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“捐”大于“赔”的尴尬

2013年04月24日10:08         李倩        来源:金融时报      发表评论

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  四川雅安地震发生后,如何尽可能地减少和分散地震带来的损失成为很多人关心的话题。随之而来,以大数法则为存在基础的保险能在地震中能发挥多大作用?哪些保险品种可以为地震灾害买单?面对巨灾国外保险业有什么做法?我国保险业未来可以做些什么?诸如此类的问题近几天时刻萦绕在人们的心中,也不断考问着保险业上上下下……
  实际上,早在五年前四川汶川大地震时,有关地震这类巨灾的保险保障问题与疑问就已被业内外广泛热议,特别是近年来我国自然灾害频发,四川汶川、青海玉树、新疆伊犁、云南昭通等地多次发生强烈地震和自然灾害,虽然受灾地区的保监局与保险公司之间、险企总公司与分支公司之间都能够做到在第一时间启动上下联动机制,为救灾和理赔工作打通可能存在的所有“阻碍”,但是现实中却一而再、再而三地出现这样的尴尬——保险业的实际理赔金额非常低,与保险公司动辄上千万元的捐款形成了鲜明的对比。
  业内专家指出,我国整体上来说还不能说有专门的地震险种,即便是在一些可能涉及地震灾害的险种中,地震往往也会被划为除外责任。比如在财产险、房屋险中,地震都属于免责条款。有的人寿保险和意外伤害险虽然将地震、海啸等自然灾害纳入保险责任范围,但合同中也会设置种种条件。
  数据显示,2008年中国地区因自然灾害造成的总经济损失达到1130亿美元,其中,冰雪灾害造成210亿美元损失,保险损失近12亿美元,保险赔付占比为5.7%;汶川地震造成850亿美元损失,保险损失近3亿美元,保险赔付占比仅为0.35%.在5年前汶川地震那次特殊的理赔过程中,保险公司的亮点大多表现为“特事特办”,比如迅速启动快速理赔绿色通道、先行赔付和应赔尽赔、无保单受理、放宽身份要求、取消定点医院,等等,而在实际赔付的金额方面却非常“黯淡”。
  反观国外保险市场,慕尼黑再保险集团公布的最新数据显示,去年全世界自然巨灾造成1600亿美元总损失,其中保险损失约650亿美元。换句话说,全世界自然巨灾中的三分之一强都被保险机制所覆盖,并且有效地分散和化解了。有必要提出的是,在一些保险功能发挥较为成熟的国家,地震和洪水、飓风等灾害保险都属于巨灾保险范畴,通常都有政府参与。
  新西兰是世界上第一个将地震险作为主险种列入法定保险的国家。该国对地震风险的应对体系由地震委员会、保险公司和保险协会三部分构成,分别属于政府、商业和社会机构,一旦巨灾发生,地震委员会负责法定保险的损失赔偿,保险公司依据合同负责超出法定保险责任部分的损失赔偿,而保险协会将启动应急计划。作为一个地震频发的国家,日本1966年建立了地震保险体制并颁布了相关法律,日本各保险公司共同成立了日本地震再保险股份有限公司。日本实行的是独特的地震再保险险种,由保险公司、再保险公司和政府共同分担责任,也正是由于政府承担了部分压力,保险公司承担的地震风险才得以降低。
  我国在汶川地震之后,关于发展地震保险、建立巨灾保险制度的呼声频密且响亮,然而时隔五年,巨灾保险制度的建立仍未破局。从此次雅安地震各保险公司的理赔情况来看,保险业依然面临着捐款额远超赔款额的尴尬。与国际成熟的保险市场相比,我国在面对地震等巨灾时的“紧急动员”和“特事特办”,并不能掩盖制度设计上的缺陷,建立中国的巨灾保险体系从而达到灾害补偿的制度化,这显然不能再停留于“纸上谈兵”的阶段,我国巨灾保险亟待破局。
  更加令人尴尬的是,每一次重大自然灾害都反映出当地保险业的真实情况,都对我国保险深度及保险密度提出了考验。中央财经大学保险学院院长郝演苏指出,从我国灾害保险业赔付占总的经济损失的比例来看,保险的风险管理、经济补偿和社会管理功能远没有得到应有的发挥,保险业的灾害赔款仅占直接经济损失的很小一部分,远低于西方发达国家的比例。保险作为市场化的风险管理手段,保障受灾地区人身财产安全、推进受灾地区灾后重建、减轻政府抗灾救灾负担等方面能够发挥积极的作用。保险赔偿金对于伤者或逝者及其家庭而言,其补偿意义都远远高于政府的抚恤金。
  在去年党的十八大开幕之日,保监会主席项俊波曾表示,要推动保险业在关系全局的“五大体系”建设中发挥更大的作用,而这“五大体系”其中之一就是“要在完善防灾减灾体系中发挥优势,加强自然灾害风险管理,加快建立符合我国国情的巨灾保险制度,利用保险机制预防和分散灾害风险并提供灾后损失补偿”。
  伴随这次雅安地震,巨灾保险制度再一次进入人们的视野。然而面对难以预测、损失巨大的风险,没有法律与制度的保障,险企只能是“有心无力”。因此,尽快建立我国巨灾保险制度,尤其是建立巨灾风险分摊机制和再保体系,弥补巨灾法律制度的缺失,用环环相扣的责任与保障为承保主体“保驾护航”,如此这般,才能使保险业为我国防灾减灾作出贡献,让商业保险在地震等巨灾损失补偿上发挥作用。

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