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“互联网+精准扶贫”: 保险扶贫托底家庭“顶梁柱”

“顶梁柱健康扶贫公益保险”落地贵州习水县

  策划人语

  因病返贫,是脱贫攻坚路上的一块顽石。对很多贫困户来说,“保险”都属陌生,更别提“互联网保险”。然而,保险的基本职能是损失补偿和经济给付,这与精准扶贫的理念天然契合。在扶贫攻坚战中,保险正在撬动金融杠杆为扶贫筑起一道“安全线”,让已经摘帽的贫困户不再“一病回到解放前”。

  位于贵州北部的遵义市习水县,是连襟川渝、通江达海的前沿窗口。这里不仅自然资源和矿产丰富,也是全国煤炭开发重点县。而且,这也是国家列为重点扶贫的贫困县之一,贫困人口最多时达35.4万,其中极贫人口12万。

  如今在习水县,新农合、大病医保、民政救助等保障手段已经为病患家庭带来了巨大的帮助和希望。按照习水县委、县政府规划,2017年将出列贫困村67个,减少贫困人口25075人,在全省贫困县中率先达到全面小康目标。

  随着今年7月由中国扶贫基金会、阿里巴巴、蚂蚁金服三方共同发起的“顶梁柱健康扶贫公益保险”项目的落地,贵州习水县的76528个贫困户也完成了建档立卡的投保。至此,以“互联网+精准扶贫”的新模式将为农村家庭中的“顶梁柱”提供保障,解决因病致贫、返贫的难题。预期到2020年,将累计覆盖贫困人口1000万。

  9月27日上午11点,习水县村民祁成勇收到银行一条短信:5073.71元入账。与以往不同的是,这次“医疗报销”,祁成勇不用再坐大巴绕两个小时山路去县里申请,而今这一切都可以依靠互联网来进行了。这样的经历,是身患肺腺癌的祁成勇第一次接触互联网在线理赔。

  今年夏天,当县里扶贫干部告诉祁成勇获得了一份免费互联网公益保险,并且可以报销目录外用药的费用时,祁成勇惊喜之余也感到困惑:“40多年来,第一次有“外面的人”给上保险,还是互联网上的,真能行吗?”

  现在,这笔两天内就到账的理赔款,也让祁成勇彻底安了心。

9月26日,贵州省习水县正在晒水稻的农民。(肖扬 摄)

  家庭“顶梁柱”倒了 健康扶贫公益保险来了

  当记者跟着扶贫干部赶到祁成勇家时,被眼前的二层“小洋楼”震住了:2层楼6间房,家电俱全,这是贫困户吗?

  原来,祁成勇在得病前,凭着自己的手艺活外出打工,攒了不少钱,不仅自己花20万元建了房子,夫妻俩还有十几万元积蓄,日子过得有滋有味。然而意外发生了:“病从天降”,家里的“顶梁柱”病倒了。罹患肺腺癌3年来,祁成勇前前后后共花费40多万元。一个“贫困山区”里的“小康之家”,不仅被大病掏空,还欠下了很多外债。除了医保报销外,每月大概还需要自费3500元左右。这对于经济收入微薄的祁家来说,负债的雪球正在越滚越大。

  “因病致贫、返贫是农村贫困人口最为突出的致贫因素”。国务院数据显示,2015年年底全国建档立卡贫困户中,因病致贫占到44.1%,成为贫困户“摘帽”难最大的障碍之一。在一个家庭中,如果主要劳动力,也就是我们常说的“顶梁柱”倒下了,这个家庭很快就会陷入困境。

  根据国家医保政策和习水县扶贫政策:祁成勇今年住院8次,总费用共计116431.05元。经新农合报销后,还有41370.8元自费费用。目录外不可报销的有10522.68元。而此时,“顶梁柱健康扶贫公益保险”的诞生,为祁成勇这样的贫困户解决了燃眉之急。

9月25日,县卫计局扶贫干部帮助祁成勇(左二)在线申请“顶梁柱”理赔款。(肖扬 摄)

  筑起一道“安全线” 患病贫困户不再“因病返贫”

  记者了解到,“顶梁柱健康扶贫公益保险”是以阿里巴巴“公益宝贝”和蚂蚁金服“爱心捐赠”两个互联网公益平台面向公众募捐,募集的善款进入中国扶贫公益基金会,由基金会通过合作保险公司完成投保,并定期向公众反馈项目进展和善款使用情况。通过保险公司为全国重点贫困县20至60岁的建档立卡贫困户投保。这一计划将对医保范围外的住院费用进行理赔,保额为10万元。

