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当保险欺诈遇上智能科技……

  编者按 随着科技的不断进步,保险欺诈手段也变得专业化、隐蔽化、高科技化。近几年,保险欺诈一直是风险防控的痛点,而提高风控能力需要找到新的突破口,构建保险业健康的发展格局既是迫在眉睫、亦处于风口之上。

  保险欺诈严重侵蚀保险公司利润,保险反欺诈任重道远。尽管各保险公司在保险反欺诈上进行了很多努力,然而现实情况却依然严峻,并且呈现出“专业群体”“标准化操作”等新特点,也使保险公司的反欺诈工作难度倍增。

  2018年年初,广西首起大病保险诈骗案破获。据统计,此次案件涉及犯罪人员17人,赔案18起,医疗发票金额为226.78万元。目前,已有13名犯罪嫌疑人被依法逮捕并起诉,两名犯罪嫌疑人被直诉,两名犯罪嫌疑人被通缉,已追回新农合赔款71.6万元、大病保险赔款22.85万元。经过一年的调查取证,这是一起多人通过伪造外省就医的病历、发票等资料,骗取新农合及大病保险资金的系列案件。这同时表明,目前已有不法分子开始将违法行为带进大病保险领域,并且利用大病保险进行欺诈活动。

  可以看到,这个典型案例为大病保险的经营、管理以及反保险欺诈敲响了警钟。随着科技的不断进步,保险欺诈手段也变得日益专业化、隐蔽化、高科技化,而近年来保险欺诈一直是风险防控的痛点,如何提高风控能力需要找到新的突破口,构建保险业健康的发展格局既是迫在眉睫、亦处于风口之上。业界呼吁,在新形势下,保险业应充分利用人工智能等科技手段,构筑行业共享反欺诈平台并充分发挥其效能十分必要。

  构建有效反欺诈机制迫在眉睫

  在采访中记者了解到,从车险反欺诈实践来看,保险公司的对手已经由原来的单个、隐秘行为逐渐转化成“专业群体”“标准化操作”,不仅从交警、医院寻找案源,继而进行专业造假或买断案件,由专业的物损或伤残评定机构出具“鉴定”,以“合法”途径获取非法利益。

  人保财险相关负责人对此表示,车险欺诈还存在着一些“标准套路”,如高档旧车落水事故的典型套路:购置高档旧车或二手车,选择夜深人静地点偏僻,单人驾车,或事先打开天窗,事故发生后自行找人评估,然后提起诉讼。其他还有如酒驾、醉驾顶包事故、人伤案件造假等,亦形成了若干的“标准套路”。上述种种可以看出,保险公司在反欺诈过程中投入了大量人力、无力,而结果依然不尽理想,保险欺诈在持续侵蚀保险公司利润。

  面对保险欺诈案件多发、手法隐蔽的特点,保险业将如何有效开展反欺诈工作?多位业内专家提到了保险科技的力量,以及行业反欺诈共享平台的作用。他们指出,要充分利用人工智能等保险科技手段,同时,构筑行业共享反欺诈平台并充分发挥其效能也十分必要。

  科技或成车险欺诈突破口

  科技创新的日新月异和层出不穷,在为金融保险的发展提供新动力的同时,也带来了新风险。不仅如此,保险行业普遍存在数据孤岛现象严重、定制化产品欠缺、应用场景缺乏、风控监管难度大、数据缺乏更新和反馈渠道等普遍痛点。因此,如何构建科学有效的反欺诈体制机制,已成为保险行业亟须解决的问题。

  “保险业自诞生之日就面临着欺诈风险,在全球,保险欺诈规模占行业总规模的20%-30%,这对于行业稳定运行、保护消费者利益构成了严重威胁,制约着行业发展。”中国保险学会会长姚庆海表示,新技术的引入将促使我国保险业运营和管理的质态发生巨大变化,保险创新与科技的深度结合将全面地改变保险业面貌。目前来看,我国多家险企正逐步通过大数据、人工智能等新技术手段在甄别欺诈案件、开展理赔等环节进行风险控制。为促进新技术在保险行业的广泛应用,保险行业需要搭建起跨行业合作平台,通过跨界标准制定、课题研究、产品研发等形式,促进保险与科技深度融合,推动保险行业创新发展。

  近年来,保险行业反保险欺诈工作的开展不断推进,政策支持力度持续加强。保监会在相继发布的《关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》《关于进一步加强保险监管维护保险业稳定健康发展的通知》文件中明确指出,保险信息技术公司应建立多险种的智能化反欺诈信息管理平台,为保险行业欺诈风险的分析和预警监测提供支持。2017年12月14日,保监会发布的《反保险欺诈指引(征求意见稿)》,旨在进一步提升保险业全面风险管理能力,防范和化解保险欺诈风险,有助于保险公司在管控大病保险领域方面的欺诈风险。

  科技赋能保险风险防控

  “大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的日趋成熟,将为保险业提高风控能力带来新契机。”北京大学教授兼北京大数据研究院保险大数据中心主任赵占波认为,在车险行业,通过利用大数据技术,保险公司可使承保的车辆变为移动的数据源,获得用户实时和动态信息,并据此进行数据分析与挖掘,从而对原先难以承保的车险有更合理和准确的定位与设计,满足用户和公司双方的需求。

  日前,中国保险学会与金融壹账通共同发起成立了“保险智能风控实验室”,共同打造保险风控研究和实践的智慧平台。该实验室成立后将研究建立多险种的智能化反欺诈系统,充分发挥大数据、人工智能、云计算等技术优势,为保险业欺诈风险的分析和预警监测提供支持,全面开展保险反欺诈、反渗漏相关研究与推广活动,组织保险反欺诈、反渗漏风险与保险高峰论坛,进一步提升我国保险风险防控研究水平。

  据金融壹账通董事长兼CEO叶望春介绍,近年来保险欺诈日益猖獗,给保险业带来巨大损失。金融壹账通基于大数据和人工智能技术,在2017年帮助平安产险减损约19.96亿元,同比提升了74.17%。目前,智能反欺诈项目已经面向行业开放输出,与10家中小险企签约。

责任编辑:liangyanzhen