界开展业务和非法经营互联网保险业务等等。

  业内普遍认为,作为一种新生事物,互联网保险这种新业态的出现,所带来的新风险,更需要新的监管手段,特别是要根据互联网保险不同的发展阶段,采取相应的和更加务实的监管模式进行监管。此次专项整治的目的在于切实防范风险,全面规范和促进互联网保险发展。

  

  防止创新发展偏离跑道

  数据显示,2015年互联网保险保费收入2223亿元,比2011年增长近69倍。2016年上半年,互联网保险保费收入已达1431.1亿元。

  如今,互联网保险已经成为保险行业重要组成部分,其市场份额还在不断扩张。尤其是在各路资本的争相追捧之下,一家家互联网保险公司、第三方网络平台崛地而起,相继推出了大量“碎片性、场景性”的保险产品以吸引消费市场,而传统的保险公司也不甘落后,纷纷通过跨界合作来实现经营创新。然而,在创新发展的同时,各种风险也纷至沓来。

  具体来看,此次互联网保险风险专项整治主要集中在三个方面,也是目前市场诟病较多的领域,如一些中小险企过于倚重高现金价值业务的发展模式。而为了博眼球、抢市场,个别互联网销售平台甚至有夸大收益、误导销售的行为。对此,《方案》指出:“要重点查处和纠正保险公司通过互联网销售保险产品,进行不实描述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述。”

  “实际上,整治依托互联网跨界开展业务和非法经营互联网保险业务,都是为了防止监管套利和出现系统性风险。”有业内人士指出,尤其是目前存在部分互联网企业为了吸引客户获得更多回报过度发展高现金价值业务的现象,必将对其资产端造成较大压力。而且,互联网渠道又会在无形中放大风险。

  为此,在此次专项整治工作中,监管重点将针对:保险机构依托互联网跨界开展业务,重点查处和纠正保险公司与不具备经营资质的第三方网络平台合作开展互联网保险业务的行为;保险公司与存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等行为的互联网信贷平台合作,引发风险向保险领域传递;保险公司在经营互联网信贷平台融资性保证保险业务过程中,存在风控手段不完善、内控管理不到位等情况。

  打击非法是专项整治核心

  去年以来,国内部分互联网公司基于网络平台推出的“夸克联盟”等互助计划此次也受到了保监会的点名。据了解,这类互助计划主要集中在意外互助和重大疾病互助领域,尤其是近期又涉嫌非法经营车险业务,再次触碰了监管红线。

  针对上述违规行为,波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理何大勇表示,去年以来部分互联网公司基于网络平台推出的互相保险产品,以超低价吸引消费者购买,然而这类公司许多都不符合保监会的“保险机构不得与未取得相应业务资质的互联网金融从业机构开展合作”的监管要求。

  “这些行为脱离了保险监管,涉嫌非法经营保险业务,存在巨大的风险。”保监会相关负责人表示,这些互助计划背后的互联网公司并不具备保险经营资质或保险中介经营资质,互助计划也不是保险产品,互助计划并没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定,没有科学提取责任准备金,同时也没有政府部门的严格监管,在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。

  此次《方案》明确要求:“将重点查处非持牌机构违规开展互联网保险业务,互联网企业未取得业务资质依托互联网以互助等名义变相开展保险业务等问题;不法机构和不法人员通过互联网利用保险公司名义或假借保险公司信用进行非法集资等。”

  改变“劣币驱逐良币”局面

  “就现阶段而言,我国的互联网金融发展仍然处于相对初级阶段,无论是金融机构的经营管理能力,还是民众的风险识别能力均处于相对较低的水平。而且,监管技术和资源也面临适应和满足的问题。”人保副总裁王和对记者表示,保监会于今年7月推出的《互联网保险业务监管暂行办法》,为规范互联网保险的发展提供监管基础和制度保障,也将成为这次专项整治的重要制度依据。要利用这次专项整治的机会发现和解决问题,更要加快互联网保险各项规章制度制定工作,解决互联网保险领域暴露出的金融监管体制不适应等问题。

  保监会相关负责人表示,专项整治工作的目的是促进互联网保险行业健康可持续发展,建立规范公平的市场竞争环境。因此,专项整治工作将区别对待、分类施策,改变“劣币驱逐良币”的局面,对正常开展业务的机构积极鼓励,持续监管,督促其规范运营。同时,互联网保险专项整治工作既要立足当前,切实防范化解风险,又要着眼长远,推进长效机制建设:一是完善互联网保险监管制度,进一步提高监管政策的适应性和协调性,推动互联网保险业务健康发展。二是建立健全互联网保险业务动态监测机制,加大对互联网理念和技术的运用,研究建立适应互联网保险业务特点的风险预警机制及风险处置预案,及时防范化解风险。三是积极构建监管合力,强化保险公司风险防控的主体责任,指导保险行业协会加强自律自控,加强与其他监管部门和地方政府的沟通协作,推动纵横联动和信息共享,构建对跨界互联网金融保险活动的监管合力,促进互联网金融保险持续健康发展。

责任编辑:虫儿飞hsj