  “精准扶贫目的在于重建个人能力,而针对‘顶梁柱’投保也相当于给精准扶贫项目设置了安全线,让一个家庭不至于骤然丧失发展生计的能力,从而保障全面脱贫的成果。”国务院扶贫办党组成员夏更生表示,“顶梁柱健康扶贫公益保险”将有效降低贫困人口住院负担,能够成为健康扶贫工程的有益补充,为社会力量参与健康扶贫探索一条新路子。

  在本次项目示范县的习水,像祁成勇这样的受保户有8万人。自9月19日开启本年度理赔起,已有84位村民通过支付宝在线申请获得了理赔款;根据上传材料清晰度、受保户的住院次数不同,过半村民在24小时内收到了理赔款。

  以祁成勇为例,拿到第一次理赔款以后每月的住院费用,经过新农合、大病医保和民政救助后,目录外无法覆盖的费用,都可由“顶梁柱”报销其中的60%。虽然“顶梁柱健康扶贫公益保险”有2000元起付线,但每年只计算一次。对于需要连续住院治疗的村民来说,实际上降低了赔付的门槛,提升了理赔效率。

  不仅如此,在这看似神奇的疾速理赔背后,是互联网技术的力量。移动公益平台,图像识别技术、区块链技术的应用,让“顶梁柱”项目精准扶贫的效能、效率、透明度都得到极大提升。

“顶梁柱健康扶贫公益保险”项目的筹款和理赔情况完全在支付宝“益起保”公益保险服务平台得到公示。 (肖扬 摄)

  村民村干部纷纷触网 精准扶贫24小时疾速理赔

  实际上,对于祁成勇这样的贫困户来说,“顶梁柱健康扶贫公益保险”不仅是第一次“触网”,对于很多基层的扶贫干部来说,也是第一次利用互联网技术帮助村民脱贫。

  9月5日,中国扶贫基金会来到习水,为20多个乡镇的70多名扶贫和卫计干部开展了“顶梁柱健康扶贫公益保险”培训,就开展顶梁柱保险项目的作用和意义、项目县具体的工作和注意事项、习水第一批理赔人员的工作安排、项目县宣传工作以及下半年工作的安排等内容进行了讲解。为适应和熟悉新形式的理赔方式,现场进行了互动式的演练。

  习水县二里乡卫生院院长何水生就是当时接受培训的扶贫干部之一。那也是他第一次使用支付宝。不到半个月的时间,何水生就已经很熟练地在支付宝“益起保”平台上操作申请和理赔了。他与卫生院的同事们分别收集对口帮扶村民的情况,符合理赔要求的就报上来,并在手机上统一进行申请。二里乡共有13位村民符合条件,开放理赔一周内,何水生就陆续为其中7人申请了理赔。

  对这项扶贫“新工作”,何水生首先感受到的是互联网之“快”:“有人头一天申请,第二天钱就到账了。很多村民都是借钱看病,传统报销的流程要走一个月,借助互联网,一两天就能收到钱,把欠款还了,这对农民来说不仅是个惊喜,而且能“化繁为简”,不用去县里递交材料,在家就能操作了。”

  正是互联网技术让这一切变得疾速又简单。据蚂蚁金服集团保险事业群总裁尹铭介绍,“顶梁柱”项目中,只要村里有一个人有支付宝,输入被保人信息就可以看到整个村(县)的投保情况,并能在线完成保单查询、发起理赔申请。也就是说,“1个村干部+1个支付宝”,就可以帮扶一个村子的贫困户落实保险扶贫效果。

  疾速“在线理赔”的背后,是图像识别检测等技术发挥作用。简单来说,当受保人的相关理赔单据通过支付宝上传后,图像识别检测将充当保险公司理赔人员的眼睛和大脑,自动识别图像类型,提取文字信息后,对关键核赔因子进行识别,用更“智能”的方式为保险公司提供理赔参考。这对保险公司来说,减少了厚重的后端理赔及服务成本,撬动商业力量持续参与公益扶贫。

  作为本次“顶梁柱”项目的示范县、习水县医疗扶贫指挥部的相关负责人表示,“互联网+精准扶贫”的尝试是扶贫创新的有益探索:“互联网不仅扩大了扶贫工作的社会参与度,提高了扶贫工作的效率,同时还提升了扶贫工作透明度。”

  如今,何水生每次帮助一户人家完成在线理赔后,都会递给对方一张“顶梁柱”项目的“知情卡”,上面填写着他自己的名字和联系方式。“报销还有不清楚来问我,周围生病的村民也互相说一下。”他嘱咐道。

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