互联网保险发展

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为互联网保险构筑安全网

2014年03月05日10:22         李倩        来源:金融时报     发表评论

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  互联网正在实现对各行各业的颠覆与重塑,金融则是其中之一。中国保险行业协会2月25日发布的《互联网保险行业发展报告》显示,互联网保险正在狂飙突进地发展着:2011年~2013年国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到60家;规模保费从32亿元增长到291亿元,3年间增幅达810%;投保客户数量从816万人增长到5437万人,增幅达566%.与此同时,市场上有关互联网保险,乃至互联网金融创新发展与风险监管的大讨论也越演越烈,其热度显然已扩散到正在召开的“两会”上。
  互联网保险抑或是保险互联网都不外乎是在互联网上销售保险产品,本身也是网络销售的一种。相比传统保险,这种网络保险投保、理赔等业务流程更为便捷,可以大幅度降低保险公司的人力成本;由于网络保险突破了时空限制,可以随时随地接受投保人信息咨询、投保、自助服务等,并通过处理系统7×12小时不间断进行一对多交易,因此大幅度提高了运行效率,改善了服务。同时,网络保险通过公开、全面的信息披露,真实、客观、完整地传递了保险产品信息,方便社会公众、保险公司、监管部门等社会力量监督,可以有效减少销售误导,因此网路保险更容易被消费者接受。近年来,特别是2013年以来,我国互联网保险飞速发展,互联网保险理财产品也成为时下流行的理财方式。
  2013年淘宝理财频道首次参与“双十一”活动,保险产品就成为了主角。据淘宝官方统计,淘宝理财在“双十一”当天成交9.08亿元,其中国华人寿官方旗舰店成交了5.31亿元,生命人寿官方旗舰店成交了1.01亿元,国华人寿华瑞2号单品成交4.62亿元,刷新了互联网单品在线即时成交金额纪录。
  由此可见,互联网保险具有便捷、高效、低成本的特点,不仅使其成为传统保险体系的有益补充,而且有利于提升金融服务的质量和效率,推动保险业转型发展。但是,互联网保险快速发展中蕴含的群体性金融风险也不容忽视,需要尽快加以规范和引导。毕竟互联网金融并没有改变金融的风险属性,其本质仍是金融服务,因此要遵守现行的金融监管规则。与此同时,由于互联网金融还存在不同于传统金融的特点,更需要针对其特点制定专门的监管安排。正如全国政协委员、银监会原副主席蔡鄂生所言:“金融是一个复杂的运作体系,监管是必须的。而作为服务业,金融也要满足投资者对风险的回避。”
  伴随着互联网保险的快速发展,监管部门也积极研究规范网络保险发展的相关制度。2013年8月,保监会发布了《关于网络保险开展验收的有关问题的通知》,针对网络保险公司的经营特点,在保护消费者信息安全和公平竞争等方面提出了一些特别要求,切实防范网络保险特有的一些风险。并提出监管措施将视试点进程进行完善。在消费者保护上,提出电子保单应实现条款通俗解释和网络动态演示,保障消费者的知情权和选择权。各项服务标准不低于其他业务渠道消费者享有的服务。具有必要的安全技术和管理措施,确保客户信息和敏感商业信息不泄漏。在信息安全上,应具有通过网络实现业务全流程的核心业务系统,如采用租用公共云的技术模式,应确保其数据存储于逻辑上完全独立的存储设备;核心业务系统应达到保监会所要求的最低灾难恢复等级一类以上。在公平竞争上,应具有完善的外包业务管理制度,有效控制外包业务的风险源;合理使用股东单位的公共平台资源,不得采取排他性协议等妨碍保险市场公平竞争的行为。
  而早在2012年1月,保监会还曾发布过《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》,明确了开展互联网保险业务的资格条件、运营管理和信息披露,进一步规范和促进保险代理、经纪公司网络保险业务的健康发展,防范网络保险欺诈风险,切实保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。为防范化解网络保险创新风险,今年1月20日,保监会制定出台了《加强网络保险监管工作方案》,为保监会下属各部门的监管工作划定分工,对市场主体准入的条件和标准、经营行为的规范、网络客户合法利益保护等方面的工作做出了严格分类。
  今年“两会”上,全国政协委员、人保集团董事长吴焰在提案中建议,规范互联网金融保险发展,有效防范化解风险。吴焰表示,金融风险一是体现在互联网金融投资门槛低,主流客户群抗风险能力相对较弱;二是互联网金融的参与者众多,互动性强,风险扩散传播速度快;三是互联网金融准入标准不高,内控制度亟待完善;四是承诺保底高收益等违规现象时有发生。他建议,防范化解群体性风险,一是要构建有效的互联网金融监管体系;二是要统一互联网金融与传统金融的监管标准;三是加强互联网金融投资者权益保护;四是探索设立互联网金融投资者保障基金。
  从《互联网保险行业发展报告》中提及的,到今年“两会”代表和委员的提案,无处不体现互联网保险作为新生事物,未来将有极其广阔的发展空间,也有不可预见的风险和问题,行业在规范市场、防范风险、加强监管等方面还要做大量工作。于保险业而言,保险机构对安全问题的重视,行业自律的加强,监管的有效性,都将为互联网保险构筑一道安全网,对促进互联网保险新兴渠道稳健发展具有重要意义。
  毫无疑问,2014年,互联网“语境”将给传统保险渠道带来机遇。一方面,保险业将会迎来进一步的市场化改革举措,保险监管也将遵循由市场决定资源配置的一般规律;另一方面,管理层的支持态度以及监管规则的日益完善,必将推动互联网金融更快更好地迎来进一步的大发展。保监会副主席周延礼也表示,在监管的同时,要坚持鼓励有益创新,切实防范风险,保护广大消费者权益,维护市场秩序。

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